Ausschlüsse
Ausschlüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Was du wirklich wissen musst!
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist dein finanzieller Rettungsanker, wenn du deinen Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kannst. Doch nicht jeder Fall ist automatisch abgedeckt. Es gibt sogenannte “Ausschlüsse” in den Versicherungsbedingungen, die festlegen, wann der Versicherer keine Leistung erbringt. Diese Klauseln sind extrem wichtig, denn sie entscheiden im Ernstfall über deine finanzielle Existenz.
Viele Menschen konzentrieren sich bei der Auswahl einer BU auf die Prämienhöhe und die grundlegende Definition der Berufsunfähigkeit. Doch die Liste der Ausschlüsse wird oft übersehen oder missverstanden. Ein unpassender Ausschluss kann dazu führen, dass du trotz einer schweren Erkrankung oder eines Unfalls keine Leistung erhältst, obwohl du fest mit der Absicherung gerechnet hast. Das wäre ein Worst-Case-Szenario, das deine finanzielle Zukunft massiv gefährdet.
Inhaltsverzeichnis
Es ist eine Illusion zu glauben, dass jede BU-Police alle Eventualitäten abdeckt. Versicherer schützen sich vor unkalkulierbaren Risiken, und das tun sie durch Ausschlüsse. Deine Aufgabe – und unsere Unterstützung – ist es, diese Ausschlüsse genau zu kennen, zu verstehen und, wo immer möglich, zu minimiieren oder bewusst in Kauf zu nehmen.
Wir entschlüsseln für dich die Welt der Ausschlüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Wir erklären dir transparent, welche Arten von Ausschlüssen es gibt, welche besonders relevant sind und worauf du beim Abschluss deiner BU unbedingt achten musst. Ohne Fachchinesisch. Ohne versteckte Fallstricke. Unser Ziel ist es, dir das Wissen an die Hand zu geben, damit du eine fundierte Entscheidung treffen kannst, die dir im Ernstfall echte Sicherheit bietet.
Arten von Ausschlüssen: Der genaue Blick ins Kleingedruckte
Grundsätzlich lassen sich Ausschlüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung in zwei Hauptkategorien unterteilen:
1. Allgemeine Ausschlüsse (Generelle Leistungsausschlüsse im Vertrag)
Diese Ausschlüsse sind meist standardmäßig in den allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) jedes Anbieters enthalten und betreffen alle Versicherten gleichermaßen. Sie beziehen sich auf Ursachen, bei denen der Versicherer grundsätzlich nicht leistet.
Vorsatz und grobe Fahrlässigkeit: Wenn du deine Berufsunfähigkeit vorsätzlich herbeiführst (z.B. durch Selbstverletzung) oder durch extrem grobe Fahrlässigkeit, besteht in der Regel kein Versicherungsschutz.
Krieg und innere Unruhen: Schäden, die direkt durch Kriegsereignisse oder bewaffnete Auseinandernisse entstehen, sind meist ausgeschlossen. Ähnliches gilt oft für Unruhen wie Bürgerkriege oder Aufstände.
Straftaten: Wenn die Berufsunfähigkeit die direkte Folge einer von dir begangenen Straftat ist, kann der Versicherungsschutz entfallen.
Kernenergie / Atomunfälle: Schäden durch Strahlenbelastung aufgrund von Nuklearkatastrophen sind oft ausgeschlossen.
Gefährliche Hobbys / Sportarten (wenn nicht angegeben und versichert): Extremrisiken wie Base-Jumping, professioneller Rennsport oder bestimmte Kampfsportarten können ausgeschlossen sein, wenn sie nicht explizit im Antrag angegeben und gegen einen Beitragszuschlag mitversichert wurden. Hier ist Ehrlichkeit im Antrag entscheidend!
2. Individuelle Ausschlüsse (Risikoausschlüsse aufgrund deiner Gesundheitsangaben)
Diese Ausschlüsse sind der weitaus häufigere und für dich persönlich relevantere Fall. Sie werden vom Versicherer individuell festgelegt, nachdem du deine Gesundheitsfragen im Antrag beantwortet hast. Wenn du Vorerkrankungen hast oder bestimmte Risikofaktoren mitbringst, kann der Versicherer diese aus dem Versicherungsschutz ausschließen.
