Berufsunfähigkeitsversicherung – sinnvoll?
Sie haben sicherlich schon häufig von der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört und fragen sich, ob diese sinnvoll ist oder ob Sie sich diese Kosten vielleicht lieber sparen sollten. Dann sind Sie hier genau richtig! In diesem Artikel möchten wir Ihnen zunächst erklären, was eine BU überhaupt ist und wann Sie genutzt werden kann. Darüber hinaus wollen wir Ihnen aufzeigen, was bei einer Berufsunfähigkeit passiert und wie Ihre finanzielle Lage mit und ohne passende Absicherung aussieht. Sie erhalten alle Informationen, um abschließend für sich entscheiden zu können, ob Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen sollten oder nicht.
Alles auf einen Blick: Eine kurze Übersicht zur Frage, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist
- Eine BU gibt finanzielle Sicherheit, wenn es zur Berufsunfähigkeit kommt.
- Eine Berufsunfähigkeit ist gar nicht so unwahrscheinlich, wie viele Erwerbstätige denken – jeder vierte Arbeitnehmer kann seinen Beruf im Laufe des Arbeitslebens irgendwann nicht mehr ausüben.
- Ein früher Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung hat meist günstigere Beiträge und ein geringeres Risiko von Ausschlüssen aufgrund von Vorerkrankungen zur Folge.
- Mit einer individuellen Beratung und anonymen Risikovoranfrage kann das beste Angebot gefunden werden.
Wofür eignet sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Um herauszufinden, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist oder nicht, müssen Sie natürlich erst wissen, was eine BU überhaupt ist und wofür sie genutzt werden kann. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Absicherung für Arbeitnehmer, da Sie die finanzielle Situation bei einer Berufsunfähigkeit absichert. Wer berufsunfähig ist, kann seinem Beruf aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls dauerhaft nicht mehr nachgehen. Dies wiederum würde für Sie bedeuten, dass Sie kein Einkommen mehr generieren und nicht in der Lage sind, Ihren Lebensstandard zu halten. Haben Sie aber eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen und eine Berufsunfähigkeit wird festgestellt, dann erhalten Sie von Ihrem Versicherer die sogenannte Berufsunfähigkeitsrente. Wie hoch diese ausfällt und für welche spezifischen Fälle sie gezahlt wird, wird mittels einer Versicherungspolice festgehalten.
Wie wahrscheinlich ist eine Berufsunfähigkeit?
Sie kennen den Gedankengang sicherlich auch, dass Sie doch selbst niemals von einer Berufsunfähigkeit betroffen sein werden. Denn was soll schon passieren? Natürlich wünschen wir Ihnen nicht, dass es doch einmal so kommt und Sie dauerhaft nicht in der Lage sein werden, Ihren Beruf auszuüben. Doch ganz so unwahrscheinlich, wie viele denken, ist die Berufsunfähigkeit nicht: Jede vierte Person wird im Laufe der Berufstätigkeit berufsunfähig (Quelle: Quelle: Aktuar Aktuell – Mitteilungen der Deutschen Aktuarvereinigung e. V. Ausgabe 55; September 2021). Und dafür muss es natürlich nicht immer zu einem schlimmen Unfall kommen. Vor allem psychische Erkrankungen oder Beschwerden, die den Bewegungsapparat betreffen, sind häufige Gründe. Sich über eine passende Absicherung Gedanken zu machen, liegt also nahe. Denn die Auswirkungen einer Berufsunfähigkeit sind vor allem in finanzieller Hinsicht nicht zu unterschätzen.
Die Auswirkungen einer Berufsunfähigkeit
Kommt es zu einer Berufsunfähigkeit, wird Ihr Leben vermutlich einmal auf den Kopf gestellt. Neben den gesundheitlichen Auswirkungen werden vor allem die finanziellen Herausforderungen in der ersten Zeit im Vordergrund stehen. Was Sie in etwa erwartet, möchten wir Ihnen kurz einmal aufzeigen. Natürlich ist jeder Fall individuell, das heißt, so wie wir es hier schildern, muss es auch nicht unbedingt für Sie laufen. Aber es kann natürlich sein und kommt bei vielen Arbeitnehmern, die von einer Berufsunfähigkeit betroffen sind, so vor:
- Gesundheitliche Auswirkungen: Eine Berufsunfähigkeit wird durch einen gesundheitlichen Vorfall ausgelöst. Ob es nun ein psychisches Problem, eine chronische Erkrankung oder eine Verletzung ist, Ihnen wird es gesundheitlich auch abseits der Arbeit nicht gut gehen. Und die Behandlung kann in vielen Fällen Kosten verursachen und wird sich über einen langen Zeitraum erstrecken, sonst wären Sie nicht für berufsunfähig erklärt worden.
