Warum erst Tarifauswahl, dann anonyme Risikovoranfrage? Der einzig sichere Weg zur BU- und PKV-Police

Du hast dich entschieden, deine Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder deine Gesundheit mit einer Privaten Krankenversicherung (PKV) abzusichern. Das ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen deines Lebens. Wenn du gesundheitliche Vorbelastungen hast, ist deine erste Sorge oft: „Wird mich überhaupt eine Versicherung nehmen? Ich möchte erst wissen, ob ich überhaupt einen Platz bekomme, bevor ich mir Gedanken über die Leistungen mache.“

Diese Denkweise ist verständlich, aber sie ist der erste und größte Fehler, den du machen kannst. Das richtige Vorgehen ist genau umgekehrt: Erst muss der Tarif passgenau ausgewählt werden, und erst danach erfolgt die anonyme Risikovoranfrage bei den passenden Versicherern.

In diesem Beitrag erklären wir dir, warum dieser professionelle Weg der einzig sichere ist, wie das falsche Vorgehen deine Chancen ruinieren kann und warum das Wissen um diesen Prozess der Schlüssel zu einer langfristig zuverlässigen Absicherung ist.

 

1. Das falsche Vorgehen: Warum die „Hauptsache, ich bekomme einen Platz“-Mentalität gefährlich ist

Wer sich zuerst um die Frage der Annahme kümmert, ohne vorher die Leistungen der Tarife zu vergleichen, handelt nach dem Prinzip „Hauptsache, ich bekomme überhaupt einen Platz.“ Dieses Vorgehen ist gefährlich und kann dich in massive Probleme bringen.

• Fehlende Leistungsvergleiche: Du konzentrierst dich nur auf die Annahmerichtlinien und ignorierst dabei die Qualität des Produkts. Die BU- oder PKV-Police, die dich am Ende aufnimmt, könnte erhebliche Leistungslücken haben, horrende Kosten verursachen oder im Leistungsfall nicht das bieten, was du wirklich brauchst. Du kaufst im Prinzip die Katze im Sack.
• Schaden für deine Akte: Eine direkte, unüberlegte Antragstellung bei mehreren Versicherern kann fatale Folgen haben. Jede offizielle Ablehnung oder Rücknahme eines Antrags wird in der Branche registriert. Eine solche „schwarze Liste“ kann dazu führen, dass du bei zukünftigen Anträgen von vornherein abgelehnt wirst.
• Keine Verhandlungsposition: Indem du dich auf den erstbesten Anbieter stürzt, gibst du deine Verhandlungsposition auf. Du bist dem Versicherer ausgeliefert und musst dessen Bedingungen (z.B. hohe Risikozuschläge) akzeptieren, weil du den Eindruck hast, keine andere Wahl zu haben.

 

2. Das richtige Vorgehen: Warum die Tarifauswahl an erster Stelle steht

Das professionelle Vorgehen, das jeder seriöse unabhängige Berater anwendet, schützt dich vor diesen Fallstricken und stellt sicher, dass du am Ende nicht nur einen Platz, sondern den besten Platz bekommst.

Schritt 1: Der Bedarf und die Tarifauswahl

Der Prozess beginnt nicht bei deiner Krankheit, sondern bei deinen Bedürfnissen. Wir erstellen gemeinsam eine Bedarfsanalyse:

• Bei der BU: Was sind die Kernkriterien einer guten Police? Einhaltung der abstrakten Verweisung, Verzicht auf die Arztanordnung, klare Nachversicherungsgarantien.
• Bei der PKV: Welche Leistungen sind dir wichtig? Chefarztbehandlung, freie Krankenhauswahl, Einbettzimmer, Leistungen für Heilpraktiker oder hochwertige Zahnbehandlungen.

