Die optimale Private Krankenversicherung für Selbstständige und Freiberufler: So finden Sie die beste Lösung
In einer Welt mit ständigen Veränderungen und individuellen Bedürfnisse ist es für Selbstständige und Freiberufler wichtiger denn je, die richtige Private Krankenversicherung zu wählen. Die optimale Versicherungslösung muss dabei Ihren spezifischen Anforderungen gerecht werden. Doch bei der Vielzahl an verschiedenen Anbietern und unterschiedlichen Tarifen ist es gar nicht so leicht, die perfekte Wahl zu treffen. Als unabhängige Versicherungsmakler möchten wir Ihnen daher einen detaillierten Einblick in die Vielfalt der PKV-Optionen geben. So möchten wir Sie dabei unterstützen, eine informierte Entscheidung zu treffen, die Ihrem Lebensstil und Ihren beruflichen Anforderungen am besten entspricht.
Textzusammenfassung:
In diesem Artikel möchten wir für Selbstständige und Freiberufler die wesentlichen Aspekte der Privaten Krankenversicherung (PKV) beleuchten. Dabei erörtern wir die Unterschiede zur Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), einschließlich der Vorteile wie freie Arztwahl, individuelle Tarife und umfassende Leistungskataloge. Wichtige Überlegungen wie Familienversicherung, die Schwierigkeit einer Rückkehr zur GKV und die Beitragsberechnung werden von uns ebenfalls behandelt. Abschließend bieten wir Ihnen noch einen Überblick über sechs empfehlenswerte PKVs für Selbstständige. Selbstverständlich werden wir Ihnen als unabhängige Versicherungsmakler kostenlos zur Seite stehen, um gemeinsam mit Ihnen die optimale PKV für Ihre Bedürfnisse zu finden
Die PKV für Selbstständige und Freiberufler
Im Gegensatz zu Angestellten haben Sie als Selbstständiger oder Freiberufler den Vorteil, dass Sie nicht an die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) gebunden sind. Sobald Sie hauptberuflich einer selbstständigen Tätigkeit nachgehen, entfällt die Versicherungspflicht der GKV für Sie. Stattdessen haben Sie nun die Möglichkeit, Mitglied in einer PKV Ihrer Wahl werden.
Doch ist das auch möglich, wenn Sie neben Ihrer Selbstständigkeit noch als Angestellter tätig sind? In diesem Fall gelten für Sie spezifische Kriterien:
- Sie sollten mehr als 18 Stunden wöchentlich selbstständig arbeiten.
- Sie sollten aus dieser selbstständigen Tätigkeit ein höheres Einkommen erzielen als aus Ihrer Anstellung.
Erfüllen Sie diese Bedingungen, steht Ihrem Wechsel in die PKV nichts mehr im Wege. Darüber hinaus können aber auch Angestellte unter bestimmten Voraussetzungen in die PKV eintreten.
Wer gilt als Selbstständiger bzw. Freiberufler?
Im Folgenden möchten wir uns gerne genauer ansehen, ob Sie als selbstständig gelten und direkt in die PKV eintreten können.
- Freiberufler: Diese Gruppe umfasst Personen, die in kreativen, wissenschaftlichen, schriftstellerischen oder lehrenden Berufen tätig sind. Dazu zählen beispielsweise auch Ingenieure, Steuerberater, Berater, Mediziner und Rechtsanwälte. Ein charakteristisches Merkmal von Freiberuflern ist, dass sie keine Gewerbesteuer entrichten müssen.
- Gewerbetreibende: Wer keinen Beruf ausübt, der im 18 des Einkommensteuergesetzes aufgeführt ist, gilt als Gewerbetreibender. Diese Gruppe zahlt Gewerbesteuer und kann die Beiträge zur Privaten Krankenversicherung steuerlich geltend machen.
- Freelancer und freie Mitarbeiter: Diese Bezeichnung bezieht sich auf Personen, die ohne festen Arbeitsvertrag für Unternehmen tätig sind. Freelancer können sowohl Freiberufler als auch Gewerbetreibende sein.
