Unfallversicherung – Warum ist die Gliedertaxe wichtiger als der Preis?
11. Dezember 2023Für wen lohnt sich eine Einmalanlage in Rentenversicherung, für wen nicht?
11. Dezember 2023
günstige Absicherung für Singles, Familien, Beamte und Renter, warum und wieso klären, Vergleich rechnen, den günstigsten Tarif finden. Hier:
- Direkt zum Vergleichsrechner
- Was ist eine Haftpflichtversicherung?
- Welchen Vorteil hat die Haftpflichtversicherung:
- Welchen Nachteil hat die Haftpflichtversicherung:
- Weshalb ist die Haftpflichtversicherung wichtig?
- Für wen lohnt sich die private Haftpflichtversicherung? Für wen lohnt es sich nicht?
- Für welchen Zeitraum benötigt man eine Privathaftpflichtversicherung?
- Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
- Worauf sollte ich im Vergleich der Privathaftpflichtversicherungen achten?
- Welche Tarife sind versicherbar?
- Kann ich eine Haftpflichtversicherung kündigen?
- Wie sind die Beiträge für meine Privathaftpflichtversicherung zu zahlen?
- Gibt es bei meiner Haftpflichtversicherung eine Beitragsrückerstattung?
- Ist die Kombination mit einer Rechtsschutzversicherung sinnvoll?
- Warum beim unabhängigen Versicherungsmakler beantragen?
- Welche Besonderheiten muss ich bei der Haftpflicht berücksichtigen?
- Tipps
Story
Stellen Sie sich einmal vor Sie sind auf einer Party, die Musik ist laut, die Stimmung top, der Abend könnte nicht besser laufen. Auf dem Weg zur Toilette werden Sie von irgendeinem Kerl angerempelt und während Sie versuchen sich irgendwo fest zu halten reißenSieversehentlich eine der umstehenden jungen Frauen mit um. Diese fällt unglücklich und bricht sich den kleinen Finger. Erstmal natürlich nichts großes, sie macht Ihnen keinen Vorwurf, der andere ist weg. Das blöde kommt hinterher.
Es stellt sich ein paar Tage später heraus, dass der Freund der jungen Frau über einen befreundeten Rechtsanwalt den Tipp bekommen hat, Schmerzensgeld zu verlangen. Den Brief bekommen Sie später, Forderung 5.000 EUR. Da sie sich für 8 Wochen krankschreiben lässt und in der Zeit natürlich nicht arbeiten kann, bekommen Sie noch einen netten Brief von der Krankenkasse der jungen Frau mit den Ersatzforderungen für die 7 und 8 Arbeitswoche von 2.232 EUR. Nicht genug; auch der Arbeitgeber der jungen Frau stellt Ihnen eine kleine Rechnung wegen den Lohnkosten von weiteren 3.455 EUR – insgesamt soll der Spaß also runde 10.687 EUR kosten. Ein teurer Abend.
Ihr Versicherungsmakler hat Ihnen geraten, die Briefe an die Haftpflichtversicherung weiter zu reichen. Diese prüft nun, ob sie den Schaden bezahlt oder eineUnschuld durchsetzbar ist verteidigt Sie dann.
Ein Beispiel aus unserem Alltag. Wenn Sie wissen, dass eine gute und günstige Haftpflichtversicherung für Singles ab 32 EUR im Jahr kostet, freuen Sie sich, dass sie eine haben.
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Was ist eine private Haftpflichtversicherung?
Wo liegt das Risiko?
Das Risiko aus Versehen einen Schaden zu verursachen ist vielfältig. Auf der Arbeit, in der Freizeit, beim Sport, auf Reisen im In- und Ausland, auf Partys und als Umzugshelfer bei Freunden. 24-Stunden am Tag besteht das Risiko, aus Versehen etwas kaputt zu machen oder jemanden zu verletzen. Oder andere Situationen. Vielleicht bei Radfahren auf dem Weg zu Arbeit? Außerdem gibt es bei Familien ja mehrere Personen (Ehepartner, Kinder), die als sogenannte Risikoträger gesehen werden.
Begriffe
Hier eine kurze Übersicht der wichtigsten Begriffe.
Personenschäden; Schäden an Menschen.
