Beratungsablauf
Risikolebensversicherung: Dein Schlüssel zur finanziellen Sicherheit deiner Liebsten
Das Leben ist voller Träume und Pläne. Du arbeitest hart, baust dir etwas auf, vielleicht gründest du eine Familie oder erfüllst dir den Traum vom Eigenheim. All das tust du, um dir und deinen Liebsten eine sichere und glückliche Zukunft zu ermöglichen. Doch das Leben ist auch unvorhersehbar. Was, wenn das Unerwartete passiert? Was, wenn du als Hauptverdiener plötzlich nicht mehr da bist? Wer zahlt dann die Miete oder den Hauskredit? Wie geht es mit der Ausbildung deiner Kinder weiter? Diese Gedanken sind beängstigend, doch gerade weil sie so wichtig sind, darfst du sie nicht verdrängen.
Hier kommt die Risikolebensversicherung (RLV) ins Spiel. Sie ist kein Luxus, sondern ein fundamentales Sicherheitsnetz. Sie ist dein Versprechen an deine Familie, dass sie finanziell abgesichert ist, selbst wenn du nicht mehr für sie sorgen kannst. Eine RLV zahlt eine vereinbarte Summe an deine Hinterbliebenen aus, falls du während der Vertragslaufzeit stirbst. So können sie den Lebensstandard halten, Kredite tilgen und die Zukunft planen, ohne in eine finanzielle Schieflage zu geraten.
Inhaltsverzeichnis
Vielleicht denkst du: “Ist das nicht zu kompliziert?” Oder: “Brauche ich das wirklich?” Wir wissen, dass der Markt für Versicherungen unübersichtlich wirken kann. Doch eine Risikolebensversicherung ist vergleichsweise einfach aufgebaut und ihre Wirkung ist enorm. Wir bei besser-fairsichert.com sind hier, um dir diesen wichtigen Schritt so leicht wie möglich zu machen. Wir bieten dir klare, verständliche und objektive Informationen, damit du die richtige Entscheidung für dich und deine Familie treffen kannst.
Was ist eine Risikolebensversicherung (RLV) und wie funktioniert sie?
Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung. Das bedeutet: Sie leistet ausschließlich, wenn die versicherte Person während der vereinbarten Vertragslaufzeit verstirbt. Im Gegensatz zu kapitalbildenden Lebensversicherungen spart sie kein Kapital an und zahlt am Ende der Laufzeit nichts aus, wenn der Versicherungsfall nicht eingetreten ist. Genau das macht sie aber so effizient und günstig.
So funktioniert’s im Kern:
Du legst die Versicherungssumme fest: Das ist der Betrag, der im Todesfall ausgezahlt werden soll.
Du bestimmst die Laufzeit: Für wie viele Jahre soll der Schutz bestehen?
Du nennst Bezugsberechtigte: Wer soll das Geld erhalten (z.B. dein Partner, deine Kinder)?
Du zahlst regelmäßige Beiträge: Diese sind vergleichsweise niedrig, da kein Sparanteil enthalten ist.
Im Todesfall: Stirbst du während der Laufzeit, erhält die von dir benannte Person die volle Versicherungssumme.
Läufst du die Vertragslaufzeit durch: Endet der Vertrag, ohne dass der Todesfall eingetreten ist, verfällt der Schutz. Es gibt keine Auszahlung.
Diese Einfachheit ist ihre größte Stärke. Jeder Cent, den du einzahlst, fließt direkt in den Schutz deiner Familie.
Warum eine Risikolebensversicherung für dich und deine Familie unverzichtbar ist
Das Leben hat viele Facetten, und die RLV schützt die wichtigsten davon. Sie ist ein finanzielles Sicherheitsnetz, das dir und deinen Liebsten den Rücken freihält.
1. Absicherung der Familie und des Lebensstandards
Als Hauptverdiener oder auch als Partner, der einen Teil zum Familieneinkommen beiträgt, bist du eine tragende Säule. Fällt diese Säule weg, entsteht nicht nur eine tiefe emotionale Lücke, sondern oft auch eine riesige finanzielle Notlage. Die RLV schließt genau diese Lücke. Deine Familie soll ihren gewohnten Lebensstandard beibehalten können. Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Kleidung, Freizeitaktivitäten – all das muss weiter bezahlt werden. Die RLV sorgt dafür, dass laufende Kosten gedeckt sind. Stell dir vor, du könntest diese finanzielle Last deinen Hinterbliebenen nehmen. Das ist das beruhigende Versprechen einer RLV.
