Kosten Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert Sie finanziell ab, sollten Sie aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls gesundheitlich nicht mehr in der Lage sein, Ihren Beruf auszuüben. Natürlich kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung wie jede Versicherung etwas. Wie hoch die Berufsunfähigkeitsversicherungs-Kosten sind, wie sie sich zusammenstellen und alle weiteren Informationen erfahren Sie hier beim Fairsicherungsladen.
Alles auf einen Blick: Eine Übersicht zu den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von vielen individuellen Faktoren ab.
- Im Vergleich zu anderen Versicherungen ist der monatliche Beitrag etwas teurer, jedoch ist eine BU essenziell, wenn es um die finanzielle Absicherung geht.
- Mit der Wahl bestimmter Konditionen können Beitragskosten reduziert werden.
Diese Faktoren beeinflussen die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie hoch die Kosten Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung sein werden, ist ganz von Ihrer individuellen Situation und der Wahl Ihrer Spezifikationen und Konditionen abhängig. Denn mehrere Faktoren haben am Ende Einfluss auf die Höhe der Versicherungskosten. Zu diesen Faktoren gehören:
- Ihr ausgeübter Beruf
- Das Alter bei Versicherungseintritt
- Die Höhe Ihrer BU-Rente
- Ihre Krankengeschichte
- Die Laufzeit der Versicherung
- Mögliche Wartezeiten
- Ihre Hobbys
- Weitere Spezifikationen wie Dynamik und Nachversicherungsgarantien
Wie Sie sehen, gibt es viele Punkte, die betrachtet werden müssen, wenn es um die Kosten Ihrer BU geht. Wir möchten nun noch einmal einen genaueren Blick auf die einzelnen Faktoren werfen. So bekommen Sie einen Überblick und können ungefähr abschätzen, ob die Beiträge bei Ihnen höher ausfallen könnten.
Ihr Beruf
Einer der Hauptfaktoren, die die Höhe der BU-Rate beeinflussen, ist Ihr ausgeübter Job. Üben Sie einen Beruf aus, der ein höheres körperliches Risiko darstellt oder auch psychisch sehr belastend ist, kann es zu höheren Beiträgen kommen. Denn die Versicherer werden davon ausgehen, dass Sie eher von einer Berufsunfähigkeit betroffen sein werden als bei einem Beruf, der weniger belastend ist. Als anspruchsvolle Berufe werden beispielsweise Berufe im Handwerk oder in der Altenpflege angesehen. Nicht so risikoreich sind Bürojobs.
Positiv hervorzuheben ist, dass bei der Prüfung durch die Versicherer nur der jetzt ausgeübte Job betrachtet wird. Alle anderen Berufe, die Sie in der Vergangenheit hatten, spielen für die Risikobewertung keine Rolle.
Alter bei Vertragsabschluss
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind für junge Leute geringer. Das bedeutet wiederum, dass mit dem vorangehenden Alter auch die Kosten steigen. Sie sollten die BU aus diesem Grund so früh wie nur möglich abschließen, um Geld zu sparen.
Junge Leute zahlen zum Beispiel weniger, weil sie in der Regel ein geringeres Risiko einer Berufsunfähigkeit haben, wenn sie noch jung sind und auch die gesundheitliche Vorgeschichte ist dann meist noch nicht so umfangreich.
Die Höhe der gewählten Berufsunfähigkeitsrente
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, müssen Sie auch festlegen, wie hoch die Rente sein soll, wenn es zum Leistungsfall kommt. Je höher Sie diese ansetzen, desto höher ist auch Ihr Beitrag, während Sie noch Ihren Beruf ausüben. Dennoch sollte Ihr Hauptaugenmerk darauf liegen, dass Sie Ihren Lebensstandard halten können. Am besten überlegen Sie sich vor, wie viel Geld Sie im Monat zum Leben benötigen und sichern dann die entsprechende Höhe ab.
