Berufsunfähigkeitsversicherung und Dienstunfähigkeitsversicherung: Der entscheidende Unterschied

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt als der wichtigste Schutz für deine Arbeitskraft und dein Einkommen. Doch für Beamte und Beamtenanwärter reicht eine herkömmliche BU-Police oft nicht aus. Sie benötigen eine spezielle Form der Absicherung, die sogenannte Dienstunfähigkeitsversicherung (DU). Die Unterscheidung zwischen diesen beiden Policen ist für Beamte von entscheidender Bedeutung, denn die Wahl der falschen Versicherung kann im Ernstfall zu einer gefährlichen Versorgungslücke führen.

Warum ist diese Unterscheidung so wichtig? Bei Beamten gibt es einen eigenen rechtlichen Status, die sogenannte “Dienstunfähigkeit”. Sie wird vom Dienstherrn festgestellt, meist nach einer amtsärztlichen Untersuchung. Eine Standard-BU-Police orientiert sich aber an den Kriterien der “Berufsunfähigkeit” – und diese können sich deutlich von denen der Dienstunfähigkeit unterscheiden.

Wir erklären dir den entscheidenden Unterschied zwischen BU und DU und warum die echte Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte unverzichtbar ist.

BU: Der Schutz für Angestellte

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist die Standardabsicherung für Angestellte und Selbstständige. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % über einen Zeitraum von voraussichtlich sechs Monaten nicht mehr ausüben kann. Die Feststellung der Berufsunfähigkeit wird von den Ärzten des Versicherers getroffen.

DU: Die spezielle Absicherung für Beamte

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) ist eine spezielle Form der Berufsunfähigkeitsversicherung, die speziell für Beamte entwickelt wurde. Ihr Herzstück ist die Dienstunfähigkeitsklausel. Diese Klausel ist das Bindeglied zwischen den rechtlichen Vorgaben des Beamtentums und dem Versicherungsvertrag.

Die Dienstunfähigkeitsklausel: Der Knackpunkt

Hier liegt der größte Unterschied und gleichzeitig die größte Falle für Beamte. Es gibt große Qualitätsunterschiede bei den Dienstunfähigkeitsklauseln:

• Echte Dienstunfähigkeitsklausel: Eine Police mit dieser Klausel sichert dich optimal ab. Sie besagt, dass die Versicherung die Rente auszahlt, sobald dein Dienstherr dich aufgrund eines amtsärztlichen Gutachtens für dienstunfähig erklärt und in den Ruhestand versetzt. Der Versicherer verzichtet in diesem Fall auf eine eigene medizinische Prüfung. Dies ist die bestmögliche Absicherung.
• Unechte Dienstunfähigkeitsklausel: Eine Police mit dieser Klausel ist gefährlich. Sie enthält keine klare Zusage und sieht vor, dass der Versicherer die Dienstunfähigkeit noch einmal selbst prüfen darf. Es kann passieren, dass dein Dienstherr dich für dienstunfähig erklärt, die Versicherung aber die Zahlung verweigert, weil ihre eigenen Ärzte dich noch für arbeitsfähig halten. In diesem Fall stehst du ohne Einkommen da, da du weder dein volles Gehalt noch deine BU-Rente erhältst.

Die Rolle des Fachmaklers

Angesichts dieser komplexen Materie ist eine individuelle und kompetente Beratung unverzichtbar. Ein Fachmakler hat folgende Vorteile:

• Spezialwissen: Er kennt die Feinheiten des Beamtenrechts und die verschiedenen Klauseln der Versicherer. Er kann eine echte von einer unechten DU-Klausel unterscheiden und weiß, worauf es im Detail ankommt.
• Marktüberblick: Nicht alle Versicherer bieten Tarife mit einer echten DU-Klausel an. Ein Fachmakler hat den Überblick über den Markt und findet die wenigen Anbieter, die den besten Schutz bieten.
• Individuelle Beratung: Er passt die Police auf deine spezielle Laufbahn (z. B. Lehrer, Polizei, Feuerwehr) an und stellt sicher, dass die Absicherung auch im Falle einer vorübergehenden Dienstunfähigkeit oder bei vorzeitiger Versetzung in den Ruhestand greift.

Die Wahl des richtigen Versicherungsschutzes ist für Beamte von existenzieller Bedeutung. Lass dich daher von einem unabhängigen Fachmakler beraten, um sicherzustellen, dass deine Absicherung wirklich solide und zuverlässig ist.

Versicherungsmakler, Fachmakler für #Berufsunfähigkeitsversicherungen und #Dienstunfähigkeitsversicherungen seit 1983 in #Karlsruhe und Landau. Die Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung sind je nach Beruf unterschiedlich ausgerichtet. Angestellte, Selbstständige und Freiberufler benötigen eine Berufsunfähigkeitsversicherung, Beamte noch zusätzlich eine allgemeine Dienstunfähigkeitsklausel sowie bei Polizei und Feuerwehr beispielsweise eine spezielle Dienstunfähigkeitsklausel.
Der Markt für Berufsunfähigkeitsversicherungen ist groß, für Dienstunfähigkeitsversicherungen gibt es leider nur eine kleine Auswahl, von der noch dazu die wenigsten Versicherungen ein vernünftiges Angebot haben.

— Created using PowToon — Free sign up at http://www.powtoon.com/youtube/ — Create animated videos and animated presentations for free. PowToon is a free tool that allows you to develop cool animated clips and animated presentations for your website, office meeting, sales pitch, nonprofit fundraiser, product launch, video resume, or anything else you could use an animated explainer video. PowToon’s animation templates help you create animated presentations and animated explainer videos from scratch. Anyone can produce awesome animations quickly with PowToon, without the cost or hassle other professional animation services require.