Sachschäden; Schäden an Gegenständen, Geräten, Maschinen, Fahrzeugen etc.
Vermögensschäden; Finanzielle Schäden, meist eine Folge von Personenschäden wie im Beispiel oben.
Selbstbehalt; der Selbstbehalt ist der Betrag, den man von jedem Schaden selbst zu zahlen bereit ist, bevor die Versicherung die Differenz darüber hinaus begleicht.
Forderungsausfalldeckung; Wenn jemand einen selbst schädigt oder etwas kaputt macht, selbst aber keine Haftpflichtversicherung hat und den Schaden auch nicht bezahlen kann, reguliert die eigene Haftpflichtversicherung den Schaden.
Mietsachschäden; Schäden an gemieteten und meist auch geliehenen Sachen.
Gefälligkeitsschäden; Für jeden der schon mal Umzugshelfer gewesen ist oder mit Freunden einkaufen gefahren ist, ist das ein relevantes Thema. Schäden die während einer Gefälligkeit bei anderen verursacht werden, zum Beispiel den Fernseher fallen lassen, sind bei schlechten Haftpflichtversicherungen nicht mitversichert.
Sublimits: Sie Personen-, Sach- und Vermögensschäden sind Oberbegriffe. Innerhalb dieser Kategorien gibt es noch andere Rubriken wie zum Beispiel Gefälligkeitsschäden, für die dann entweder eine Summenbegrenzung gilt oder ein höherer Selbstbehalt als in anderen Fällen. Sublimits können entweder Erstattungsbegrenzungen oder Selbstbehalte für einzelne Fälle sein.
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Bin ich ein Kandidat?
Jeder in Deutschland sollte Haftpflichtversichert sein. Jetzt kommt berechtigter Weise die Frage nach dem „Warum?“: Ganz einfach. Nach dem bürgerlichem Gesetzbuch (regelt die Gesetze der Bürger untereinander) ist jeder für einen Schaden, den er verursacht, zu Schadenersatz verpflichtet. Und da das Gesetz dafür keine Obergrenze kennt, haftet man für Schäden in voller Höhe! Wenn man bedenkt wie wirklich günstig (ab 52 EUR im Jahr) eine eigene Haftpflichtversicherung ist wäre es grob fahrlässig, keine zu haben. Erst recht für Familien.
http://dejure.org/gesetze/BGB/823.html
Kinder sind bei den Eltern üblicherweise mitversichert. Die meisten Kinder fallen aus dem Versicherungsschutz raus nach Abschluss der Erstausbildung (auch Abbruch, Bachelor ist auch Erstausbildung). Teilweise, wenn die Eltern alte Tarife haben (wir sind bei 10 Jahren bei der …), auch schon durch Volljährigkeit oder Adresswechsel zu einer eigenen Wohnung.
Vorsicht auch bei Eltern oder Schwiegereltern, die im Alter zu Ihnen ziehen. Nicht in jedem Tarif sind sie mitversichert.
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Was ist die Haftpflichtversicherung und wie funktioniert sie?
Die private Haftpflichtversicherung für Singles schützt die Mitglieder des Haushalts vor den finanziellen Folgen von Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Sie ist für die Regulierung von berechtigten und Abwehr von unberechtigten Forderungen zuständig.
Es ist eine Art Wette. Der Wettbeitrag ist sehr günstig, dafür muss die Versicherung bei Schäden bis zu x-Millionen EUR zahlen.
Ganz simpel bezahlt man seinen Beitrag, nachdem man sich einen passenden Vertrag herausgesucht hat, und ist für den in der Police angegebenen Zeitraum versichert.
Die Basis bildet immer die Absicherung der Personen-, Sach- und Vermögensschäden.
Doch Vorsicht: Für viele weitere Themen wie Forderungsausfall, Mietsachschäden u.v.m. gibt es sogenannte Sublimits, also bestimmte Voraussetzungen die für die einzelnen Rubriken unter den Oberbegriffen Personen-, Sach- und Vermögensschäden gelt. Bspw.: Mietsachschäden nur für 10.000 EUR, obwohl Sachschäden übergeordnet bis 5 Mio. EUR gedeckt sind.