- Ausnahme – Künstler und Publizisten: Falls Sie als Freiberufler im künstlerischen oder publizistischen Bereich tätig sind, gelten hier einige Ausnahmen für Sie. In diesem Fall besteht nämlich weiterhin eine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenkasse. Nur wenn Ihr Einkommen die Versicherungspflichtgrenze (69.300 Euro für 2024) übersteigt, besteht für Sie die Möglichkeit, in die Private Krankenversicherung zu wechseln.
Sie haben Fragen zu Ihrer individuellen Situation und zur Wahl der passenden Krankenversicherung? Selbstverständlich stehen wir Ihnen gerne mit unserer Expertise zur Verfügung. Kontaktieren Sie uns für eine persönliche und unverbindliche Beratung.
Die Vorteile der GKV für Selbstständige
Die Mitgliedschaft in einer PKV bietet Selbstständigen einige Vorteile gegenüber einer Mitgliedschaft in der GKV. Wovon Sie profitieren können, möchten wir uns im Folgenden gerne genauer ansehen:
Der Leistungskatalog der PKV
Als Privatversicherter genießen Sie umfassende medizinische Vorteile. Die Wartezeiten für Facharzttermine sind beispielsweise kürzer als für gesetzlich Versicherte. Auch im Krankenhaus können Sie von der Unterbringung in Ein- oder Zweibettzimmern profitieren. Hinzu kommt, dass Sie höhere Zuschüsse für Ihre Gesundheitskosten erhalten.
Die Leistungen einer PKV hängen dabei immer vom jeweiligen Tarif ab. Im Folgenden möchten wir die möglichen Leistungen der PKV mit denen der GKV vergleichen, damit Sie sich einen besseren Überblick verschaffen können:
PKV
GKV
Arztwahl
Freie Arztwahl, schnelle Termine
Hausarzt mit anschließender Überweisung an Fachärzte
Krankenhauswahl
Freie Krankenhauswahl, Möglichkeit eines 1- oder 2-Bettzimmers, Behandlung durch Chefärzte
Mehrbettzimmer, keine freie Arztwahl
Kostenübernahme
Volle Kostenübernahme bei Medikamenten
Kostenübernahme bei verschreibungspflichtigen Medikamenten (5-10 € Zuzahlung)
Hilfsmittel
Kostenübernahme hochwertiger Hilfsmittel
Zuschüsse für einfache Hilfsmittel
Zahnersatz
Bis zu 100 % Kostenübernahme bei Zahnersatz
50 % Kostenübernahme für die Grundversorgung
Vorsorgeuntersuchungen
Vollständige Kostenübernahme bei Vorsorgeuntersuchungen
Ab gewisser Altersgrenze werden Vorsorgeuntersuchungen übernommen
Alle Leistungen Ihres PKV-Tarifs sind dabei garantiert und ändern sich nicht. Im Gegensatz dazu erleben Mitglieder der GKV häufig eine Reduzierung des Leistungsangebots. Aufgrund der steigenden Gesundheitskosten und einer alternden Bevölkerung in Deutschland ist davon auszugehen, dass sich dieser Trend auch in der Zukunft fortsetzen wird.
Freie Arzt- und Krankenhauswahl
Als Privatpatient haben Sie die Möglichkeit, die zu behandelnde Arztpraxis bzw. das Krankenhaus frei zu wählen. Diese Option bleibt GKV-Versicherten verwehrt. Sie sind bei Ihrer Wahl nämlich an Ärzte und Krankenhäuser gebunden, die über gesetzliche Krankenkassen abrechnen.
Individuelle Tarife und Beiträge
Selbstständigen und Freiberuflern stehen viele verschiedenen PKV-Tarife zur Wahl, die auf ihre persönlichen Bedürfnisse zugeschnitten werden können. Die monatlichen Beiträge richten sich dabei nach dem gewählten Versicherungsschutz. Im Vergleich dazu basieren die Beiträge der GKV auf Ihrem Einkommen.