2. Schutz bei Immobilienkrediten und Finanzierungen
Viele Familien erfüllen sich den Traum vom Eigenheim. Sie nehmen dafür einen oft hohen Immobilienkredit auf. Stirbt ein Kreditnehmer, droht der überlebende Partnerin oder dem überlebenden Partner der Verlust des Hauses, weil die Raten allein nicht mehr zu stemmen sind. Die Risikolebensversicherung kann hier so gestaltet werden, dass sie im Todesfall die Restschuld des Kredits vollständig tilgt. So bleibt das Zuhause der Familie erhalten, die Kinder können in ihrer vertrauten Umgebung bleiben. Das gibt eine unschätzbare Sicherheit und entlastet enorm.
3. Finanzierung der Ausbildung der Kinder
Der Wunsch, den eigenen Kindern eine gute Ausbildung oder ein Studium zu ermöglichen, ist für viele Eltern ein großes Ziel. Doch was, wenn das Geld dafür plötzlich fehlt? Eine RLV stellt sicher, dass genug Kapital vorhanden ist, um die Bildungswege deiner Kinder zu finanzieren, ganz nach deinen Wünschen und Plänen. Dieser finanzielle Puffer kann den Unterschied ausmachen, ob ein Kind seine Träume verfolgen kann oder Abstriche machen muss.
4. Absicherung der Kindererziehung und Betreuung
Gerade bei kleinen Kindern ist der finanzielle und zeitliche Aufwand für Betreuung enorm. Fällt ein Elternteil weg, muss der andere womöglich weniger arbeiten, um die Kinder zu versorgen, was das Einkommen weiter schmälert. Oder es müssen teure Betreuungsleistungen bezahlt werden. Die RLV kann hier die finanziellen Mittel bereitstellen, um Betreuungskosten zu decken oder dem überlebenden Elternteil mehr Freiraum für die Erziehung zu geben. Sie bietet somit nicht nur finanzielle, sondern auch zeitliche Flexibilität in einer ohnehin schwierigen Situation.
5. Absicherung von Geschäftspartnern (Key-Person-Absicherung)
Eine RLV ist nicht nur für Familien relevant. Auch für Unternehmen kann sie unerlässlich sein. Stell dir vor, ein wichtiger Geschäftspartner stirbt. Das kann das Unternehmen in ernste Schwierigkeiten bringen, Liquiditätsengpässe verursachen oder die Fortführung gefährden. Eine RLV, die auf das Leben des Key-Players abgeschlossen und die Firma als Begünstigte einsetzt, kann solche Risiken abfedern. Sie sichert die Fortführung des Geschäftsbetriebs und schützt die anderen Partner.
6. Geringe Kosten, große Wirkung
Im Verhältnis zur hohen Absicherungssumme sind die Beiträge für eine Risikolebensversicherung oft erstaunlich günstig, besonders wenn du jung und gesund bist. Sie ist eine der effizientesten und kostengünstigsten Formen der finanziellen Absicherung, da sie keinen Sparanteil enthält. Du zahlst nur für den reinen Risikoschutz.
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Die richtige Planung: So findest du den idealen Schutz
Eine Risikolebensversicherung ist keine Standardware. Sie muss maßgeschneidert sein, um ihren Zweck optimal zu erfüllen. Hier sind die wichtigsten Punkte, die du bei der Planung berücksichtigen solltest:
1. Die passende Versicherungssumme ermitteln: Wie viel Schutz braucht deine Familie?
Dies ist der absolute Dreh- und Angelpunkt. Die Summe muss hoch genug sein, um alle finanziellen Bedürfnisse deiner Familie für eine Übergangszeit zu decken. Faustregel: Oft werden das 3- bis 5-fache deines Jahresbruttoeinkommens plus die gesamte Restschuld eures Immobilienkredits empfohlen.
Beispielrechnung (vereinfacht):
Dein Jahresbruttoeinkommen:
Empfohlene Absicherung:
Restschuld Hauskredit:
Benötigte Versicherungssumme:
Wichtige Aspekte, die deine Summe beeinflussen können:
Anzahl und Alter der Kinder: Wie lange brauchen sie noch finanzielle Unterstützung?
Partnerschaft: Wie hoch ist das Einkommen des Partners? Kann er oder sie die Familie allein versorgen?
Bestehende Schulden: Konsumentenkredite, Autokredite etc.
Geplante Ausgaben: Studium der Kinder, große Anschaffungen.
Beerdigungskosten: Diese können schnell mehrere Tausend Euro betragen.