Das gilt besonders für das Thema „deliktsunfähige Kinder“!
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Welchen Vorteil hat die Haftpflichtversicherung:
Vorteile
Der Vorteil liegt auf der Hand: Die günstige Absicherung gegen Schäden, die deutlich höher liegen. Wenn man im Zweifel für des Beispiel oben 32 EUR Jahresprämie für eine Singlehaftpflichtversicherung zahlt und bei so einem blöden Missgeschick auf 10.000 EUR sitzen bleiben würde, würde man sich nicht nur ärgern, man hätte im Zweifel auch ein Geldproblem und müsste Schulden machen. Je nach Größenordnung würde das richtig wehtun. Als junger Mensch um so mehr.
Die private Haftpflichtversicherung lässt einen entspannt und sicher alle möglichen Aktivitäten genießen.
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Welchen Nachteil hat die Haftpflichtversicherung:
Nachteile
Im Wesentlichen gibt es einen wesentlichen Nachteil: Da es eine Wette ist, gibt es kein Geld zurück, wenn man keinen Schaden hatte.
…auf einen Blick
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Weshalb ist die Haftpflichtversicherung wichtig?
Gerade als Single ist man in der Regel viel unterwegs, in der Stadt, in Clubs, zur Fuß, mit dem Fahrrad, auf Reisen und vieles Mehr. Und da Singles so mobil und aktiv sind, haben sie ein deutlich höheres Risiko einen Schaden zu verursachen als einzelne Personen. Die Höhe der Schäden liegt erfahrungsgemäß überwiegend bei über 3.000 EUR. Die Meisten verfügen weder über so viel Geld die Schadenersatzforderung zu bezahlen oder haben mit ihrem Geld schlichtweg andere Pläne.
Es ist für jeden die wichtigste Versicherung überhaupt, denn für Schäden die man in Deutschland verursacht haftet man selbst, unbegrenzt und in unbegrenzter Höhe.
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Für wen lohnt sich die private Haftpflichtversicherung? Für wen lohnt es sich nicht?
Erklärung
Die private Haftpflichtversicherung lohnt sich nicht, wenn man noch bei den Eltern mitversichert ist. Die meisten sind es (leider) nicht mehr.
Allerdings ist es ratsam wenn man einen eigenen Haushalt bzw. Wohnsitz hat, eine eigene Haftpflichtversicherung zu beantragen.
Das gleiche gilt wenn man sich von einem Partner trennt, über den man vorher mitversichert war. Da die Haftpflichtversicherung sehr günstig ist.
Außerdem, wenn man ein Kind bekommt.
Wenn man volljährig ist, eine Ausbildung anfängt oder beendet/abbricht, ist es ebenfalls sinnvoll, eine eigene Versicherung zu beantragen. Eine Haftpflichtversicherung im Anschluss wird leider allzu oft vergessen. Das gilt auch für die eigenen mitversicherten Kinder.
Achtung Bachelor: Der Bachelor gilt als Erstausbildung. 99% der Studenten sind mit Abschluss des Bachelor nicht mehr bei Ihren Eltern mitversichert!
Übersicht
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Für welchen Zeitraum benötigt man eine private Haftpflichtversicherung?
Faktoren
Wann eine Haftpflichtversicherung beantragt werden sollte haben wir im Kapitel eben geklärt. Die Haftpflichtversicherung sollte einen begleiten bis zum letzten Atemzug wie die Krankenversicherung.
Davon abgesehen gibt es Jahresverträge, Drei-Jahresverträge und Fünf-Jahresverträge.
Je länger der Vertrag abgeschlossen wird, umso mehr Rabatte schreiben Versicherer in der Regel aus. Allerdings sieht man in unserem Vergleichsrechner sehr schnell, dass auf Haftpflichtversicherungen spezialisierte Versicherer in Jahrestarifen günstiger sind als allgemeine Versicherer mit Fünf-Jahrestarifen oder Paketen.
Wir empfehlen Jahrestarife, da diese günstig sind und sich bei Bedarf sehr schnell anpassen oder wechseln lassen. Insbesondere wenn wegen beruflicher oder privater Änderungen sich der Versicherungsschutz ändern muss.