Auf Basis dieser Analyse wählen wir die Top-Tarife aus, die deinen Wünschen und Bedürfnissen entsprechen. Wir selektieren also die Versicherungen, die die höchste Qualität und das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bieten – völlig unabhängig davon, ob wir glauben, dass du dort angenommen wirst.

Schritt 2: Die saubere Gesundheitserklärung

Sobald die passenden Tarife gefunden sind, erstellst du mit uns eine vollständige, lückenlose und wahrheitsgemäße Gesundheitserklärung. Dies ist das Fundament des gesamten Prozesses.

• Was reingehört: Jede relevante Erkrankung, jeder Unfall, jede Therapie und jeder Arztbesuch der letzten Jahre. Es ist besser, eine Kleinigkeit zu viel anzugeben als eine wichtige Information zu vergessen.
• Die Wichtigkeit: Diese Ehrlichkeit ist die einzige Möglichkeit, um deine Absicherung vor einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung und somit vor der Kündigung im Leistungsfall zu schützen.

Schritt 3: Die anonyme Risikovoranfrage

Jetzt kommt der entscheidende Schritt, der das professionelle Vorgehen auszeichnet. Mit den ausgewählten Top-Tarifen und deiner sauberen Gesundheitserklärung erstellen wir eine anonyme Risikovoranfrage.

• Das Vorgehen: Wir senden deine Gesundheitserklärung, aber ohne deine persönlichen Daten, an die Versicherer, deren Tarife du in der engeren Auswahl hast.
• Das Ergebnis: Die Versicherer prüfen die anonymisierten Daten und geben eine unverbindliche, aber verbindliche Rückmeldung. Sie sagen uns, ob sie dich aufnehmen würden, ob sie einen Risikozuschlag verlangen oder bestimmte Leistungen ausschließen würden.

Auf diese Weise bekommst du die Sicherheit, welche Tarife dir wirklich offenstehen, ohne dass dein Name oder eine Ablehnung in den Akten landet.

 

3. Die Vorteile des richtigen Weges: Sicher, smart und souverän

Die professionelle Vorgehensweise bietet dir entscheidende Vorteile, die über eine bloße Annahme hinausgehen.

• Sicherheit: Du erhältst eine Police, deren Qualität und Zuverlässigkeit du vorab geprüft hast. Du kannst dich darauf verlassen, dass sie im Leistungsfall hält, was sie verspricht.
• Qualität: Du wählst nicht den Tarif, der dich nimmt, sondern den Tarif, der für dich am besten ist. Du bleibst Herr deiner Entscheidung und kannst das beste Angebot auswählen.
• Souveränität: Du bist nicht auf die Gnade eines Versicherers angewiesen. Die anonyme Voranfrage gibt dir die Möglichkeit, aus den besten verfügbaren Angeboten zu wählen, und du bleibst zu jedem Zeitpunkt im Prozess die entscheidende Instanz.

 

Fazit

Das Credo, bei der Berufsunfähigkeitsversicherung oder Privaten Krankenversicherung erst einen Platz zu sichern und sich dann um die Leistungen zu kümmern, ist ein weit verbreiteter, aber gefährlicher Irrtum. Er führt zu unzureichendem Schutz und birgt die Gefahr, dass deine Gesundheitsakte nachhaltig beschädigt wird.

Der einzig sichere und professionelle Weg ist genau umgekehrt: Du wählst erst den passenden Tarif auf Basis deiner Bedürfnisse aus, erstellst eine saubere Gesundheitserklärung und gehst dann mit einer anonymen Risikovoranfrage auf die Versicherer zu. Nur so sicherst du dir nicht nur einen Platz, sondern den richtigen Platz in einem exzellenten Tarif, der dir lebenslange Sicherheit gibt.

Der Ablauf der PKV-Beratung ist manchmal irreführend. Besonders Versicherungsvertreter arbeiten anders als wir unabhängigen Makler. Sprich, bei uns steht Versicherer und Tarifauswahl an erster Stelle, damit richtig gut angefragt werden kann.

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