Inflation: Bedenke, dass die Kaufkraft des Geldes über die Jahre sinkt.
2. Die richtige Laufzeit festlegen: Wie lange soll der Schutz bestehen?
Die Laufzeit sollte so gewählt werden, dass die Absicherung so lange besteht, wie die finanzielle Abhängigkeit deiner Familie am größten ist.
Für Familien mit Kindern: Idealerweise bis zum Ende der Ausbildung/Studium des jüngsten Kindes (oft bis zum 25. Lebensjahr der Kinder).
Bei Immobilienfinanzierung: Mindestens bis zur vollständigen Tilgung des Hauskredits. Es ist ratsam, die Laufzeit etwas länger als die Tilgungsdauer zu wählen, falls unvorhergesehene Verlängerungen nötig sind.
Geschäftspartner: So lange, wie die Zusammenarbeit besteht und der Geschäftspartner unverzichtbar ist.
3. Die Vertragsform – darauf kommt es an!
Besonders für Paare ist die Wahl der richtigen Vertragsform entscheidend, auch aus steuerlicher Sicht.
Einzelvertrag: Eine Person ist versichert, zahlt Beiträge, und im Todesfall wird die Leistung ausgezahlt.
Partnervertrag / Verbundene RLV (“Über-Kreuz-Versicherung”): Hier gibt es verschiedene Varianten:
Verbundene RLV (mit erster und zweiter Auszahlung): Beide Partner sind in einem Vertrag versichert. Die Leistung wird jedoch nur einmal ausgezahlt, nämlich beim Tod der ersten versicherten Person. Der Vertrag erlischt dann. Das ist oft nicht die optimale Lösung für Familien, da der überlebende Partner dann ohne eigenen Todesfallschutz dasteht.
Überkreuz-Versicherung (Empfehlung für Paare!): Jeder Partner schließt einen Vertrag auf das Leben des anderen ab und ist gegenseitig Bezugsberechtigter. Stirbt ein Partner, zahlt dessen Versicherung die Summe an den anderen Partner aus – steuerfrei (Erbschaftsteuer entfällt, da die Auszahlung nicht aus dem Nachlass des Verstorbenen stammt, sondern vom Versicherer direkt an den Bezugsberechtigten). Der zweite Vertrag läuft weiter. Dies ist die optimale Lösung für verheiratete Paare oder eingetragene Lebenspartner aus steuerlicher Sicht.
4. Nachversicherungsgarantie (sehr wichtig!): Flexibilität für dein dynamisches Leben
Das Leben einer Familie ist dynamisch. Eine gute RLV sollte dir ermöglichen, die Versicherungssumme nachträglich zu erhöhen, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung. Dies ist entscheidend bei:
Geburt oder Adoption eines Kindes
Heirat oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft
Erwerb einer Immobilie (z.B. höheres Darlehen)
Deutlicher Gehaltserhöhung (ab einer bestimmten Prozentzahl)
Beginn der Selbstständigkeit
Achtung: Achte auf die genauen Bedingungen, die maximal mögliche Erhöhung und die Fristen, innerhalb derer die Erhöhung beantragt werden muss.
5. Option bei schwerer Krankheit (vorgezogene Todesfallleistung): Hilfe schon zu Lebzeiten
Manche Tarife bieten an, einen Teil der Versicherungssumme (oft bis zu 50% oder max. ) bereits zu Lebzeiten auszuzahlen, wenn eine schwere Krankheit diagnostiziert wird und nur noch eine geringe Lebenserwartung (z.B. weniger als 12 Monate) besteht. Dies kann deiner Familie in einer ohnehin schweren Zeit finanzielle Erleichterung verschaffen und beispielsweise für alternative Behandlungen oder zur Erfüllung letzter Wünsche genutzt werden.
6. Die Gesundheitsprüfung: Sei ehrlich!
Die Gesundheitsfragen sind das Herzstück der RLV-Antragsstellung. Eine unvollständige oder fehlerhafte Angabe, selbst unbeabsichtigt, kann im Leistungsfall zur Ablehnung der Auszahlung führen. Sei hier immer ehrlich und vollständig. Bei Vorerkrankungen oder besonderen Hobbys können Versicherer Risikozuschläge verlangen oder den Antrag ablehnen. Ein unabhängiger Makler kann anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Anbietern stellen, um das beste Angebot für dich zu ermitteln, ohne dass es zu einem Eintrag in der HIS-Datei (Hinweis- und Informationssystem der Versicherer) kommt.
