Konfiguration Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist mit die wichtigste Versicherung, die Sie als Arbeitnehmer abschließen können. Doch beim Abschluss müssen Sie sich für verschiedene Konfigurationen und Konditionen Ihrer Absicherung entscheiden, die Sie nicht einfach rückgängig machen können. Unüberlegt und uninformiert sollten Sie deshalb nicht einfach eine BU abschließen. Hier erfahren Sie alles über mögliche Konfigurationen und welche empfehlenswert sind!
Alles auf einen Blick: Eine Übersicht zur Konfiguration der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann in vielen Punkten wie Versicherungssumme, Laufzeit, Beitrags- oder Leistungsdynamik etc. konfiguriert werden
- Wie Sie Ihre BU konfigurieren, kommt auf Ihre individuelle Situation und Ihre Vorlieben an, jedoch gibt es auch Richtwerte und Aspekte, die enthalten sein sollten
- Die Absicherungshöhe sollte mindestens 60–75 % des Nettoeinkommens betragen und die Laufzeit in der Regel bis zum Rentenalter gewählt werden
So können Sie Ihre BU ganz leicht konfigurieren
Beim Abschluss Ihrer BU müssen Sie verschiedenste Angaben machen, um diese für sich individuell zu konfigurieren. Doch welche Konfigurationen der Berufsunfähigkeitsversicherung sind empfehlenswert? Worauf sollten Sie achten? Wir gehen mit Ihnen die einzelnen Aspekte durch, die Sie für sich anpassen können. Wir geben Ihnen auch ein paar Tipps, die Ihnen helfen können, sich für die richtigen Konfigurationen zu entscheiden. Sollten Sie jedoch lieber direkt persönlich mit einem Experten sprechen wollen, der Sie beim Abschluss Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung begleitet, dann sind Sie bei uns an der richtigen Adresse. Nutzen Sie einfach unser Kontaktformular für eine erste Anfrage zur unverbindlichen Beratung. Als unabhängige Versicherungsmakler können wir individuell auf Ihre Situation eingehen und mit Ihnen gemeinsam die BU mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis finden, weil wir nicht von einer Versicherungsgesellschaft abhängig sind.
Absicherungshöhe bestimmen
Wenn Sie eine BU abschließen, dann legen Sie auch direkt fest, wie hoch die BU-Rente sein wird, falls es zum Leistungsfall kommt. Sie müssen also bestimmen, wie viel Sie finanziell monatlich benötigen, um Ihren Lebensstandard zu halten bzw. zumindest gut leben zu können. Überlegen Sie sich also einmal, wie viel Geld Sie gerade brauchen. Auf wie viel Geld Sie verzichten könnten, wenn Sie von nun an bis zur Rente keine weiteren Einnahmen hätte. Und auch, wie hoch die finanziellen Mittel sein müssten, wenn Sie gesundheitlich eingeschränkt sind und eventuell Hilfe benötigen?
Es ist also durchaus sinnvoll, wenn Sie einmal ein Haushaltsbuch führen oder all Ihre monatlichen Kosten zusammentragen, um darüber ein klares Bild zu haben. Vergessen Sie auch nicht Ausgaben, die immer mal wieder nötig werden, wie beispielsweise für Kleidung, Freizeit oder auch Urlaub. Ein weiterer Kostenpunkt ist übrigens die Krankenversicherung, die Sie auch ohne einen Beruf auszuüben, zahlen müssen. Dann tragen Sie auch die Kosten, die normalerweise Ihr Arbeitgeber übernommen hat. Darüber hinaus sollten Sie auch überlegen, wie es mit Ihrer Altersvorsorge weiterlaufen soll. Denn ohne die weitere Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung werden Sie auch hier nur mit einer geringen Rente rechnen müssen. Für eine private Altersvorsorge zu sorgen, ist bei Berufsunfähigkeit also ebenfalls wichtig.
Um die Absicherungshöhe gut bestimmen zu können, sollten Sie auch an Kosten für Kinder oder Immobilien denken. Die laufenden Raten für einen Kredit wollen Sie im besten Falle noch zahlen können. Auch wenn solche Ausgaben momentan nicht vorliegen, empfiehlt es sich, einen finanziellen Puffer einzuplanen, um auch nach wichtigen Lebensereignissen wie dem Erwerb einer Immobilie oder der Geburt von Kindern den gewohnten Lebensstandard aufrechterhalten zu können.
Tipp: Berechnen Sie die benötigten finanziellen Mittel direkt in brutto. Denn auch die Berufsunfähigkeitsrente müssen Sie noch versteuern.
Beitragsdynamik
Eine wichtige Konfigurationsmöglichkeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Beitragsdynamik. Bei der Beitragsdynamik handelt es sich um die jährliche Erhöhung der Beiträge und der Berufsunfähigkeitsrente. Die Erhöhung erfolgt um einen festen Prozentsatz pro Jahr. Sie können die Beitragsdynamik aber freiwillig hinzufügen und sich auch üblicherweise zwischen einem Prozentsatz von drei bis zehn Prozent entscheiden. Die Beitragsdynamik ist empfehlenswert, um die Inflation auszugleichen. Denn entscheiden Sie sich heute für eine bestimmte BU-Rente, wird diese vermutlich in einigen Jahren nicht mehr denselben Wert haben. Mit einer festen Beitragsdynamik lässt sich dieser Wertverlust ausgleichen und die zukünftige Kaufkraft der Versicherungsleistung sichern.