Beispiel 1: Rückenerkrankung: Hattest du in der Vergangenheit schwere Bandscheibenvorfälle und bist deshalb mehrfach in Behandlung gewesen? Dann könnte der Versicherer “Erkrankungen der Wirbelsäule und des Bewegungsapparates” vom Versicherungsschutz ausschließen. Das bedeutet: Wirst du aufgrund eines neuen Bandscheibenvorfalls berufsunfähig, leistet die BU nicht.
Beispiel 2: Psychische Vorerkrankung: Hattest du bereits eine längere Psychotherapie wegen Burnout oder Depressionen? Es ist möglich, dass der Versicherer “Psychische und psychosomatische Erkrankungen” oder spezifischere Diagnosen vom Schutz ausnimmt. Dies ist besonders kritisch, da psychische Probleme die häufigste Ursache für BU sind.
Beispiel 3: Allergien / Asthma: Wenn du unter schwerem Asthma leidest, könnte der Versicherer Atemwegserkrankungen ausschließen.
Beispiel 4: Spezifische Gelenkprobleme: Eine chronische Knieerkrankung kann dazu führen, dass der Versicherer alle Beschwerden, die mit diesem Knie zusammenhängen, ausschließt.
Haben Sie Fragen oder suchen Sie eine (online) Beratung?
Dann fragen Sie uns jetzt gerne unverbindlich an. Wir würden uns freuen Sie kennen zu lernen Jetzt anfragen (klick zum Formular)!
Die Tücken der individuellen Ausschlüsse: Was du unbedingt wissen musst!
Individuelle Ausschlüsse sind der größte Knackpunkt beim Abschluss einer BU, da sie direkt deine persönliche Sicherheit betreffen.
Formulierung ist entscheidend: Ein Ausschluss kann eng oder weit gefasst sein. Ein Ausschluss für “Erkrankungen des linken Knies” ist besser als ein Ausschluss für “Erkrankungen des gesamten Bewegungsapparates”. Die genaue Formulierung ist hier Gold wert.
Folgeerkrankungen: Oft sind mit dem Ausschluss einer Grunderkrankung auch alle daraus resultierenden Folgeerkrankungen ausgeschlossen. Das macht die Sache noch komplexer.
Verhandlungssache (manchmal): In einigen Fällen kann man mit dem Versicherer über die Formulierung eines Ausschlusses verhandeln oder versuchen, den Ausschluss nach einigen Jahren “löschen” zu lassen, wenn die Krankheit nicht mehr aufgetreten ist. Dies ist jedoch selten und nur mit professioneller Unterstützung möglich.
Ausschlüsse sind besser als Ablehnungen: Ein Ausschluss bedeutet zwar eine Lücke im Schutz, ist aber oft die einzige Möglichkeit, überhaupt eine BU zu bekommen, wenn Vorerkrankungen bestehen. Eine vollständige Ablehnung wäre schlimmer.
Beitragszuschläge statt Ausschlüsse: Manchmal bietet der Versicherer auch an, ein erhöhtes Risiko gegen einen Beitragszuschlag zu versichern, anstatt einen Ausschluss zu formulieren. Dies ist oft die bessere Option, da der Schutz dann für dieses Risiko erhalten bleibt.
So gehst du mit Ausschlüssen um: Dein Weg zum bestmöglichen Schutz
Umgang mit Ausschlüssen erfordert Strategie und Fachwissen. Hier ist, wie wir dich unterstützen:
Transparenz ist Pflicht:
Ehrliche und vollständige Gesundheitsangaben: Das ist das A und O! Versuche niemals, Gesundheitsfragen zu beschönigen oder zu verschweigen. Das kann im Leistungsfall zur Anfechtung des Vertrages und zum Verlust des gesamten Schutzes führen. Auch alte Arztbesuche oder Diagnosen sind relevant.
Lass dich unterstützen: Wir helfen dir, deine Gesundheitshistorie präzise und vollständig aufzubereiten, ohne unnötige Details.
Anonyme Risikovoranfragen: Dein Sicherheitsnetz vor dem Antrag.
Wir stellen für dich anonymisierte Anfragen bei verschiedenen Versicherern. Dabei werden deine persönlichen Daten weggelassen, aber deine Gesundheitshistorie präzise geschildert.