Es besteht jedoch immer noch der weitverbreitete Irrtum, dass PKV-Beiträge im Alter stark ansteigen. Dies entspricht allerdings nicht der Realität. Stattdessen werden während Ihrer Mitgliedschaft bei einem privaten Versicherer Altersrückstellungen gebildet, um den Schutz auch im Alter bezahlbar zu machen. Außerdem sollten Sie bei Ihrer Entscheidung beachten, dass die Beitragssätze der GKV kontinuierlich steigen, während der Leistungsumfang gleichzeitig abnimmt.
Flexible Selbstbeteiligung
In der PKV können Sie Ihre Selbstbeteiligung individuell festlegen. Die Höhe der Selbstbeteiligung hat nämlich einen direkten Einfluss auf Ihre monatlichen Beiträge. Im Gegensatz dazu sind bei der GKV Zuzahlungen für bestimmte Leistungen gesetzlich vorgeschrieben und nicht verhandelbar.
Keine Zusatzversicherungen nötig
Ein weiterer Vorteil der PKV ist, dass Sie je nach Vertrag und Tarif alle Leistungen aus einer Hand erhalten. GKV-Versicherte müssen dagegen für spezielle Leistungen oft zusätzliche Versicherungen bei anderen Anbietern abschließen. Dies führt zu zusätzlichen finanziellen Belastungen. Ein bekanntes Beispiel sind etwa Zahnimplantate, für welche eine Zahnzusatzversicherung erforderlich sein kann.
Was spricht gegen eine PKV für Selbstständige und Freiberufler?
Wie Sie sehen, sprechen viele Punkte für den Abschluss einer PKV. Doch natürlich gibt es immer zwei Seiten der Medaille. Die Entscheidung für eine PKV kann für Selbstständige und Freiberufler nämlich auch einige Nachteile mit sich bringen.
Gerne betrachten wir gemeinsam mit Ihnen Ihre individuelle Situation, um herauszufinden, ob der Abschluss einer Privaten Krankenversicherung wirklich die richtige Wahl für Sie ist. Kontaktieren Sie uns dazu gerne.
Keine Familienversicherung
In der PKV besteht das Prinzip „ein Versicherter, ein Vertrag“. Das bedeutet, dass es keine Möglichkeit einer beitragsfreien Familienversicherung gibt. In der Gesetzlichen Krankenversicherung ist dies dagegen gang und gäbe.
In der PKV benötigt also jedes Familienmitglied, einschließlich der Kinder, einen eigenen Versicherungsvertrag. Zwar sind die Tarife für Kinder in der PKV günstiger als für Erwachsene, dennoch sollte diese zusätzliche finanzielle Belastung bedacht werden.
Rückkehr zur GKV nur schwer möglich
Einmal in der PKV versichert, gestaltet sich die Rückkehr in die GKV für Selbstständige und Freiberufler als schwierig. Ein Wechsel ist meist nur durch die Aufnahme einer Festanstellung realisierbar. Für Personen über 55 Jahren ist die Rückkehr zurück in die GKV sogar nahezu unmöglich.
Daher ist es entscheidend, sich vor Abschluss eines PKV-Vertrages gründlich beraten zu lassen. Hier sollten auch mögliche Einkommensschwankungen berücksichtigt werden. Wir stehen Ihnen hierfür als Experten unverbindlich und kostenlos zur Verfügung und helfen Ihnen, die richtige Entscheidung auf Basis Ihrer individuellen Situation zu treffen.
Berechnung der monatlichen PKV-Beiträge
Anders als in der GKV richten sich die monatlichen Beiträge in der PKV nicht nach Ihrem Einkommen. Stattdessen spielen hier andere Faktoren, wie Ihr Alter und Ihr aktueller Gesundheitszustand, eine Rolle. Im Folgenden möchten wir uns gerne die unterschiedlichen Beitragsberechnungen in der PKV und GKV näher ansehen.
Beitragsberechnung in der PKV
Der Beitrag für die Private Krankenversicherung wird auf Basis verschiedener Faktoren ermittelt:
- Ihr Alter
- Ihr Gesundheitszustand
- Die gewählten Leistungen Ihres Versicherungstarifs
Die Beiträge sind nicht vom Einkommen abhängig und lassen sich durch Vereinbarungen wie Selbstbeteiligung oder Krankentagegeld weiter anpassen. So kommt es nicht selten vor, dass die monatlichen Beiträge für junge und gesunde Unternehmer in der PKV durchaus niedriger ausfallen als in der GKV. Viele Versicherer bieten zudem auch Rückerstattungen an, wenn keine Leistungen in Anspruch genommen wurden.