Gerne helfen wir Ihnen auch dabei und stehen Ihnen als unabhängige Versicherungsmakler beratend zur Seite. Wir wissen, worauf es ankommt und wie Sie die richtigen Konditionen für Ihren speziellen Fall wählen. Nutzen Sie einfach unser Kontaktformular und fragen Sie ein unverbindliches Erstgespräch an.
Ihre gesundheitliche Vorgeschichte
Mit dem Abschluss einer BU geht immer eine Gesundheitsprüfung einher. Das hat den folgenden Grund: Die Versicherer möchten alle Details Ihrer Krankengeschichte der letzten 3, 5 oder 10 Jahre (je nach Versicherer) wissen, um einschätzen zu können, wie wahrscheinlich der Leistungsfall eintritt. Hierbei müssen Sie wahrheitsgemäß und vollständig antworten, um im Fall der Fälle auch wirklich die BU-Rente ausgezahlt zu bekommen. Vorerkrankungen und auch der aktuelle Gesundheitszustand können dazu führen, dass sich Prämien erhöhen.
Vertragslaufzeit Ihrer BU
Entscheiden Sie sich für eine lange Vertragslaufzeit, dann ist auch das Risiko der Versicherungsgesellschaft höher, dass Sie in den vielen Jahren berufsunfähig werden. Dies wirkt sich ebenfalls auf die Kosten aus. Also je länger die Vertragslaufzeit, desto höher Ihre Prämie. Dennoch sollten Sie beachten, dass es sich oft trotz längerer Laufzeit lohnt, in jüngeren Jahren eine BU abzuschließen als im höheren Alter bei kürzerer Laufzeit des Vertrags.
Warte- und Karenzzeiten
Mit einer im Vertrag festgelegten Wartezeit verringert sich das Risiko für den Versicherer in der Anfangszeit zahlen zu müssen, weil Sie berufsunfähig werden. Denn erst, wenn diese Wartezeit um ist, muss der Versicherer im Ernstfall die BU-Rente an Sie zahlen. Bei den meisten Versicherern wirkt sich die enthaltene Wartezeit aber nur sehr gering oder auch gar nicht auf die Gesamtkosten der BU aus.
Die Karenzzeit ist für den Versicherer interessanter als die Wartezeit. Denn die Karenzzeit beschreibt den Zeitraum ab der Berufsunfähigkeit, in der der Versicherer noch nicht leisten muss. So können Sie festlegen, dass Sie die BU-Rente erst bekommen, wenn Sie beispielsweise ein Jahr berufsunfähig sind. Das wirkt sich auch auf die Kosten der Prämie aus.
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Hobbys und Lebensstil
Haben Sie gefährliche Hobbys oder einen ungesunden Lebensstil, kann sich dies auch negativ auf die Beitragskosten der BU ausüben. Als gefährliche Hobbys zählen beispielsweise Extrem- und Kampfsportarten. Wenn Sie Raucher sind, kommen oft auch höhere Kosten auf Sie zu.
Dynamik & Nachversicherungsgarantie
Auch Faktoren wie die Nachversicherungsgarantie oder eine Dynamik spielen eine Rolle bei der Berechnung der BU-Kosten. Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie die BU-Rente später noch erhöhen, ohne dass es noch einmal zu einer Gesundheitsprüfung kommt. Gerade bei veränderten Lebensumständen wie einer Beförderung, Hochzeit, Geburt etc. kann dies sehr hilfreich sein. Der große Vorteil ist einfach, dass Sie die BU-Rente einfach erhöhen können, selbst wenn Ihr Gesundheitszustand mittlerweile schlechter ist.
Dieser Vorteil kann sich dann aber auch in den initialen Kosten der BU widerspiegeln. Was sich am Ende lohnt, muss individuell abgewogen werden.