Der Vorteil: Du erhältst eine verbindliche Aussage, welcher Versicherer dich zu welchen Konditionen (inkl. möglicher Ausschlüsse oder Zuschläge) versichern würde, BEVOR du einen offiziellen Antrag stellst. Das vermeidet unnötige Ablehnungen, die bei anderen Versicherern vermerkt werden und spätere Anträge erschweren könnten.
Ausschlüsse verstehen und bewerten:
Wir analysieren mit dir gemeinsam die vorgeschlagenen Ausschlüsse. Ist der Ausschluss eng genug gefasst? Betrifft er eine Erkrankung, die für deinen Beruf unwahrscheinlich ist?
Beispiel: Ein Bürojob-Mitarbeiter mit Knieproblemen kann einen Ausschluss für Knieerkrankungen eher akzeptieren als ein Handwerker, der viel knien muss.
Alternativen prüfen:
Manchmal bieten Versicherer statt eines Ausschlusses einen Beitragszuschlag an. Oft ist es sinnvoller, den Zuschlag zu zahlen und den vollen Versicherungsschutz für das betreffende Risiko zu erhalten. Wir prüfen die Kosten-Nutzen-Relation.
Wir schauen auch, ob ein anderer Versicherer vielleicht ganz auf einen Ausschluss verzichtet oder eine bessere Formulierung anbietet.
Regelmäßige Überprüfung:
Sollte sich dein Gesundheitszustand nach einigen Jahren deutlich verbessern und die ausgeschlossene Erkrankung nicht mehr aufgetreten sein, kann man versuchen, den Ausschluss vom Versicherer streichen zu lassen. Dies ist jedoch nicht garantiert und erfordert erneute ärztliche Atteste.
Wir helfen gerne!
Mit unserer anbieterunabhängigen Beratung kommen Sie einfacher, sicherer und schneller ans Ziel!
Fragen Sie uns gerne, wir freuen uns auf Ihre Nachricht:
Warum unsere Beratung der Game Changer ist: Leicht. Schneller. Besser. Sicherer.
Das Thema Ausschlüsse ist komplex und fehleranfällig. Ohne fachkundige Begleitung riskierst du, eine BU abzuschließen, die im Ernstfall nicht greift.
Der große Unterschied: Zwischen “irgendeiner BU” und “deiner BU, die wirklich schützt”!
Online-Vergleiche: Sie zeigen dir keine Ausschlüsse!
Kein Online-Rechner der Welt kann dir vorab sagen, welche individuellen Ausschlüsse dich erwarten. Das erfährst du erst nach dem Antragsprozess.
Wir holen diese Informationen durch anonyme Risikovoranfragen für dich ein, bevor du dich festlegst.
Dein Gesundheits-Navigator:
Wir helfen dir, deine Gesundheitsdaten optimal für den Antrag aufzubereiten. Das ist entscheidend, um unnötige Ausschlüsse oder Ablehnungen zu vermeiden und gleichzeitig der Wahrheitspflicht nachzukommen.
Expertenwissen zu Formulierung und Verhandlung:
Wir wissen, welche Ausschlüsse akzeptabel sind und wo es Verhandlungsspielraum gibt. Wir prüfen jede Formulierung auf Herz und Nieren.
Wir sind keine anonyme Vergleichsmaschine. Wir sind dein persönlicher Partner, dein erfahrener Navigator im Versicherungsdschungel, der dich vor den Fallstricken der Ausschlüsse bewahrt.
Unser Versprechen: Leicht. Schneller. Besser. Sicherer.
Wir sind dein persönlicher Coach, der dir den Weg zum besten Schutz ebnet:
Leichter: Wir machen den komplexen Prozess der BU-Auswahl und des Umgangs mit Ausschlüssen für dich einfach und verständlich.
Schneller: Wir filtern in kürzester Zeit die besten Angebote für dich heraus, die wirklich passen – inklusive Einschätzung der Ausschlüsse.
Besser: Wir finden die leistungsstärksten und passgenauesten Tarife, die dir den besten Schutz bieten, auch im Hinblick auf Ausschlüsse.
Sicherer: Durch unsere Expertise in den Gesundheitsfragen und die Durchführung der anonymen Risikovoranfragen gehst du auf Nummer sicher.