Es ist aber wichtig, dass Sie die verschiedenen Tarife gründlich vergleichen, bevor Sie sich für eine Versicherungslösung entscheiden. Damit hier keine Nachteile aufgrund Ihres Gesundheitszustandes auf Sie zukommen, helfen wir Ihnen gerne mit einer Anonymen Risikovoranfrage bei den Versicherern. So möchten wir gemeinsam mit Ihnen die optimale Versicherung für Ihre persönlichen Bedürfnisse finden.
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Dann fragen Sie uns jetzt gerne unverbindlich an. Wir würden uns freuen Sie kennen zu lernen Jetzt anfragen (klick zum Formular)!
Beitragsberechnung in der GKV
Im Gegensatz dazu basiert der Beitrag in der Gesetzlichen Krankenversicherung alleine auf Ihrem Einkommen. Für hauptberuflich Selbstständige liegt der Beitragssatz in der GKV bei 14,6 % des Einkommens. Hinzu kommt ein kassenindividueller Zusatzbeitrag, der im Jahr 2024 durchschnittlich bei 1,7 % liegt.
Die Beitragsberechnung berücksichtigt dabei aber nicht nur den Gewinn Ihres Unternehmens, sondern auch andere Einkommensquellen. Sollte Ihr Einkommen die Beitragsbemessungsgrenze von 4.987,50 Euro pro Monat bzw. 59.850,00 Euro pro Jahr
übersteigen, wird der Höchstbetrag fällig. Dieser liegt für das Jahr 2024 bei 728,18 Euro monatlich (exklusive des kassenindividuellen Zusatzbeitrags und der Pflegeversicherung).
Einen wichtigen Vorteil der GKV sollten Sie bei Ihrer Entscheidung allerdings nicht außen vor lassen. Bei gesetzlichen Versicherern werden Familienangehörige nämlich beitragsfrei mitversichert.
PKV-Beiträge sind von der Steuer absetzbar
Ein weiterer wichtiger Aspekt der Privaten Krankenversicherung ist die Möglichkeit, Ihre Versicherungsbeiträge steuerlich geltend zu machen. Als Privatversicherter erhalten Sie jährlich von Ihrer Krankenkasse eine Bescheinigung über die gezahlten Beiträge. Diese Unterlage können Sie Ihrer Einkommensteuererklärung beilegen. In der Regel wird vom Finanzamt mindestens der Betrag akzeptiert, der dem Basistarif Ihrer privaten Krankenversicherung entspricht. Diese Regelung bietet einen finanziellen Vorteil und sollte daher bei der Wahl Ihrer Krankenversicherung auf jeden Fall berücksichtigt werden.
Gerne stehen wir Ihnen auch bei Fragen zu steuerlichen Aspekten Ihrer Krankenversicherung beratend zur Seite. Zögern Sie nicht, uns für detaillierte Informationen und eine persönliche Unterstützung unverbindlich zu kontaktieren.
Wichtige Dinge, die Selbstständige und Freiberufler bei einem Wechsel beachten sollten
Sollten Sie sich dazu entscheiden, in eine Private Krankenversicherung zu wechseln, gilt es dabei natürlich ein paar Punkte zu beachten. Auch hier möchten wir Sie natürlich nicht alleine lassen:
Krankentagegeld
Ein zentraler Aspekt bei der Entscheidung für oder gegen eine PKV ist Absicherung durch Krankentagegeld. Wenn Sie beispielsweise über Wochen hinweg krank sind und nicht arbeiten können, müssen Sie den entstandenen Verdienstausfall ohne Krankentagegeld selbst tragen.
Für Selbstständige und Freiberufler ist es aus diesem Grund besonders wichtig, diese Option des Krankentagegelds in ihre Versicherungspolice aufzunehmen. Dabei können Sie individuell festlegen, ab welchem Tag der Erkrankung das Krankentagegeld gezahlt werden soll. Diese Absicherung bietet Ihnen finanzielle Sicherheit in Zeiten, in denen Sie nicht arbeiten können.