Die andere Option, die Dynamik, zielt auf eine jährliche Anpassung der Rente ab, um Inflationen auszugleichen oder auch steigende Lebenskosten zu berücksichtigen. Verträge, die eine Dynamik inkludiert haben, erhöhen sich jedes Jahr automatisch um einen festgelegten Prozentsatz in Rente, aber auch in der Prämie, die monatlich zu zahlen ist.
Spartipps für Ihre BU
Ist Ihr Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer, gibt es ein paar Stellschrauben, an denen Sie drehen können, um die Prämie etwas zu senken. Lassen Sie sich dies jedoch gut durch den Kopf gehen und wägen Sie die Vor- und Nachteile in Ruhe ab. Günstigere Beiträge der BU haben eigentlich fast immer zur Folge, dass der Versicherungsschutz weniger umfassend ist.
- Karenzzeit mitaufnehmen
Mit einer Karenzzeit bekommen Sie nicht direkt mit Ihrer Berufsunfähigkeit die BU-Rente, sondern erst, wenn die vereinbarte Zeit abgelaufen ist. Wie lange diese Zeit ist, kommt auf Ihre individuelle Vereinbarung an. Möglich wären beispielsweise nur sechs Monate. Wenn Sie eigene Ersparnisse haben, sind auch zum Beispiel zwei Jahre möglich. Da der Versicherer so geringere Kosten mit Ihrer Berufsunfähigkeit hat, wenn es zum Leistungsfall kommt, spiegelt sich dies auch in Ihren Beitragskosten wider. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie genügen finanzielle Polster haben, um die Zeit überbrücken zu können.
- Geringere Laufzeit vereinbaren
Eine lange BU-Laufzeit hat höhere Kosten zur Folge. Meist ist eine Laufzeit bis zum Ende des Berufslebens empfehlenswert. Ist Ihnen der Beitrag zu hoch, können Sie die Laufzeit auch etwas reduzieren. Aber auch hier gilt wie bei einer Vereinbarung der Karenzzeit, dass Sie genügend Rücklagen haben sollten, um die Zeit bis zur Rente zu überbrücken.
- Auf Dynamik und Nachversicherungsgarantie verzichten
Die Versicherungskosten bleiben bei Ihnen gleich, wenn Sie keine Dynamik einbauen. Eine Dynamik im Vertrag hätte zur Folge, dass der Beitrag sich jährlich erhöht, um Inflationen etc. auszugleichen. Verzichten Sie darauf, sparen Sie in Zukunft Kosten. Allerdings kann es auch sein, dass die BU-Rente Ihnen im Ernstfall nicht reicht, weil die Höhe zu diesem Zeitpunkt dann weniger wert ist als bei Abschluss der BU. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt eine Erhöhung der BU-Rente, ohne dass die Gesundheit erneut geprüft wird. Verzichten Sie auch darauf, dann kann es sein, dass die Prämie geringer wird. Wollen Sie dann später aber eine Erhöhung durchführen, um die Rente an die eventuell gestiegenen Lebenshaltungskosten anzupassen, dann kann die folgende Gesundheitsprüfung zu höheren Prämien oder sogar einer Ablehnung der Erhöhung führen. Der Verzicht auf Dynamik und Nachversicherungsgarantie sollte wohlüberlegt sein.
Weitere Aspekte, die zu geringeren Kosten führen können, sind ein früher Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sowie ein gesunder Lebensstil. So gibt es bei manchen Versicherungsgesellschaften auch günstigere Tarife für Nichtraucher.
Die passende Berufsunfähigkeitsversicherung mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis finden
Zahlreiche Versicherer, verschiedenste Versicherungsangebote und Konditionen… Da ist es schwierig, den Durchblick zu bekommen. Als unabhängige Versicherungsmakler bieten wir Ihnen den kostenfreien Service einer individuellen und ausgiebigen Beratung. Denn wir arbeiten nicht für eine Versicherungsgesellschaft, sondern nur für Sie. So können wir auf ein umfangreiches Repertoire an BU-Angeboten zurückgreifen, um auch eins für Sie zu finden, das genau Ihren Vorstellungen und dem gewünschten Preis-Leistungs-Verhältnis entspricht.
