BU vs. DU: Warum Beamte eine spezielle Absicherung brauchen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird oft als die wichtigste Versicherung überhaupt bezeichnet – und das zu Recht. Sie schützt dein Einkommen, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst. Doch für eine spezielle Berufsgruppe ist eine normale BU nicht ausreichend: für Beamte.

Beamte haben einen besonderen rechtlichen Status und werden im Krankheitsfall nicht berufsunfähig, sondern dienstunfähig geschrieben. Diesen Status stellt der Dienstherr auf Basis eines amtsärztlichen Gutachtens fest. Hier liegt der entscheidende Unterschied. Eine herkömmliche BU-Police kann diese amtliche Entscheidung ignorieren und eine eigene Prüfung der Berufsunfähigkeit durchführen. Im schlimmsten Fall stehst du als Beamter ohne dein Gehalt und ohne Versicherungsleistung da.

Dieser Beitrag erklärt dir, warum eine Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) mit der richtigen Klausel für Beamte unverzichtbar ist.

 

Das Problem: Die Versorgungslücke für Beamte

Für Angestellte ist die Definition von Berufsunfähigkeit relativ klar: Man kann den zuletzt ausgeübten Beruf zu 50 % oder mehr nicht mehr ausüben. Die Versicherungen prüfen dies mit eigenen Gutachtern. Für Beamte ist die rechtliche Lage anders. Du giltst als dienstunfähig, wenn du deine Pflichten als Beamter nicht mehr erfüllen kannst.

Die Gefahr besteht darin, dass eine klassische BU-Versicherung die offizielle Dienstunfähigkeitserklärung deines Dienstherrn nicht anerkennt. Sie könnte argumentieren, dass du zwar als Beamter dienstunfähig bist, aber noch in einem anderen Beruf (z. B. in der Privatwirtschaft) arbeiten könntest. In diesem Fall verwehrt die Versicherung die Zahlung, und du stehst ohne finanzielle Absicherung da.

 

Die Lösung: Die Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter DU-Klausel

Die Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) ist eine spezielle Form der BU, die genau diese Lücke schließt. Die entscheidende Eigenschaft dieser Police ist die sogenannte echte Dienstunfähigkeitsklausel.

Diese Klausel besagt, dass die Versicherung die Dienstunfähigkeit ohne eigene Prüfung anerkennt, sobald der Dienstherr die offizielle Versetzung in den Ruhestand aufgrund von Dienstunfähigkeit beschließt. Die amtliche Erklärung deines Dienstherrn ist in diesem Fall das Ticket für die Auszahlung der Rente. Dies gibt dir die höchstmögliche Sicherheit, da die Leistung des Versicherers an eine eindeutige und offizielle Entscheidung geknüpft ist.

 

So finden Sie die richtige DU-Versicherung

Nicht alle Versicherer bieten eine DU-Versicherung mit einer echten DU-Klausel an. Viele Tarife beinhalten nur eine “unechte” oder verkürzte Klausel, die der Versicherung trotzdem eine eigene Prüfung ermöglicht. Um sicherzustellen, dass du den bestmöglichen Schutz erhältst, solltest du folgende Punkte beachten:

1. Prüfung der Klausel: Achte darauf, dass die Klausel eine uneingeschränkte Anerkennung der Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn vorsieht.
2. Spezialist aufsuchen: Da die Klauseln und Tarife komplex sind, ist es ratsam, sich von einem unabhängigen Fachmakler beraten zu lassen. Er kennt die Feinheiten der Tarife und weiß, welche Anbieter die besten Bedingungen bieten.
3. Laufbahn beachten: Ein guter Fachmakler wird die Police auf deine spezifische Beamtenlaufbahn (z. B. Lehrer, Polizist, Verwaltungsbeamter) zuschneiden.

 

Fazit

Für Beamte ist eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung ein unzureichender Schutz. Nur eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit einer echten DU-Klausel kann die Sicherheit bieten, die du im Fall der Fälle brauchst. Die Entscheidung für die richtige Police ist so wichtig, dass du hier unbedingt auf die Expertise eines Spezialisten vertrauen solltest, um im Ernstfall nicht in eine gefährliche finanzielle Falle zu tappen.

Fachmakler für Berufsunfähigkeitsversicherungen und Dienstunfähigkeitsversicherungen in Karlsruhe – Der Fairsicherungsladen GmbH Karlsruhe 0721 358 369.

In diesem Video erklären wir kurz die #Berufsunfähigkeitsversicherung & #Dienstunfähigkeitsversicherung.

Miri steht exemplarisch für die aktiven Durchschnittsbürger, die sich nicht mehr auf die gesetliche Erwerbsminderungsrente verlassen können und möchten, die deshalb eine private Absicherung bevorzugen.

Beispielhaft erklärt wird auch, wie eine Freundin von Miri Berufsunfähig wird und wie die Einkünfte bei Berufsunfähigkeit sind, von Krankenkassenleistung und Erwerbsminderungrente mit Umschulung etc.

Die häufigsten Gründe sind:
– Arbeitsunfall
– Burnout
– Infektionen
– Berufskrankheiten

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