Umsatzeinbrüche
Das Geschäftsleben von Selbstständigen und Freiberuflern kann unvorhersehbar sein. Auch temporäre Umsatzeinbrüche sind daher keine Seltenheit. Aus diesem Grund ist es ratsam, sich vor der Auswahl Ihres Tarifs bei den Versicherern zu erkundigen, wie mit solchen Situationen umgegangen wird.
Einige Private Krankenversicherungen bieten zum Beispiel die Möglichkeit, die Beiträge vorübergehend auszusetzen oder in einen günstigeren Tarif zu wechseln. Sollten die finanziellen Schwierigkeiten über einen längeren Zeitraum anhalten, gibt es zusätzlich einen Notlagentarif. Dieser ist speziell für Notfälle konzipiert und stellt eine grundlegende medizinische Versorgung sicher. So kann auch in schwierigen Zeiten eine medizinische Grundversorgung gewährleistet werden.
Überblick über 6 gute PKVs für Selbstständige und Freiberufler
Nachdem wir uns nun die verschiedenen Punkte angesehen haben, die für bzw. gegen eine PKV sprechen, möchten wir Ihnen hier noch 6 gute Versicherer für Selbstständige und Freiberufler vorstellen.
Debeka
Die Debeka zeichnet sich besonders durch ihre ausgezeichneten Leistungen in Bereichen wie Heilpraktikerbehandlungen und Sehhilfen aus. Dafür wurde sie sogar von der Stiftung Warentest gelobt. Kunden schätzen vor allem die einfache Online-Abwicklung von Rechnungen sowie die lebenslang garantierten Leistungen. Hinzu kommt, dass attraktive Beitragsrückerstattungen das Preis-Leistungs-Verhältnis weiter verbessern können.
Bezüglich der Tarife bietet die Debeka globale Deckung für ambulante und stationäre Behandlungen. Die Kosten variieren dabei je nach Tarif und dem individuellen Gesundheitsrisiko.
ottonova
Ein weiterer empfehlenswerter Anbieter für Selbstständige und Freiberufler ist ottonova. Dieses Unternehmen konzentriert sich vor allem auf Zusatzversicherungen, wie Zahn- und Krankenhauszusatz. Darüber hinaus werden aber auch Vollversicherungen für Selbstständige und Freiberufler angeboten. Diese Krankenvollversicherungstarife erhalten regelmäßig Spitzenbewertungen. Beispielsweise wurden von Morgan & Morgan und Assekurata die Noten „sehr gut“ vergeben.
Ottonova offeriert zwei Haupttarife für Selbstständige:
- Business Class-Tarif: Dieser Tarif umfasst umfangreiche Leistungen inklusive Zuschüsse für Sehhilfen, Heilpraktikerbehandlungen, freie Arztwahl (einschließlich Chefarztbehandlung), volle Kostendeckung beim Zahnarzt und bis zu 90 % bei Zahnersatz.
- First Class-Tarif: Dieser Tarif bietet zusätzliche Sonderleistungen und höhere Zuschüsse.
Diese Angebote machen ottonova zu einer attraktiven Wahl für Selbstständige, die nach einer umfassenden und hochwertigen Krankenversicherung suchen.
Allianz
Ein weiterer bedeutende Anbieter im Bereich der Privaten Krankenversicherungen ist die Allianz PKV AG, ein Tochterunternehmen der Allianz Deutschland AG. Ein bedeutendes Merkmal der Allianz PKV ist ihr umfassendes Angebot an digitalen Diensten, einschließlich einer digitalen Krankenakte.
Der Versicherungsschutz kann durch individuelle Zusatzbausteine genau auf die Bedürfnisse der Kunden abgestimmt werden. Auch die Möglichkeiten zur Beitragsrückerstattung können sich sehen lassen. Diese können nämlich bis zu 45 % betragen.
Die spezifischen Konditionen und Kosten variieren je nach gewähltem Tarif, Selbstbeteiligung und individuell bewertetem Krankheitsrisiko. Hier finden Selbstständige und Freiberufler maßgeschneiderte Lösungen.