(CTA): Gerne beraten wir Sie zur idealen Beitragsdynamik, sollten Sie sich noch unsicher sein!
Leistungsdynamik
Die Leistungsdynamik meint hingegen die jährliche Erhöhung Ihrer BU-Rente im Leistungsfall, die meist bis zu drei Prozent beträgt. Sie greift also im Gegensatz zu der Beitragsdynamik erst, wenn es zum Leistungsfall kommt. Im Wesentlichen zahlen Sie für die Leistungsdynamik höhere Versicherungsprämien. Je nach Versicherungskonditionen können diese auch im Laufe der Versicherungsdauer steigen.
Ob Sie eine Leistungsdynamik oder eine Beitragsdynamik wählen oder sich vielleicht gegen beide Optionen entscheiden, liegt ganz bei Ihnen. Gerne zeigen wir Ihnen aber in Ihrem individuellen Fall die Vor- und Nachteile von Beitrags- und Leistungsdynamik auf, damit Sie sich Ihre Möglichkeiten mit allen Fakten in Ruhe durch den Kopf gehen lassen können.
Endalter bestimmen
Bei der Konfiguration Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Sie auch die Dauer der Versicherung festlegen. Also bis zu welchem Zeitpunkt möchten Sie finanziell gegen eine Berufsunfähigkeit abgesichert sein? Die übliche Wahl ist das angestrebte Rentenalter. Denn prinzipiell sind Sie bis dahin berufstätig und können infolge einer Erkrankung oder Krankheit auch berufsunfähig werden. Aktuell sollten Sie also eine Laufzeit bis zu einem Alter von 67 Jahren wählen. Dennoch sollten Sie auch beachten, dass das Rentenalter in Zukunft auch noch steigen könnte. Legen Sie die Laufzeit auf ein bestimmtes Alter fest, könnte es zu finanziellen Lücken kommen.
Wenn Sie sich eine günstigere Versicherungsprämie wünschen, dann ist eine Option, die Laufzeit zu verkürzen. Jedoch ist dies nicht unbedingt empfehlenswert, da Sie das Risiko eingehen, im Alter finanziell vor großen Herausforderungen zu stehen, wenn Sie keine Einnahmequelle haben. Sie sollten also sicherstellen, dass Sie die Zeit zwischen Ende der Berufsunfähigkeitsversicherung und vor der Rente überbrücken können. Denn die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, nimmt mit dem Alter zu.
Arbeitsunfähigkeitsklauseln
Viele Versicherer bieten auch Arbeitsunfähigkeitsklauseln an. Sie bieten Ihnen Schutz bei einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit, also beispielsweise dann, wenn Sie länger aufgrund einer Krankheit oder Verletzung ausfallen, aber absehbar ist, dass Sie nicht komplett berufsunfähig werden. Sie erhalten dann eine Auszahlung der Leistung für kurz- bis mittelfristige Ausfallzeiten, solange bis Sie wieder arbeiten oder doch als berufsunfähig erklärt werden.
Der Anspruch gilt meist ab einer sechsmonatigen Arbeitsunfähigkeit und häufig genügt das Einreichen der Krankschreibung. Der Vorteil ist auch, dass Sie Ihre Auszahlung schneller erhalten als bei BU-Ansprüchen. Die maximale Auszahlungsdauer ist in der Arbeitsunfähigkeitsklausel beschränkt und liegt in der Regel zwischen 18 und 36 Monaten. Sollten Sie bis dahin dann nicht arbeitsfähig werden, kommt es in den meisten Fällen zu einem nahtlosen Übergang in die Berufsunfähigkeit.
Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel kann eigentlich nur von Vorteil sein. Sie sollten darauf achten, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung eine solche Klausel enthält. Eine andere Option hätten Sie jedoch, um die kurzzeitige Arbeitsunfähigkeit zu überbrücken, dies wäre eine Krankentagegeldversicherung: Als Arbeitnehmer bekommen Sie bis zu sechs Wochen das normale Gehalt, wenn Sie erkranken. Danach zahlt Ihre Krankenversicherung für Sie. Allerdings nur ungefähr 80 % Ihres Nettogehalts. Mit einer Krankentagegeldversicherung können Sie dann einfach die Differenz absichern. Sie bekommen sie ab dem 43. Tag Ihrer Krankheit. Der Vorteil gegenüber einer Arbeitsunfähigkeitsklausel ist, dass Sie mit einer Krankentagegeldversicherung schon vor 6 Monaten weitere Leistungen erhalten. Hier müssen Sie individuell abwägen, wie hoch die Kosten einer BU mit AU-Klausel sind im Gegensatz zu einer BU ohne AU-Klausel, aber dafür mit einer zusätzlichen Krankentagegeldversicherung. Gerne sind wir Ihnen dabei behilflich.
