Keine persönliche Beitragssteigerung in der PKV: Ein Mythos entschlüsselt und die wahren Gründe für steigende Beiträge

Die Private Krankenversicherung (PKV) genießt einen zweifelhaften Ruf, besonders wenn es um das Thema Beitragssteigerungen geht. Eine weit verbreitete Sorge ist: „Wenn ich krank werde und oft zum Arzt gehe, steigt dann mein Beitrag?“ Viele befürchten, dass ein persönliches, schlimmes Krankheitsereignis die monatlichen Kosten in die Höhe treibt.

Diese Annahme ist ein weit verbreiteter, aber gefährlicher Mythos. Sie beruht auf einem grundlegenden Missverständnis des Prinzips, wie eine PKV funktioniert. Es gibt keine persönliche Beitragssteigerung in der PKV. Deine individuellen Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte oder Medikamentenkosten haben keinen direkten Einfluss auf die Höhe deines Beitrags.

In diesem Beitrag entschlüsseln wir diesen Mythos und erklären, welche Mechanismen wirklich hinter Beitragsanpassungen stehen. Wir zeigen dir, warum die Beiträge in der PKV nicht persönlich, sondern kollektiv steigen und wie du die wahren Gründe für eine stabile Beitragsentwicklung erkennst.

 

1. Das Prinzip der Risikokollektivierung: Warum die PKV keine „Einzelversicherung“ ist

Eine PKV ist kein Vertrag, den du als Einzelperson mit dem Versicherer abschließt, nach dem Motto: „Je kränker ich werde, desto mehr zahle ich.“

• Das Kollektivprinzip: In der PKV wirst du einer Risikogruppe zugeordnet, die sich aus Tausenden von Versicherten mit ähnlichen Merkmalen wie Alter, Geschlecht und Beruf zusammensetzt.
• Die zentrale Aussage: Dein monatlicher Beitrag wird auf Basis der durchschnittlichen Gesundheitskosten deiner gesamten Risikogruppe kalkuliert. Wenn du häufig zum Arzt gehst, dann trägst du dazu bei, dass die Kosten deines Kollektivs leicht steigen. Wenn ein anderer in deiner Gruppe aber ein ganzes Jahr gesund ist, trägt er dazu bei, dass die Kosten sinken. Im Endeffekt werden deine individuellen Kosten auf die gesamte Gruppe verteilt.
• Die Konsequenz: Dein Beitrag steigt also nicht, weil du krank bist, sondern weil die durchschnittlichen Gesundheitskosten deines Kollektivs insgesamt gestiegen sind. Dies gilt für alle Mitglieder der Gruppe gleichermaßen – unabhängig davon, ob sie im letzten Jahr gesund oder krank waren.

 

2. Die wahren Gründe für Beitragsanpassungen: Mehr als nur Inflation

Wenn es keine persönliche Steigerung gibt, warum steigen die Beiträge dann überhaupt? Die Gründe sind komplex, aber nachvollziehbar.

1. Die medizinische Inflation

Dies ist der wichtigste und größte Treiber für Beitragsanpassungen.

• Fortschritt hat seinen Preis: Die moderne Medizin ist teuer. Neue, innovative Medikamente, hochspezialisierte Diagnoseverfahren und verbesserte Operationsmethoden kosten immer mehr. Dies sind Fortschritte, die jedem zugutekommen, aber eben auch die durchschnittlichen Gesundheitskosten in die Höhe treiben.
• Steigende Arzt- und Klinikkosten: Auch die Honorare von Ärzten, Therapeuten und die Kosten von Kliniken steigen. Diese allgemeine Kostenentwicklung hat direkte Auswirkungen auf die Beiträge.

 

2. Die steigende Lebenserwartung

Die Menschen werden älter, was aus menschlicher Sicht erfreulich ist, aber die Kalkulation von Versicherungen belastet.

• Längere Leistungsphase: Die Versicherer müssen die Gesundheitskosten ihrer Versicherten für einen längeren Zeitraum kalkulieren. Die Kosten im Alter sind statistisch gesehen deutlich höher als in jungen Jahren. Die gestiegene Lebenserwartung führt also dazu, dass die angesparten Rückstellungen für eine längere Zeit ausreichen müssen.

 

3. Der Niedrigzins und die Altersrückstellungen

Ein weiterer, entscheidender Faktor ist das Zinsumfeld.

• Kapitalgedecktes System: Die PKV funktioniert über ein Kapitaldeckungsverfahren. Ein Teil deiner Beiträge wird als Altersrückstellung angelegt, um die höheren Kosten im Alter abzufedern.
• Die Herausforderung: In Zeiten niedriger Zinsen erwirtschaften die Versicherer geringere Erträge mit diesen Rückstellungen. Um dennoch die Stabilität der Beiträge im Alter zu gewährleisten, müssen sie diesen Mangel durch eine höhere Beitragsanpassung ausgleichen.

 

3. Die Risikozuschlag-Falle: Wann es doch persönlich wird

Es gibt einen entscheidenden Moment, in dem deine individuelle Gesundheit einen Einfluss auf deinen Beitrag hat: beim Abschluss des Vertrages.

• Die einmalige Risikoprüfung: Wenn du eine Vorerkrankung hast, wie zum Beispiel chronisches Asthma oder eine zurückliegende Krebserkrankung, kann der Versicherer einen Risikozuschlag oder einen Leistungsausschluss verhängen. Dieser Zuschlag ist eine einmalige, statische Erhöhung deines Beitrags.
• Die Konsequenz: Dieser Zuschlag ist nicht dynamisch. Er wird auch nicht erhöht, wenn deine Vorerkrankung schlimmer wird. Auch hier gilt wieder das Kollektivprinzip: Der Zuschlag wird einmalig zur Abfederung des erhöhten Risikos kalkuliert, aber die laufenden Kosten werden dann wieder auf das Kollektiv verteilt.

 

Fazit

Die Sorge vor einer persönlichen Beitragssteigerung in der PKV ist unbegründet. Dein individuelles Gesundheitsverhalten ist nicht der Grund für höhere Beiträge. Stattdessen sind es kollektive und makroökonomische Faktoren, die Beitragsanpassungen notwendig machen.

Die Entscheidung für eine PKV sollte daher nicht auf der irrationalen Angst vor einer persönlichen Kostenexplosion basieren. Stattdessen solltest du dich auf die wahren Treiber der Beitragsentwicklung konzentrieren: die medizinische Inflation, die Demografie und die finanzielle Stabilität deines Versicherers.

Die Wahl des richtigen Anbieters und Tarifs ist daher entscheidend. Ein unabhängiger Berater kann dir helfen, einen Versicherer zu finden, der nicht nur heute, sondern auch in 30 Jahren stabil ist.

Keine „persönliche“ Beitragssteigerung 🔥
in der PKV. „Wenn ich Rechnung einreiche, wird die #PKV dann teurer?“ oder „Ich gehe nicht mehr zum Arzt, weil meine #privatekrankenversicherung dann teurer wird…“ 😢
was ist dran an den Mythen?
https://derfairsicherungsladen.de/unabhaengige-beratung-private-krankenversicherung-pkv/

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