Honorarberatung, Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder PKV: Das solltest du wissen, um deine finanzielle Zukunft zu sichern

Die Welt der Versicherungen und Finanzen ist komplex. Begriffe wie Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), Private Krankenversicherung (PKV), Basisrente oder ETF-Rentenversicherung werfen unzählige Fragen auf. Viele Menschen fühlen sich von der Fülle der Informationen überwältigt und sind verunsichert, welcher Weg für sie der richtige ist.

Genau hier beginnt die Suche nach einem vertrauenswürdigen Ansprechpartner. Doch wen wählst du? Einen traditionellen Verkäufer, der an eine bestimmte Gesellschaft gebunden ist, oder einen unabhängigen Berater, der sich auf deine Bedürfnisse konzentriert? Die Wahl des richtigen Beraters ist die wichtigste Entscheidung, die du für deine finanzielle Zukunft triffst. Sie ist entscheidender als die Wahl des Produkts selbst.

In diesem Beitrag tauchen wir tief in die Welt der unabhängigen Finanzberatung ein. Wir erklären dir den Unterschied zwischen einem Verkäufer und einem echten Berater, beleuchten die wichtigsten Säulen deiner Absicherung – die BU und die PKV – und zeigen dir, wie du mit einer strategischen Herangehensweise deine finanziellen Ziele sicher erreichst.

 

1. Das Fundament deiner finanziellen Sicherheit: Die unabhängige Beratung

Die Grundlage jeder soliden Finanzplanung ist eine unabhängige, bedarfsgerechte Beratung. Der größte Fehler, den du machen kannst, ist, dich von einem gebundenen Vertreter beraten zu lassen.

• Wer ist ein gebundener Vertreter? Ein gebundener Vertreter ist vertraglich an eine einzige Versicherungsgesellschaft gebunden. Er darf dir nur die Produkte dieser einen „Hausmarke“ verkaufen. Das schafft einen klaren Interessenkonflikt: Seine Loyalität gilt nicht primär dir, sondern seinem Arbeitgeber. Er hat einen Anreiz, dir das Produkt zu verkaufen, das ihm die höchste Provision einbringt, nicht das, was am besten zu deinen Bedürfnissen passt.
• Was ist unabhängige Beratung? Ein unabhängiger Berater, auch Versicherungsmakler genannt, ist vertraglich an keine Versicherungsgesellschaft gebunden. Er ist dein Sachwalter. Er hat Zugang zu einer breiten Palette von Tarifen und Anbietern und ist gesetzlich dazu verpflichtet, eine Auswahl an passenden Produkten zu vergleichen und dir die besten Lösungen für deine Situation zu präsentieren.
• Die Rolle der Honorarberatung: Die Honorarberatung geht noch einen Schritt weiter. Hier trennst du die Bezahlung von der Provision. Du zahlst den Berater direkt für seine Zeit und Expertise. Dadurch entfällt der Interessenkonflikt vollständig. Der Berater hat kein Interesse am Verkauf eines bestimmten Produkts, sondern nur an der Qualität seiner Empfehlung. Dies ist die objektivste Form der Beratung, die es gibt.

 

2. Die wichtigsten Säulen deiner Absicherung: BU und PKV

Eine umfassende Finanzplanung steht auf zwei tragenden Säulen: der Absicherung deiner Arbeitskraft und der deiner Gesundheit.

A. Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Deine Arbeitskraft ist dein größtes Gut. Ohne sie hast du kein Einkommen, und ohne Einkommen sind alle anderen finanziellen Pläne – vom Immobilienkauf bis zur Altersvorsorge – gefährdet.

• Warum ist die BU so wichtig? Die BU schützt dein Einkommen, wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben. Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist in den meisten Fällen nicht ausreichend und sichert nicht deinen Lebensstandard, sondern nur das Existenzminimum.
• Die Rolle des unabhängigen Beraters: Ein unabhängiger Berater ist hier unverzichtbar. Er hilft dir nicht nur bei der Auswahl des besten Tarifs, sondern auch bei der entscheidenden Risikovoranfrage. Er bereitet deine Gesundheitsdaten anonymisiert auf und holt unverbindliche Angebote von verschiedenen Versicherern ein. So vermeidest du eine Ablehnung im System und findest den Anbieter, der dich zu den besten Konditionen versichert.
• Wichtige Kriterien: Ein guter BU-Tarif zeichnet sich durch wichtige Klauseln aus, wie die Nachversicherungsgarantie (Möglichkeit zur Erhöhung der Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung) und den Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Ein unabhängiger Berater kennt die Feinheiten und hilft dir, einen Vertrag zu finden, der dich wirklich schützt.