Übersicht
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Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Eine Versicherungssumme gibt es wählbar für Personen- und Sachschäden und separat für Vermögensschäden, diese sind jedoch meist standardisiert vorgegeben.
Am wichtigsten sind die Personen- und Sachschäden, daher hier im Augenmerk:
Es gibt die Stufen 1 Mio. EUR, 3 Mio. EUR ,5 Mio. EUR ,10 Mio. EUR und 20 Mio. EUR. Mittlerweile gibt es auch Tarife mit unbegrenzter Deckung.
Eine Millionen und 3 Millionen EUR Tarife sind nach unserer Erfahrung deutlich zu niedrig gegriffen. Gerade für Personenschäden und deren finanzielle Folgen ist man heutzutage sehr schnell bei den entsprechenden Summen von mehreren Millionen. Erst recht, wenn zum Beispiel mehrere Personen betroffen sind.
Meistens ist eine 5 Mio. Deckung ausreichend. 10 und 20 Millionen EUR Deckung sind gut.
Ampelsystem:
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Worauf sollte ich im Vergleich der Privathaftpflichtversicherungen achten?
Vergleichsportale/Versicherungen
Viele Vergleichsportale mit teilweise unterschiedlichen Informationen und verwirren so oft mehr als sie helfen. Manchmal glaub man sich an den Spruch erinnert „Wenn du keine Ahnung hast, stifte wenigstens Verwirrung“. Viele Studenten wenden sich deshalb an uns, denn eines ist faszinierend: Bei Vergleichsrechnern von Portalen stehen unterschiedliche Tarife ganz oben. Auf Nachfrage in der anonymen Hotline stellt sich oft heraus, dass der am anderen Ende der Leitung nur das weiß, was sein Chef ihm gesagt hat: Es ist eine Empfehlung. Wenn man seine Kontaktdaten eingeben muss um einen Vergleich zu bekommen kann man sicher sein, dass diese an Berater aus der Region weiter verkauft werden, damit diese einen neuen Kundenkontakt haben und das Angebot erstellen.
Achten Sie in einem Vergleich für Haftpflichtversicherungen bzw. Vergleichsrechner darauf, dass Sie ich aus unterschiedlichen Preisklassen mindestens drei Angebote vergleichen. Am besten sind die tabellarischen Vergleiche, in denen die einzelnen Leistungsrubriken mit grünem Haken oder rotem Kreuz markiert und kurz erklärt sind, inklusive der Sublimits.
Nur so können Sie sich einen wirklichen Überblick verschaffen und abwägen, ob ein Tarif ein gutes Preis-/Leistungsverhältnis hat und zu Ihnen passt.
Beachten sollte man auch, dass Vertreter einer Versicherung oder Bank nur die eigenen Produkte anbieten dürfen. Ein „Vergleich“ der von einem Vertreter erstellt wird, ist nicht unabhängig.
Bei einem wirklich unabhängigen Versicherungsmakler sind die Tarife nicht teurer als im Internet! Aber sie bekommen Rat und Hilfe, auch im Schadensfall. Vielleicht ist das ggf. auch einen EUR mehr Jahresbeitrag wert?
Nicht nur der Preis
Viele Angebote locken mit einem Wahnsinns Preis. Super billig – Premium Leistungen. Mal ehrlich, wie soll das gehen? Es gibt auch Autos für 300 EUR KP. Natürlich gibt es manchmal Sondertarife oder Rabatte. Aber was hilft ein billiger Tarif, wenn
a) Nicht das versichert ist was benötigt wird sondern die Sublimits eklatante Lücken enthalten oder
b) Der Beitrag jedes Jahr steigt?
Eines ist vorprogrammiert: Ärger. Am größten ist doch der Ärger dann, wenn man die Prämie bezahlt hat und einen Schaden erstattet bekommen will, die Versicherung aber nicht zahlt.
Hypothesen:
- Man sollte erst schauen was man haben will und dann den Preis prüfen.
- Wenn man Service und Information schätzt, sind vielleicht auch mal 5 EUR im Jahr mehr gerechtfertigt.
- Folgt aus 1) und 2): Man sucht doch bei einer Versicherung eine Leistung, und nicht einen Preis.
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Haben Sie Fragen oder suchen Sie eine (online) Beratung?