Zahlungsmodalitäten
Bei vielen Versicherungsgesellschaften können Sie auch entscheiden, ob Sie jährlich, vierteljährlich oder monatlich Ihren Beitrag zahlen möchten. Dies kann auch Auswirkungen auf die Höhe der Gesamtkosten haben. Denn manche Versicherer geben Rabatte für jährliche Zahlungen. Wägen Sie also ab, ob es sich für Sie unter Berücksichtigung Ihres eigenen Budgets und Präferenzen für die Zahlungsfrequenz lohnt, von diesen Rabatten zu profitieren.
Fazit zur Konfiguration bei Berufsunfähigkeit
Für die optimale Konfiguration Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ist es wesentlich, sich Zeit zu nehmen, alles genau durchzugehen und zu berechnen. So müssen Sie die Versicherungssumme anhand Ihres Nettoeinkommens berechnen und auch zukünftige Lebensereignisse sowie Puffer berücksichtigen, um sich finanziell im Fall der Berufsunfähigkeit gut aufzustellen. Die Beitrags- und Leistungsdynamik sind hilfreiche Tools, um den Wert Ihrer Rente inflationsbedingt anzupassen. Wie Sie sich entscheiden, hängt von individuellen Vorlieben ab. Wägen Sie in Ruhe Vor- und Nachteile ab und wählen Sie das Endalter Ihrer Versicherung weise, um finanzielle Lücken zu vermeiden. Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel kann Schutz bei einer temporären Arbeitsunfähigkeit bieten. Aber auch eine Krankentagegeldversicherung ist eine Option. Beachten Sie auch die Zahlungsmodalitäten, um mögliche Rabatte der Versicherer für sich zu nutzen.
Benötigen Sie Unterstützung beim Abschluss Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung? Die BU richtig zu konfigurieren, kann eine große Herausforderung für Laien sein. Aber genau aus diesem Grund gibt es den Fairsicherungsladen. Wir sind Experten auf dem Gebiet und können Ihnen mit Rat und Tat zur Seite stehen. Von einer ersten Beratung und dem Einholen von Angeboten bis zum Abschluss einer Police und darüber hinaus sind wir Ihr Ansprechpartner. Kontaktieren Sie uns einfach über unser Kontaktformular und wir melden uns bei Ihnen, um einen Termin zum ersten Beratungsgespräch zu vereinbaren. Hier können Sie alle Fragen stellen, wir geben Ihnen Tipps und machen uns gerne auf die Suche nach einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung, die all Ihre Anforderungen erfüllt.
(CTA): Jetzt Erstgespräch anfragen!
FAQ: Fragen und Antworten rund um die Konfiguration der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, müssen Sie individuell für Ihre Situation abwägen, wie hoch die BU-Rente und damit die Versicherungssumme sein soll. Schließlich sind Ihre aktuelle finanzielle Situation und auch die Zukunftsplanung ganz individuell und nicht vergleichbar zu anderen Versicherungsnehmern. Die Faktoren, die Sie dafür betrachten müssen, sind beispielsweise Ihre Lebenshaltungskosten, Ihre geplanten Investitionen beispielsweise in Immobilien, Ihre Altersvorsorge und mehr. Der Richtwert für die Versicherungssumme liegt jedoch in der Regel bei um die 60–75 % Ihres Nettoeinkommens.
Haben Sie eine Vorerkrankung, die Sie bei der Gesundheitsprüfung angeben mussten, kann es sein, dass diese dazu führt, dass Sie einen Risikozuschlag zahlen müssen. In manchen Fällen kann es auch sein, dass Sie sogar gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Bei anderen Vorerkrankungen wiederum wirkt sich dies gar nicht auf die Versicherbarkeit und die Prämien aus. Dies ist immer fallspezifisch, jedoch sind einige Krankheiten eher gefährdet, von einer erhöhten Prämie oder einem Ausschluss betroffen zu sein. Dazu gehören unter anderem chronische Erkrankungen wie Multiple Sklerose oder rheumatoide Arthritis. Aber auch psychische Krankheiten wie Burnout oder Depressionen sowie Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Rückenprobleme und andere Erkrankungen des Bewegungsapparates können zu einem Risikozuschlag oder einem Ausschluss der BU führen.
Nachversicherungsgarantien bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben den Vorteil, dass sie die Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erlauben. So können Sie beispielsweise bei einer Gehaltserhöhung, einer Heirat oder bei der Geburt eines Kindes die Versicherungssumme erhöhen und sie so an Ihre neue finanzielle Situation anpassen. Achten Sie also darauf, dass in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine Nachversicherungsgarantie enthalten ist.
Mit der Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit ist gemeint, dass Sie keine Versicherungsbeiträge zur BU mehr zahlen müssen, während der Versicherungsschutz bestehen bleibt, wenn Sie berufsunfähig werden. Es handelt sich also dabei um eine essenzielle Komponente der BU für die finanzielle Sicherheit im Leistungsfall.