 

B. Private Krankenversicherung (PKV)

Die PKV bietet eine hochwertige und oft flexiblere Gesundheitsversorgung als die gesetzliche Krankenversicherung. Doch die Wahl des richtigen Tarifs ist entscheidend.

• Die Risikovoranfrage: Ähnlich wie bei der BU ist auch bei der PKV eine sorgfältige Risikovoranfrage unerlässlich. Jeder Versicherer bewertet dein individuelles Gesundheitsrisiko anders. Durch eine anonyme Voranfrage kannst du herausfinden, welche Versicherer dich ohne oder nur mit geringem Risikozuschlag aufnehmen würden.
• Die Auswahlkriterien: Ein unabhängiger Berater hilft dir, die richtigen Kriterien für deine Wahl zu finden. Dazu gehören nicht nur der Preis, sondern auch entscheidende Details im Kleingedruckten, wie zum Beispiel der offene Hilfsmittelkatalog. Dieser stellt sicher, dass auch zukünftige, heute noch nicht bekannte medizinische Innovationen von der Versicherung bezahlt werden.
• Die langfristige Perspektive: Eine PKV ist eine Entscheidung für dein ganzes Leben. Ein unabhängiger Berater hilft dir, Tarife zu finden, die stabile Altersrückstellungen aufbauen, damit die Beiträge im Alter bezahlbar bleiben.

 

3. Jenseits von BU und PKV: Die holistische Finanzplanung

Nachdem die grundlegenden Risiken abgesichert sind, geht eine gute Beratung weiter. Sie umfasst eine ganzheitliche Finanzplanung, die alle Aspekte deines Lebens berücksichtigt.

• Altersvorsorge: Hier geht es darum, die richtige Strategie für den Aufbau deines Vermögens zu finden. Ob ETF-Rentenversicherung oder ETF-Depot – ein Berater vergleicht nicht nur die Renditen, sondern auch die steuerlichen Aspekte, die über Jahrzehnte hinweg einen massiven Unterschied ausmachen können. Auch die betriebliche Altersvorsorge (bAV) und die Basisrente (Rürup) sind wichtige Bausteine, die in einem Gesamtkonzept berücksichtigt werden müssen.
• Weitere Versicherungen: Ein guter Berater hilft dir, deinen Bedarf bei anderen wichtigen Versicherungen wie der Haftpflicht oder der Hausratversicherung zu ermitteln und überflüssige Policen zu vermeiden.
• Finanzielle Ziele: Er unterstützt dich bei der Planung von Kapitalanlagen, der Immobilienfinanzierung oder anderen großen finanziellen Zielen.

 

Fazit

Die Wahl des richtigen Partners für deine finanziellen Entscheidungen ist der entscheidende Faktor für deine Sicherheit. Lass dich nicht von schnellen, scheinbar einfachen Lösungen blenden, die von einem Verkäufer angeboten werden, dessen Interessen nicht mit deinen übereinstimmen.

Setze stattdessen auf die Kompetenz und Unabhängigkeit eines echten, lizenzierten Beraters, der eine fundierte, bedarfsgerechte und haftungssichere Beratung bietet. Überprüfe die Eintragung deines Beraters im Vermittlerregister der IHK und frage nach seiner Vergütungsstruktur.

Deine Berufsunfähigkeitsversicherung und deine Private Krankenversicherung sind zu wichtig, um sie ohne eine professionelle, unabhängige Begleitung abzuschließen. Sorge dafür, dass dein Fundament stabil ist, bevor du das Kartenhaus deiner finanziellen Zukunft darauf aufbaust.

Honorarberatung für #berufsunfähigkeitsversicherung und private #krankenversicherung (#pkv). Immer wieder werden wir gefragt, ob eine Honorarberatung bei uns angeboten wird oder ob eine Honorarberatung in diesen Bereichen überhaupt sinnvoll ist.
Die Antwort ist nicht so einfach, daher schau dir bitte das Video in Ruhe an. Wenn du dennoch Fragen hast, melde dich gerne.

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Hier bleibst du auf dem neusten Stand auch bei wichtigen Änderungen durch die Politik zum Thema Versicherungen, Finanzen, Altersvorsorge, Rente, BU, PKV und den ganzen Anderen.
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