Ablaufleistung vs. Rentenfaktor: Warum nur ein garantierter Rentenfaktor deine Rente wirklich sichert

Wenn du eine Rentenversicherung abschließt, wirst du mit zwei entscheidenden Begriffen konfrontiert: der Ablaufleistung und dem Rentenfaktor. Die meisten Vermittler und Online-Rechner konzentrieren sich auf die Ablaufleistung – die voraussichtliche Summe, die am Ende der Laufzeit in deinem Vertrag liegen wird. Oftmals wird diese Zahl mit hochtrabenden Renditeversprechen beworben, die den Vertrag sehr attraktiv erscheinen lassen.

Doch das ist eine Falle.

Die Höhe deiner Ablaufleistung ist nur die halbe Miete. Die andere, weitaus wichtigere Hälfte, ist der Rentenfaktor. Er ist das entscheidende Bindeglied, das deine angesparten Gelder in eine lebenslange, monatliche Rente umwandelt. Eine hohe Ablaufleistung ohne einen garantierten Rentenfaktor ist wie ein Auto ohne Motor – es sieht gut aus, aber es bringt dich nicht ans Ziel.

In diesem Beitrag entschlüsseln wir die Unterschiede zwischen diesen beiden Kennzahlen und zeigen dir, warum die klügste Entscheidung für deine Altersvorsorge nicht von einer beeindruckenden Ablaufleistung, sondern von einem garantierten Rentenfaktor abhängt.

1. Die beiden Kennzahlen der Rentenversicherung: Ablaufleistung und Rentenfaktor

Um die Relevanz beider Kennzahlen zu verstehen, müssen wir sie zunächst klar definieren.

• Die Ablaufleistung: Dies ist die Summe aus all deinen eingezahlten Beiträgen plus den erwirtschafteten Zinsen und Renditen, die sich über die Jahre in deinem Vertrag angesammelt haben. Sie kann dir als Einmalzahlung ausgezahlt werden.
• Der Rentenfaktor: Der Rentenfaktor ist eine Umrechnungsgröße. Er gibt an, wie viel monatliche Rente du für eine bestimmte Summe deiner Ablaufleistung erhältst. Er wird oft in Prozent oder als Wert pro 10.000 Euro angegeben. Ein Beispiel: Ein Rentenfaktor von 25 bedeutet, dass du für je 10.000 Euro Ablaufleistung 25 Euro monatliche Rente erhältst.
• Das Rechenbeispiel: Hast du eine Ablaufleistung von 100.000 Euro und einen Rentenfaktor von 25, beträgt deine monatliche Rente 250 Euro.

Die Ablaufleistung ist also die Wegstrecke, die du zurückgelegt hast, aber der Rentenfaktor ist der entscheidende Faktor, der die Geschwindigkeit bestimmt, mit der du diese Wegstrecke in ein dauerhaftes Einkommen umwandelst.

2. Das fatale Versprechen: Hohe Ablaufleistung ohne garantierte Umrechnung

Viele Versicherer nutzen die menschliche Psychologie aus, indem sie in ihren Vergleichen die voraussichtliche Ablaufleistung in den Vordergrund stellen. Diese Zahlen basieren jedoch oft auf optimistischen Prognosen.

• Die Illusion der Rendite: Ein Versicherer kann mit einer hohen Ablaufleistung werben, die er theoretisch erreichen könnte, wenn die Kapitalmärkte gut laufen. Doch die wichtigste Information, die oft im Kleingedruckten versteckt ist, ist der Rentenfaktor.
• Das Risiko des Rentenfaktors: Viele moderne Verträge beinhalten nur einen prognostizierten Rentenfaktor. Das bedeutet, der Versicherer gibt dir heute eine unverbindliche Schätzung ab. Wenn du in 30 Jahren in Rente gehst, wird der tatsächliche Rentenfaktor dann auf Basis der zu diesem Zeitpunkt geltenden Bedingungen (z. B. Zinsniveau, Lebenserwartung) neu berechnet. Und hier liegt die Gefahr: Wenn das Zinsniveau niedrig ist oder die Lebenserwartung gestiegen ist, kann dein Rentenfaktor massiv niedriger ausfallen.
• Der Schaden für dich: Das Ergebnis ist, dass deine Rente trotz einer soliden Ablaufleistung deutlich geringer ausfällt, als du es ursprünglich erwartet hast. Ein prognostizierter Rentenfaktor ist kein Versprechen, sondern eine unverbindliche Schätzung, auf die du deine Altersvorsorge niemals aufbauen solltest.

3. Die Lösung: Die Macht eines garantierten Rentenfaktors

Die einzig wahre Sicherheit in der Altersvorsorge bietet ein garantierter Rentenfaktor.

• Die Sicherheit der Garantie: Ein garantierter Rentenfaktor bedeutet, dass sich der Versicherer vertraglich dazu verpflichtet, deine Ablaufleistung zu einem vorab festgelegten, minimalen Rentenfaktor umzurechnen. Dieser Faktor kann während der Laufzeit nicht mehr reduziert werden.
• Ein Blick in die Zukunft: Auch wenn die prognostizierte Ablaufleistung bei einem Vertrag mit einem garantierten Rentenfaktor möglicherweise nicht ganz so spektakulär aussieht, bietet er dir eine unschätzbare Sicherheit. Du weißt schon heute, welche monatliche Mindestrente du am Ende der Laufzeit haben wirst. Das macht deine Altersvorsorge planbar und schützt dich vor unvorhersehbaren Marktentwicklungen.
• Der unabhängige Berater als Wegweiser: Ein professioneller, unabhängiger Berater legt den Fokus nicht auf die prognostizierte, sondern auf die garantierte Ablaufleistung und den garantierten Rentenfaktor. Er wird dir transparent erklären, welche Verträge diese wichtige Garantie beinhalten und welche nicht. Er zeigt dir das wahre Verhältnis von Sicherheit zu Renditechancen.

Fazit

Die Wahl der richtigen Rentenversicherung ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen deines Lebens. Lass dich nicht von spektakulären, aber unverbindlichen Zahlen blenden. Die Ablaufleistung mag die Summe deiner Bemühungen sein, aber der Rentenfaktor ist der Schlüssel, der dir Zugang zu deinem Einkommen im Alter verschafft.

Achte bei der Wahl deiner Rentenversicherung immer auf einen garantierten Rentenfaktor. Das ist die einzige Garantie, die du hast, dass dein hart erarbeitetes Vermögen auch wirklich in eine sichere, lebenslange Rente umgewandelt wird. Wähle deine Rentenversicherung weise, und setze auf Sicherheit statt auf leere Versprechen.

Ablaufleistung vs. Rentenfaktor 🧐 was du zur #rentenversicherung wissen solltest, egal ob klassische oder mit #fonds und #etf drin.

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Wähle weise 😉 und lass dich unabhängig beraten, dann klappts auch gut mit #altersvorsorge und #finanzplanung