Hanse Merkur
Die Hanse Merkur zählt zu den größeren Krankenversicherern in Deutschland. In verschiedenen Vergleichstests zeichnen sich die Tarife dieses Versicherers regelmäßig durch Fairness in der Schadensregulierung und durch exzellente Servicequalität aus. Daher ist es kein Wunder, dass die Hanse Merkur immer wieder Spitzenpositionen in verschiedenen Branchenbewertungen erhält.
Ein besonderes Angebot bei dieser PKV sind die kostenlosen Online-Konsultationen mit Fachärzten via Video-Chat, die eine umfassende und flexible medizinische Betreuung ermöglichen. Was die Konditionen bei der Hanse Merkur angeht, so variieren diese je nach gewähltem Tarif. Für junge Selbstständige bieten sich besonders attraktive Einstiegstarife, die bereits bei einem geringen Monatsbeitrag starten und eine solide Grundversorgung gewährleisten.
Siguna Iduna
Die Signal Iduna ist eine weitere große deutsche Krankenversicherungen, die attraktive Optionen für Selbstständige und Freiberufler bietet. Dieser Private Krankenversicherer bietet einen Beitrags-Entlastungstarif, der speziell für ältere Versicherte konzipiert ist. So sollen die typischerweise ansteigenden Beiträge im Alter reduziert werden. Dieser Tarif kann also als eine Form der Altersvorsorge angesehen werden.
Die Signal Iduna zeichnet sich darüber hinaus auch durch ihre leistungsfähigen Krankentagegeld-Versicherungen aus, die einen wichtigen Aspekt der Einkommenssicherung darstellen.
AXA
AXA ist ein weiterer empfehlenswerter Anbieter für private Krankenversicherungen, der sich durch innovative digitale Lösungen und Spezialtarife auszeichnet. Bei diesem Versicherer finden Sie verschiedene Tarife. Für gesundheitsbewusste Personen und Fitnessbegeisterte werden Boni sowie spezielle Beitragsrückerstattungen für einen gesunden Lebensstil geboten.
Die Beitragshöhe ist tarifabhängig und berücksichtigt individuelle Faktoren wie den Nichtraucher-Status oder sportliche Aktivitäten. Darüber hinaus ist die AXA auch besonders attraktiv für Familien. Einige Tarife bieten nämlich eine Beitragsbefreiung während der ersten sechs Monate der Elternzeit.
Wir helfen Selbstständigen und Freiberuflern bei der Wahl der geeigneten PKV
Die Wahl der richtigen Privaten Krankenversicherung ist eine wichtige Entscheidung.
Als unabhängige Versicherungsmakler stehen wir Ihnen gerne zur Seite, um gemeinsam mit Ihnen die beste PKV zu finden, die exakt auf Ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist.
Zögern Sie also nicht, sich unverbindlich und kostenlos an uns zu wenden. Wir sind hier, um Sie umfassend zu beraten und zu unterstützen, damit Sie die optimale Versicherung finden.
FAQ-Bereich
Als Selbstständiger bzw. als Freiberufler gestaltet sich ein Wechsel von der Privaten zurück in die Gesetzliche Krankenversicherung oft als schwierig. Meist ist er nur durch den Schritt zurück in Festanstellung möglich. Über 55-Jährige haben dagegen nahezu keine Möglichkeit zum Wechsel.
Wenn Sie nach Ihrer Selbstständigkeit ein Angestelltenverhältnis annehmen, hängt der Verbleib in der PKV von Ihrem Gehalt ab. Überschreiten Sie die Versicherungspflichtgrenze (69.300 Euro / Jahr für 2024) können Sie in der PKV bleiben. Liegen Sie jedoch darunter und sind unter 55 Jahre alt, müssen Sie zurück in die GKV wechseln. Eine Anwartschaft sichert Ihnen dabei die Rückkehr zur PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung. Auch ihre gebildeten Alterungsrückstellungen werden weiter verzinst, und Ihr Schutz kann durch Zusatztarife ergänzt werden.