Fazit: 4 Versicherungen – 4 völlig unterschiedliche Bewertungen

Der Versicherer möchte die Rückenbeschwerden per Rückstellung versichern – was heißt das?

Versicherer, die eine Risikovoranfrage oder einen Antrag prüfen, verwenden gelegentlich auch sogenannte Rückstellungsoptionen. Bei dem Kunden mit den Rückenbeschwerden würde dies bedeuten, dass diese für die ersten ein bis zwei Jahre aus dem Versicherungsschutz ausgenommen sind. Erst bei Beschwerdefreiheit innerhalb dieses Zeitraums wird der Versicherungsschutz auch für den Rücken gewährt.

Manchmal sind Rückenbeschwerden mit Physiotherapie sowie Krankengymnastik in der BU versicherbar mit Zuschlägen. Dabei kommt es eher darauf an, wie lange die Rückenprobleme zurück liegen und welche Diagnose bzw. Ursache vorlagen.

Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bluthochdruck:

Bei Bluthochdruckerkrankungen sind Versicherer vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls sehr skeptisch. Zwar verläuft die Auswahl der Kunden nicht so rigoros wie bei Rückenbeschwerden, jedoch kann gesagt werden das in der Regel ein Risikozuschlag bei den Beiträgen zu rechnen ist.

Ein Quervergleich im Rahmen einer Risikovoranfrage kommt auch hier zu unterschiedlichen Ergebnissen: In der Summe sind komplette Ablehnungen sowie eine normale Annahme ohne Auflagen und Zuschläge eher die Ausnahme. Die meisten Gesellschaften sind gewillt, den Kunden zu versichern – verlangen jedoch einen Aufschlag. Die Höhe der Risikozuschläge bewegt sich im Mittel von 20-25%, je nach Versicherungsgesellschaft.

Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Allergien und Heuschnupfen:

Allergien und Heuschnupfen werden bei einer Risikovoranfrage oder einem Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung  (BU) von den jeweiligen Gesellschaften sehr unterschiedlich bewertet. Von der problemlosen Normalannahme, über den Risikozuschlag bis zum Ausschluss der Allergie aus dem Leistungsvertrag ist alles möglich.

Wichtig ist auch hier ein ärztliches Attest, welches die Art und Schwere der Allergie bescheinigt. Auch Negativabgrenzungen sind interessant. Wenn Sie also beim Arzt waren, um einen Allergietest durchführen zu lassen und hierbei nichts ermittelt wurde – Attest einholen und beifügen.

Ihr Fairsicherungsladen kümmert sich neben der bestmöglichen Versicherung in Sachen Allergie und Heuschnupfen natürlich auch darum, dass der übrige Leistungsumfang in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) einen Rundumschutz für Ihre Bedürfnisse bietet.

Bei allergischem Asthma ist es ein wenig schwieriger, einen geeigneten Versicherungsschutz zu finden. Nicht unmöglich, läuft jedoch auf einen Ausschluss hinaus. Wichtig ist dann die Formulierung. Manche Versicherungen bestehen auf einem “Ausschluss der Atemwegenmit Folgen”, andere nur auf “Asthmatische Atemwegserkrankung und Folgen”. Es gibt noch weitere Formulierungen, die teils auch Verhandelbar sind. Sollte es um einen Ausschluss gehen, sorgen wir für die bestmögliche Formulierung.

 Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Schilddrüsenfehlfunktion:

Ganz egal ob Sie an einer Überfunktion oder Unterfunktion der Schilddrüse leiden. Dieses Krankheitsbild ist für die Versicherer bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung interessant. Gepaart mit den entsprechenden Attesten des behandelnden Arztes und der präzisen Auflistung Ihrer Therapie bzw. Medikation ist dies jedoch in den seltensten Fällen ein Grund für eine Ablehnung des gesamten Versicherungsschutzes. Auch zu einem Ausschluss der Schilddrüse aus dem Versicherungsumfang muss es nicht kommen. Erfahrungswerte belegen, dass eine Schilddrüsenfehlfunktion regelmäßig im Leistungsumfang mitversichert werden, jedoch einen Risikoaufschlag erhalten.

Wir sind Ihnen, auch bei Problemen mit der Schilddrüse, bei der Ermittlung des richtigen Versicherungsschutzes behilflich und finden die Gesellschaft mit dem besten Angebot für Sie!

Bekomme ich eine BU auch bei psychischer Vorerkrankung?