- Finanzielle Folgen: Wenn Sie Ihrer Arbeit nicht mehr nachgehen können, haben Sie kein finanzielles Einkommen mehr. Zwar gibt es die staatliche Erwerbsminderungsrente, aber die erhält nicht jeder und fällt im Vergleich zu Ihrem vorherigen Einkommen meist sehr gering aus. Den gewohnten Lebensstandard zu halten, ist eine große Herausforderung. Neben den alltäglichen Ausgaben müssen auch Kosten, die infolge der Erkrankung entstehen, getilgt werden. Vielleicht haben Sie auch einen Kredit aufgenommen, der weiterhin abbezahlt werden muss? Und Sie wollen sicherlich auch privat für Ihre Alter vorsorgen.
- Soziale Auswirkungen: Viele vergessen, dass eine Berufsunfähigkeit auch bei vielen Arbeitnehmern dazu führt, dass sie sich einsam fühlen. Denn automatisch fehlen soziale Kontakte, die vorher normal waren. Natürlich kann es auch schwierig sein, die neue soziale Rolle zu akzeptieren: Sie tragen nicht mehr zum Haushaltseinkommen bei und müssen mit der neuen Situation zurechtkommen.
- Mentale und emotionale Folgen: Dem eigenen Beruf nicht mehr nachgehen zu können, kann auch emotional belastend sein. Wer seinen Beruf nach Leidenschaft gewählt hat und Spaß an der Ausübung des Jobs hatte, wird dies sicherlich vermissen. Aber auch eine Identitätskrise, ein vermindertes Selbstwertgefühl etc. könne infolge der Berufsunfähigkeit entstehen.
- Auswirkungen auf Familie und andere wichtige Personen: Auch für Ihre Familie und Freunde ist Ihre Berufsunfähigkeit eine Umstellung. Diese wichtigen Personen in Ihrem Leben müssen sich an Ihr neues Leben gewöhnen. Sie leiden mit Ihnen mit.
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie einige dieser Folgen mindern, indem Sie trotz Berufsunfähigkeit ein Einkommen aus der BU-Rente generieren. Sie können trotzdem zum Haushaltseinkommen beitragen, für Ihr Alter vorsorgen und können Ihren Lebensstandard aufrechterhalten. Aus diesen Gründen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung eine der wichtigsten Versicherungen für Arbeitnehmer. Wir haben Ihnen die bedeutendsten Vorteile noch einmal zur Übersicht zusammengestellt:
5 gute Gründe, warum eine BU sinnvoll ist
- Berufsunfähig im Laufe des Arbeitslebens zu werden, ist gar nicht so unwahrscheinlich. Jeder vierte Arbeitnehmer wird irgendwann für berufsunfähig erklärt.
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung bewahrt Sie davor, vor dem finanziellen Ruin zu stehen.
- In der Regel können Sie nicht das ansparen, was Sie zum Leben benötigen, wenn Sie berufsunfähig werden. Vor allem dann nicht, wenn dies im jüngeren Alter passiert.
- Nicht immer muss ein Unfall der Grund für die Berufsunfähigkeit sein, auch psychische Erkrankungen oder Beschwerden am Bewegungsapparat, also relativ verbreitete Krankheiten, können dazu führen.
- Die gesetzliche Absicherung bietet häufig keinen ausreichenden finanziellen Schutz. Die Erwerbsminderungsrente ist sehr viel niedriger als Ihr letztes Gehalt und auch die Voraussetzungen, die für einen Anspruch erfüllt sein müssen, werden nicht von allen Berufsunfähigen erreicht.
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Diese Personengruppen sollten eine BU abschließen
Das Risiko, berufsunfähig zu werden, ist nicht abhängig vom Beruf oder der Branche, in der Sie arbeiten. Grundsätzlich besteht für jeden Arbeitnehmer die Gefahr, irgendwann nicht mehr dem Beruf nachgehen zu können. Deshalb ist es auf für alle erwerbstätigen Personen sinnvoll, eine BU abzuschließen. Jedoch gibt es Personengruppen, für die es besonders empfehlens- und lohnenswert ist. Zu diesen Personen gehören beispielsweise junge Personen und diejenigen, die gerade erst in Ihrem Beruf gestartet sind. Sie können davon profitieren, dass die Beiträge zur BU niedrig sind und auch noch nicht so viele Vorerkrankungen bestehen, die einen Risikozuschlag zur Folge haben könnten.