Dann fragen Sie uns jetzt gerne unverbindlich an. Wir würden uns freuen Sie kennen zu lernen Jetzt anfragen (klick zum Formular)!
Welche Tarife sind versicherbar?
Single oder Familie
Es gibt sowohl Single als auch Familientarife. Bei Single-Tarifen wird man in der privaten Haftpflichtversicherung als einzelne Person eingestuft. Bei Partner oder Familientarif mit einem Partner inklusive und beliebig vielen Kindern.
Wichtig: Auch als alleinerziehende(r) brauchen Sie einen Familientarif.
Besonderheiten
Im Familientarif sollte man nicht vergessen, den Partner/ die Partnerin namentlich mit an zu geben, sofern man nicht verheiratet ist. Außerdem gilt: Ein Erweiterung von einem Single- auf Familientarif ist kein Problem und muss der Versicherung gemeldet werden. Auch bei Geburt des ersten Kindes sollte dies nicht vergessen werden.
Im Familientarif sollte sichergestellt werden, dass auch „deliktsunfähige Kinder“ mitversichert sind. Das hat nichts mit der Minderjährigkeit zu tun, sondern mit der Möglichkeit, Kinder haftbar zu machen. Wenn der Sohn/ die Tochter der Familie mit fünf Jahren herausfindet, dass man wunderbar auf Nachbars Auto Höhlenmalerei betreiben kann, ist das kein Schaden, den die Haftpflichtversicherung erstatten muss. Außer Sie haben „deliktsunfähige Kinder“ mitversichert.
Übersicht
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Kann ich eine Haftpflichtversicherung kündigen?
Kündigungsfirsten
Die Kündigungsfristen betragen in der Regel drei Monate zum Ablauf als spätesten Termin, das gilt für alle Laufzeiten. Bei Fünf-Jahres-Verträgen kann man auch schon mit drei Monaten zum Ablauf des dritten Jahres kündigen.
Musterformulare und weitere Informationen zur Kündigung einer Haftpflichtversicherung findet man hier (Klick!).
Beiträge
Bei einer Kündigung gibt es keine Rückerstattung. Ausgenommen der Sonderkündigung, dann werden die Beitragsanteile für die Restlaufzeit erstattet.
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Wie sind die Beiträge für meine Privathaftpflichtversicherung zu zahlen?
Zahlungsart und -weise
Die Beträge sind in der Regel jährlich zu entrichten. Es gibt auch die Möglichkeit, halbjährlich oder quartalsweise zu bezahlen, jeder Versicherer hat einen Mindestbetrag für eine Lastschrift, die nicht unterschritten werden darf.
Am einfachsten ist die Zahlung per Lastschrift. Der Grund ist einfach. Wenn man nicht bezahlt, hat man keinen Versicherungsschutz. Wenn der Versicherer abbuchen muss und kann, sind sie versichert.
Beachten
Wenn man nicht jährlich sondern halbjährlich oder quartalsweise zahlen möchte, kommen bis zu 5% Zuschlag zur Jahresprämie dazu. Es empfiehlt sich gerade wegen der geringen Prämien für Haftpflichtversicherungen, die Prämien jährlich zu bezahlen.
Es gibt keine Prämienrückerstattung, wenn man keinen Schaden in einem Jahr hatte.
Beitragsanpassung der Haftpflichtversicherung
Versicherer dürfen die Beiträge erhöhen, wenn die Kalkulation im letzten Jahr für alle Kunden gesehen nicht gestimmt hat. Bei billigen Angeboten kommt es oft zu dem Phänomen, dass eine Erhöhung um bis zu 10% im Folgejahr fällig wird.
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Gibt es bei meiner Privathaftpflichtversicherung eine Beitragsrückerstattung?
Gründe
Nein, eine Beitragsrückerstattung ist nicht vorgesehen. Die Haftpflichtversicherung basiert abstrakt auf einer Wette.
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Ist die Kombination mit einer Rechtsschutzversicherung sinnvoll?
Erklärung zur Rechtsschutzversicherung
Eine private Haftpflichtversicherung verteidigt sie auch bei ungerechtfertigten Forderungen und sorgt ggf. für deren Abwehr.