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Risikolebensversicherungen Vergleich: So findest du den besten Schutz
Du möchtest den Marktführer Hannoversche Lebensversicherung oder die Dialog Lebensversicherung? Super! Beide zählen zu den Top-Anbietern. Aber der Markt ist groß, und es gibt viele exzellente Optionen. Einen umfassenden und objektiven Risikolebensversicherungen Vergleich selbst durchzuführen, ist extrem aufwendig und birgt viele Risiken. Du müsstest die Annahmerichtlinien der Versicherer kennen, die Feinheiten der Tarife verstehen und alle wichtigen Klauseln abgleichen. Hier lauert die Gefahr, übersehenen Details im Kleingedruckten später teuer zu bezahlen.
Die wichtigsten Kriterien für deinen Vergleich:
Preis-Leistungs-Verhältnis: Nicht nur der günstigste Preis, sondern der beste Schutz für dein Geld.
Annahmerichtlinien: Wie flexibel ist der Versicherer bei deiner Gesundheitshistorie?
Flexibilität des Vertrages: Nachversicherungsgarantie, Verlängerungsoption, Anpassungsmöglichkeiten.
Steuerliche Vorteile: Ist eine Überkreuz-Versicherung möglich und sinnvoll?
Finanzielle Stärke: Kann der Versicherer auch in Jahrzehnten noch leisten?
Kundenfreundlichkeit: Wie gut ist der Service im Leistungsfall?
Das „Ärztehausprinzip“: Dein spezialisierter Makler für deine RLV
Einen wirklich guten Risikolebensversicherungen Vergleich kann man kaum selbst leisten. Es ist wie der Versuch, sich selbst zu operieren. Man braucht Spezialisten. Genau hier kommt unser “Ärztehausprinzip” ins Spiel. Bei uns findest du Spezialisten für jeden Versicherungsbereich, die den Markt und deine individuellen Bedürfnisse wie ihre Westentasche kennen. Wir übernehmen den gesamten Vergleichsprozess für dich – objektiv, transparent und immer in deinem besten Interesse.
Warum die Zusammenarbeit mit uns viel leichter, schneller, besser und sicherer ist:
Leichter: Weniger Aufwand für dich, mehr Klarheit.
Komplexe Themen einfach erklärt: Wir übersetzen das „Versicherungs-Kauderwelsch“ in eine klare, einfache Sprache. So weißt du genau, was die Tarife im Vergleich leisten und welche Optionen für dich sinnvoll sind.
Alles aus einer Hand: Du hast nur einen Ansprechpartner für den gesamten Vergleichsprozess. Wir übernehmen die Recherche, Analyse und die gesamte Kommunikation mit den Versicherern.
Maximale Zeitersparnis: Du musst dich nicht selbst durch unzählige Vergleichsportale oder Tarifbedingungen wühlen. Wir finden den passenden Schutz für dich und deine Familie.
Schneller: Effizient zum optimalen Absicherung.
Umfassender Marktüberblick: Wir kennen die aktuellen Tarife, die Annahmerichtlinien der einzelnen Versicherer und die besten Konditionen für verschiedene Profile. Wir nutzen spezialisierte Software, die dir keine Online-Portale bieten können.
Anonyme Risikovoranfragen: Besonders wichtig bei Vorerkrankungen! Wir können anonyme Anfragen bei verschiedenen Anbietern stellen, um das beste Angebot zu ermitteln, ohne dass es zu einem Eintrag in die zentrale HIS-Datei kommt.
Zügige Abwicklung: Von der ersten Bedarfsanalyse bis zum Abschluss – wir sorgen für einen reibungslosen und schnellen Prozess.
Besser: Dein Schutz ist millimetergenau und fair.
Umfassende Bedarfsanalyse: Wir ermitteln gemeinsam mit dir die exakt richtige Versicherungssumme und Laufzeit, die wirklich zu deinen individuellen finanziellen Verpflichtungen und deiner Familiensituation passen.
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Langfristige Begleitung: Dein Leben und deine Bedürfnisse ändern sich. Wir sind dein fester Ansprechpartner, der deine Risikolebensversicherung im Blick behält, proaktiv optimiert und dich im Leistungsfall umfassend unterstützt.
Erfolgsbilanz: Wir haben bereits Tausenden von Kunden geholfen, ihre Absicherung zu optimieren und können auf Hunderte positive Bewertungen bei Google und Trustpilot blicken. Das ist unser Qualitätsversprechen.