Wir wissen, dass dein Alltag anspruchsvoll ist. Deshalb haben wir ein einfaches und effektives 3-Schritte-Prinzip entwickelt, das dich ohne Umwege zum Ziel bringt und dir maximale Transparenz bietet:
Dein Anliegen & Quick-Check.
Deine maßgeschneiderte Lösung.
Dein sicherer Abschluss.
Über uns: Vertrauen ist kein Zufall – es ist das Ergebnis von tausendfach bewiesener Qualität!
Wir sind besser-fairsichert.com – dein unabhängiger Versicherungsmakler mit dem besonderen Anspruch an Fairness, Transparenz und individuelle Beratung.
Tausende zufriedene Kunden: Wir haben schon Tausenden Menschen geholfen, ihre Arbeitskraft optimal abzusichern.
Hunderte positive Bewertungen: Schau selbst! Wir sind stolz auf unsere hunderte positiven Bewertungen bei Google und Trustpilot.
Spezialisten für deine Situation: Wir haben uns auf die spezifischen Bedürfnisse von Akademikern und anspruchsvollen Berufen spezialisiert.
Ärztehaus-Prinzip der Beratung: Wir bündeln Expertise für deinen Vorteil, wie Spezialisten in einem Ärztehaus.
Deine Entscheidung für uns ist eine bewusste Entscheidung für Sicherheit, Einfachheit und höchste Qualität in der Beratung.
Bereit, deine BU lückenlos zu gestalten?
Zögere nicht länger! Eine fundierte Entscheidung über deine Berufsunfähigkeitsversicherung, inklusive des Verständnisses der Ausschlüsse, ist jetzt der absolut entscheidende Schritt für deine finanzielle Sicherheit.
Geh diesen Schritt jetzt! Schütze dein wertvollstes Gut – deine Arbeitskraft – ohne böse Überraschungen im Ernstfall!
DEIN NÄCHSTER SCHRITT ZUM SICHEREN GEFÜHL:
Warum jetzt handeln? Deine Vorteile auf einen Blick:
Verstehe alle Ausschlüsse: Keine bösen Überraschungen im Ernstfall.
Optimierter Antrag: Vermeide unnötige Ausschlüsse oder Ablehnungen durch professionelle Aufbereitung deiner Gesundheitsdaten.
Wähle den besten Tarif: Finde die leistungsstärksten Bedingungen, die wirklich passen.
Spar wertvolle Zeit und Nerven: Wir erledigen die aufwendige Recherche und den Papierkram für dich.
Hab einen starken, unabhängigen Partner an deiner Seite: Der dich nicht nur jetzt berät, sondern auch im Leistungsfall unterstützt.
Wir freuen uns darauf, dich kennenzulernen und gemeinsam deinen individuellen Weg zur absolut besten Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Lass uns deine finanzielle Zukunft absichern – damit du dich voll und ganz auf deine beruflichen Ziele konzentrieren kannst!
Häufig gestellte Fragen (FAQs) zu Ausschlüssen in der BU
Ausschlüsse sind Klauseln im Versicherungsvertrag, die festlegen, für welche Ursachen oder Erkrankungen der Versicherer keine Leistungen erbringt. Sie können allgemein im Vertrag stehen oder individuell wegen deiner Gesundheit vereinbart werden.
Individuelle Ausschlüsse beziehen sich auf deine persönlichen Vorerkrankungen. Sie können dazu führen, dass du für eine bestimmte Krankheit, die dich berufsunfähig macht, keine Leistung erhältst. Ihre genaue Formulierung ist entscheidend.
Das ist ein hohes Risiko! Wenn du Gesundheitsfragen falsch oder unvollständig beantwortest, kann der Versicherer im Leistungsfall den Vertrag anfechten oder kündigen, und du erhältst keine Leistung. Sei immer ehrlich.
Indem du deine Gesundheitsdaten vollständig und präzise aufbereitest und wir anonyme Risikovoranfragen bei verschiedenen Versicherern stellen. So erhalten wir verbindliche Angebote, die oft weniger Ausschlüsse oder sogar Zuschläge statt Ausschlüssen vorsehen.
In vielen Fällen ja. Ein Beitragszuschlag bedeutet, dass das erhöhte Risiko gegen einen Aufpreis mitversichert ist. Ein Ausschluss bedeutet, dass für dieses spezifische Risiko überhaupt kein Versicherungsschutz besteht. Wir helfen dir, die beste Option abzuwägen.