Wer in den vorangegangenen Jahren vor der Antragstellung oder der Risikovorprüfung für die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wegen psychischer Leiden in Behandlung war, muss bei der Aufnahme durch die Versicherung mit genauester Prüfung rechnen. In vielen Fällen führt dies zur Ablehnung bzw. Ausschluss von psychischen Erkrankungen im Leistungsfall.

Hierbei sind nicht nur Krankheitsbilder ein Hemmnis, welche umfangreicher Behandlung oder Therapie bedürfen wie z.B. eine Depression oder ein Burnout. Auch bei einmaligen Behandlungen wie z.B. einer Paartherapie, eine Behandlung wegen Prüfungsstress o.ä.

Um Ihre Chancen für eine Annahme zu erhöhen benötigen wir vom Fairsicherungsladen eine detaillierte Auskunft. Auf dieser Basis können wir die Risikovorprüfung beeinflussen und für bessere Angebote sorgen.

Es sei jedoch auch gesagt, dass ein Ausschluss für psychische Erkrankungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht immer abgewendet werden kann. Dennoch empfehlen wir allen Interessenten auch in einem solchen Fall zum Abschluss einer Versicherung. Denn die Berufsunfähigkeit ist nicht in jedem Fall psychisch bedingt, so dass Sie trotz eines Ausschlusses der Psyche für unzählige andere Szenarien abgesichert sind.

 Berufsunfähigkeitsversicherung bei Stauchungen & Prellungen

Stauchungen, Prellungen & Zerrungen sind in der Regel unproblematisch und führen auch zumeist weder zu einem Ausschluss, noch zu einem Risikozuschlag. Eine normale Annahme ist in den häufigsten Fällen das Ergebnis einer Vorprüfung. Jedoch gilt auch hier wie bei allen anderen „Vorerkrankungen“. Wenn Sie wegen der Stauchung, Prellung oder Zerrung in ärztlicher Behandlung waren, lassen Sie sich den Behandlungs- & Heilungsverlauf gegebenenfalls ärztlich bescheinigen.

 Berufsunfähigkeitsversicherung bei Bluterkrankungen

Unabhängig von einer sauberen Aufarbeitung Ihrer Krankenakte und dem Beifügen ärztlicher Atteste ist die Quote der Versicherungen mit einer vollständigen Ablehnung des Versicherungsschutzes bei Bluterkrankungen sehr hoch. Die verbleibenden Versicherer, für die eine Aufnahme in die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) dann noch in Frage kommt, greifen meist zu nicht unerheblichen Risikozuschlägen. In Einzelfällen kann es aber auch durchaus zu einer Normalannahme oder einer Annahme mit verkraftbaren Auflagen kommen. Eine Risikovorprüfung durch Ihren Fairsicherungsladen lohnt in jedem Fall!

Beispiele Eishockey & Bergsport

Bei Ihren Freizeitaktivitäten beurteilen die Versicherungsgesellschaften völlig unterschiedlich, was zu einem Ausschluss, zu einem Risikoaufschlag oder zu einer normalen Annahme führt. Aus diesem Grund ist im Rahmen einer Risikovoranfrage für die Berufsunfähigkeitsversicherung auch das, was Sie in Ihrer Freizeit regelmäßig an Aktivitäten ausüben, anzugeben. Im Rahmen des Beratungsgespräches bei Ihrem Fairsicherungsladen erfahren Sie, ob Ihre Hobbys relevant sein können oder nicht.

Der Fairsicherungsladen empfiehlt…

• … eine umfangreiche Beratung noch vor der Antragstellung.
• … die Durchführung einer Risikovoranfrage ohne direkten Antrag.
• … eine saubere Aufarbeitung Ihrer Krankenakte bevor es losgeht.
• … die Kontaktaufnahme zu einem fähigen Versicherungsmakler. Wir stehen Ihnen hierbei mit Rat und Tat zur Seite.

Wichtig: Sprechen Sie als erstes mit uns, bevor Sie Unterlagen einholen. Wir besprechen mit Ihnen das optimale Vorgehen!

Hier finden Sie die wichtigsten Themen zur Berufsunfähigkeitsversicherung:

• Warum Berufsunfähigkeitsversicherung
• Onlineberatung Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) – so beraten wir
• Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen (Allergien, Rückenbeschwerden, Schilddrüse, etc.)
• FAQ – Das wichtigste zur Berufsunfähigkeitsversicherung
• Risikovoranfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
• Vorvertragliche Anzeigepflicht der BU – Warum wahre Angaben wichtig sind