Dein Weg zur optimalen Risikolebensversicherung: Unser Beratungsablauf
Wir machen den Prozess für dich so einfach und transparent wie möglich. Unser Beratungsablauf führt dich in drei einfachen Schritten zu deiner optimalen Absicherung:
Unverbindliches Kennenlernen & Bedarfsanalyse:
Wir führen ein lockeres Gespräch per Telefon oder Video-Chat. Du erzählst uns von deiner Situation, deinen Zielen und wem du finanziell absichern möchtest.
Dein Vorteil: Du erhältst eine erste, fundierte Einschätzung deines Absicherungsbedarfs – absolut risikofrei und unverbindlich.
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Spezialisierte Analyse & maßgeschneiderte Empfehlung:
Basierend auf unserem Gespräch analysiert unser Spezialist präzise den gesamten Markt für Risikolebensversicherungen. Wir filtern die besten Tarife heraus, die exakt zu deinem Schutzbedarf, deiner Gesundheit und deinem Budget passen, und vergleichen transparent Leistungen, Preise und Annahmerichtlinien.
Dein Vorteil: Du erhältst konkrete, auf dich zugeschnittene Vorschläge mit transparenten Kosten-Leistungs-Vergleichen – von den besten Anbietern am Markt, die wirklich zu dir passen.
Deine fundierte Entscheidung & umfassende Betreuung:
Gemeinsam wählen wir den Tarif, der perfekt zu dir passt und dir die Sicherheit gibt, dass deine Liebsten im Ernstfall bestens versorgt sind. Wir kümmern uns um den gesamten Prozess, den Abschluss und alle notwendigen Formalitäten.
Auch nach der Absicherung bleiben wir dein langfristiger Partner – bei Fragen zu Beitragsanpassungen, der Nutzung der Nachversicherungsgarantie oder im Leistungsfall.
Dein Vorteil: Du triffst eine sichere Entscheidung mit dem guten Gefühl, lückenlos und optimal abgesichert zu sein. Und du hast einen zuverlässigen Ansprechpartner an deiner Seite, der dich kennt und für dich da ist – ein Leben lang.
Warum gerade jetzt handeln? Dein bester Schutz ist heute!
Das Leben ist unberechenbar. Eine Risikolebensversicherung ist keine Frage des “Vielleicht”, sondern des “Was wäre, wenn?”. Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger sind die Beiträge und desto leichter ist der Abschluss. Warte nicht, bis sich dein Gesundheitszustand ändert oder sich deine familiäre Situation zuspitzt.
Nimm jetzt unverbindlich Kontakt zu uns auf und lass uns gemeinsam die optimale Risikolebensversicherung für dich finden. Es ist einfacher, schneller und sicherer, als du denkst.
Wir freuen uns darauf, dich kennenzulernen und dich auf deinem Weg zu einem besser fairsicherten Leben zu begleiten!
Häufig gestellte Fragen (FAQs) – Deine wichtigsten Antworten im Überblick
Ja, absolut! Unser Kennenlerngespräch und die gesamte Beratung sind für dich komplett kostenfrei und unverbindlich. Du gehst keinerlei Verpflichtungen ein. Als unabhängige Versicherungsmakler erhalten wir unsere Vergütung direkt von den Versicherungsgesellschaften, wenn ein Vertrag zustande kommt. Dies hat keinerlei Einfluss auf die Höhe deines Beitrags.
Eine gängige Faustregel ist das 3- bis 5-fache deines Bruttojahreseinkommens, ergänzt um die Restschuld bestehender Immobilienkredite. Zusätzlich solltest du individuelle Kosten wie Ausbildungspläne der Kinder oder besondere familiäre Bedürfnisse berücksichtigen. Wir helfen dir gerne, diese Summe präzise zu ermitteln.
Eine Überkreuz-Versicherung ist eine besondere Vertragsgestaltung für Paare. Dabei schließen die Partner gegenseitig eine RLV auf das Leben des jeweils anderen ab. Stirbt ein Partner, erhält der überlebende Partner die Versicherungssumme direkt vom Versicherer. Das ist steuerlich sehr vorteilhaft, da die Summe nicht als Erbe gilt und somit erbschaftsteuerfrei ist. Für verheiratete Paare oder eingetragene Lebenspartner ist dies die absolut empfohlene Lösung.
Ja, das ist ein entscheidendes Kriterium für Familien! Achte unbedingt auf eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung. Diese ermöglicht es dir, die Versicherungssumme bei wichtigen Ereignissen wie der Geburt oder Adoption eines weiteren Kindes, Heirat oder dem Kauf einer größeren Immobilie zu erhöhen, ohne dass du erneut eine Gesundheitsprüfung durchlaufen musst.
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