Auf der anderen Seite, wenn man selbst einen Schaden geltend machen möchte, kommt die Rechtsschutzversicherung ins Spiel. Für die Rechtsschutzversicherung gibt es die Bausteine: Privat, Beruf, Verkehr, Wohnen und Spezialstrafrechtsschutz.
Man sollte eleganter Weise nicht Haftpflicht und Rechtsschutzversicherung bei einer Versicherungsgesellschaft haben. Durch die Teilung lassen sich Prämien sparen und spezialisierte Versicherer auswählen.
Pro
Haftpflichtversicherung und Rechtsschutzversicherung sind zwei Seiten einer Medaille und sorgen für einen rund-um-Schutz.
Lässt sich die Haftpflichtversicherung mit anderen Versicherungen kombinieren?
Erklärung
Ja, grundsätzlich schon. Viele Versicherer werben mit rabattierten Tarifen, wenn man nicht nur die Haftpflichtversicherung, sondern auch zwei weitere Versicherungen wie die Hausratversicherung und die Rechtsschutzversicherung abschließt. Natürlich macht auch eine Hausratversicherung Sinn, aber nicht im Paket
Contra
Diese Angebote dienen lediglich dazu, den Kunden zu binden und ihm das Gefühl zu geben, gut behandelt zu werden weil er mehrere Verträge bei der Versicherung hat. Das ist eine Illusion. Erstens ist die Nutzung von einzelnen Versicherungsgesellschaften, die sich in einem Bereich spezialisiert haben, sinnvoller und spart zweitens in den meisten Fällen auch Beiträge.
Wenn über einen Versicherungsmakler abgeschlossen sollte man beachten, dass der Makler vielleicht bei einer Versicherungsgesellschaft mehrere hunderte Kundenverträge hat. Er hat also mehr „Druck“ als ein Kunde mit drei Verträgen bei einer Gesellschaft.
Übersicht
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Warum beim unabhängigen Versicherungsmakler beantragen?
Der wirklich unabhängige Versicherungsmakler kann gegenüber dem Internet, der Hausbank oder dem Versicherungsvertreter folgende Leistungen erbringen:
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Welche Besonderheiten muss ich bei der Haftpflichtversicherung berücksichtigen?
Hinweis
Man sollte im Vergleichsrechner für Haftpflichtversicherungen darauf achten, dass ein Versicherungsvergleich auch ohne die Angabe von persönlichen Daten möglich ist. Zum Berechnen reichen das Geburtsdatum und die Festlegung von Summen und Selbstbehalten.
Der Vergleich sollte tabellarisch möglich sein und auch die Sublimits und weitere Vertragsbestandteile einfach und übersichtlich zeigen.
Günstige Haftpflichtversicherungen im Vergleich zu rechnen ist leicht, den passenden Tarif nicht so ganz. Überlegen sollte man bevor man vergleicht, in welchen Bereichen man besonderen Bedarf hat.
Tipp
Wenn sich beruflich oder privat etwas ändert, sollte der Versicherungsschutz der Haftpflichtversicherung überprüft werden.
Top oder zum Vergleichsrechner private Haftpflichtversicherung
Bei manchen Tarifen ist es sogar günstiger, wenn man ohne Selbstbehalt rechnet. Die besten Ergebnisse erzielt man für Angebote mit 5 Mio. EUR oder 10 Mio. EUR Deckungssumme.
Vergleichsrechner Haftpflichtversicherung
Günstige Haftpflichtversicherungen für Singles im Vergleich direkt auf einen Blick. Einfach und übersichtlich mit unserem Vergleichsrechner. Einfach die erforderlichen Angaben machen und es erscheint sofort eine Tabelle mit den interessantesten Tarifen. Es ist möglich diese Sortierung nach Beitrag aufsteigend oder absteigend zu verändern.
Es können bis zu drei Tarife markiert und über „Deckungsvergleich“ tabellarisch gegenübergestellt werden. Aus dem Rechner heraus kann auch direkt der Antrag gestellt und online an den Versicherer übermittelt werden. „Kein Papierkrieg“ werden. Bei Fragen oder für einen Expertenrat helfen wir gerne weiter 0721 933 97 00. Gerne auch mit online-sofort-Beratung.
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