Auch Fragen, die Ihnen auf dem Herzen liegen, beantworten wir jederzeit und umfangreich. Auf Wunsch helfen wir bei Gesundheitsfragen und auch bei der Policierung, falls Sie sich für eine Versicherung entscheiden.
Füllen Sie einfach unser Kontaktformular aus und wir melden uns zeitnah bei Ihnen, um einen ersten Termin zur Beratung zu vereinbaren!
Darauf sollten Sie achten, wenn Sie eine BU abschließen
Es gibt viele Stolpersteine und Faktoren, die es beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten gibt. Ein paar dieser Dinge haben wir bereits in diesem Beitrag angeschnitten. Sollten Sie dazu noch Fragen haben oder sich noch ausführlicher informieren wollen, finden Sie auf unserer Webseite viele informative Artikel. Auch stehen wir Ihnen jederzeit persönlich zur Verfügung.
Einige wichtige Faktoren möchten wir Ihnen auch hier mit auf den Weg geben:
- Überprüfung aller Bedingungen und Klauseln: Nehmen Sie sich Zeit, Ihren BU-Vertrag vor Abschluss gründlich zu studieren. Einige Klauseln, die enthalten sein können, führen dazu, dass nicht bei jeder Erkrankung, die zur Berufsunfähigkeit führt, die BU-Rente gezahlt wird.
- Gesundheitsfragen vollständig beantworten: Wie bereits kurz erwähnt, sollten Sie alle Gesundheitsfragen umfangreich, vollständig und wahrheitsgemäß beantworten, damit es nicht zu einem Verlust des Versicherungsschutzes kommt.
- Versicherungsangebote vergleichen: BU-Versicherungen können im Leistungsumfang und von der Beitragshöhe von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich sein. Es lohnt sich, die Angebote miteinander zu vergleichen, um die beste Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Denn eine günstige BU kann die falsche Wahl sein, wenn diese im Leistungsfall gar nicht zahlt.
FAQ: Fragen und Antworten rund um die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die BU gilt im Vergleich zu anderen Versicherungen als teurer. Das hat mehrere Gründe. Zum einen ist das Risiko einer Berufsunfähigkeit relativ hoch. Viele Studien zeigen, dass ein großer Prozentsatz der Arbeitnehmer im Laufe des Berufslebens berufsunfähig wird. Aber auch die Leistungsdauer ist hoch und muss so in der Kalkulation der Kosten einbezogen werden. Wie teuer die BU am Ende ist, hängt vor allem von den individuellen Gesundheitsfaktoren ab. Je nach Vorgeschichte werden die monatlichen Kosten für die Versicherung höher.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie dann ab, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr Ihrem Beruf nachgehen können. Sie erhalten dann monatlich die sogenannte BU-Rente. Ohne eine Absicherung besteht die Gefahr, dass Sie Ihren aktuellen Lebensstandard nicht aufrechterhalten können. Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist dafür in der Regel nicht ausreichend. Im schlimmsten Falle stehen Sie ohne Berufsunfähigkeitsrente vor dem finanziellen Ruin und können auch nicht arbeiten, um Einkünfte zu generieren. Aus unserer Sicht sollte die BU zu den Standardversicherungen eines jeden Arbeitnehmers gehören.
(Hier könntest du dann später auf den Beitrag „Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll“ verlinken)
Die Dauer Ihrer BU können Sie meist selbst festlegen. Wichtig ist, dass Sie beachten, wie lange Sie von einer Berufsunfähigkeit betroffen sein könnten und wie Sie sich finanziell aufstellen in einem solchen Fall. Normalerweise sollte die Laufzeit der BU so gewählt werden, dass sie bis zum Renteneintrittsalter reicht.