Darüber hinaus sind gerade die Berufstätigen, die in körperlich anstrengenden oder psychisch belastenden Berufen arbeiten, gefährdet, berufsunfähig zu werden. Dies führt in vielen Fällen zu höheren Prämien, da die Versicherer natürlich auch erkennen, dass es ein höheres Risiko gibt. Jedoch ist es deshalb auch gerade für diese Personengruppen sicherer, eine BU für den Notfall zu haben.
Die meisten Freiberufler und Selbstständige haben nicht einmal einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Aus diesem Grund sollten Sie auf jeden Fall eine private BU abschließen, um überhaupt eine Absicherung zu haben. Aber auch für alle anderen Personen ist eine BU aus den oben genannten Gründen wichtig.
So finden Sie eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung
Sollten Sie zu dem Entschluss gekommen sein, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie sinnvoll ist, dann stehen Sie nun vor der Herausforderung, eine passende BU zu finden, die das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Es gibt ein paar Tipps, die Ihnen dabei helfen können:
1. Herausfinden, was Sie sich wünschen
Damit Sie beste BU für Ihre individuelle Situation finden können, sollten Sie erst einmal festlegen, welche Anforderungen Ihnen wichtig sind. Dafür ist notwendig, dass Sie Ihre finanzielle Situation ermitteln. Was für Einkünfte haben Sie? Welche Kosten gibt es monatlich? Auf welche Ausgaben könnten Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit verzichten? Welche Sonderausgaben zum Beispiel für Urlaube oder Kosten, die im Falle einer Berufsunfähigkeit zusätzlich auf Sie zukommen könnten, gibt es? Wollen Sie privat für Ihr Alter vorsorgen können? All diese Fragen müssen Sie beantworten, um eine Höhe der BU-Rente für sich bestimmten zu können. Dann haben Sie einen Wert, mit dem Sie arbeiten können und aufgrund dessen Sie die monatliche Prämie verschiedener Versicherer vergleichen können.
2. Eine anonyme Risikovoranfrage stellen
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten, dann müssen Sie vorher die sogenannten Gesundheitsfragen beantworten (Hier könnte der passende Beitrag verlinkt werden). Diese erfragen alle Details Ihrer Krankengeschichte der letzten Jahre ab und sind ein wichtiges Mittel der Versicherer, um das Risiko Ihrer Berufsunfähigkeit bewerten zu können. Stellt ein Versicherer nun aber fest, dass Sie ein hohes Risiko haben, beispielsweise aufgrund von Vorerkrankungen oder einem risikoreichen Hobby, kann dieses in einer für alle Versicherer einsehbaren Datenbank gespeichert werden. Anstatt, dass andere Versicherer Ihre Unterlagen selbst prüfen, bedienen Sie sich den bereits existierenden Ergebnissen. Dies würde bedeuten, dass alle Versicherer Ihnen Angebote auf derselben Grundlage machen. Wahrscheinlich würden diese dann ähnlich ausfallen und mit Risikozuschlägen oder Ausschlüssen einhergehen. Um dies zu vermeiden, können Sie mit einem unabhängigen Versicherungsmakler eine anonyme Risikovoranfrage stellen. All Ihre Gesundheitsdaten werden anonymisiert an die Versicherer geschickt, stehen nicht mit Ihrem Namen in Verbindung und können nicht zentral gespeichert werden. Die Versicherungsgesellschaften prüfen einzeln Ihre Angaben und machen Ihnen unabhängige Versicherungsangebote.
3. Verschiedene Angebote miteinander vergleichen
Mithilfe der anonymen Risikovoranfrage haben Sie die Option, mehrere Versicherungsangebote verschiedener Gesellschaften zu erhalten, die all Ihre Daten selbst prüfen mussten. Damit Sie das beste Angebot finden können, ist es also ratsam, mehrere Versicherer anzufragen, um die Versicherungskonditionen miteinander abzugleichen. Rufen Sie sich noch einmal ins Gedächtnis, was Ihnen wichtig bei einer BU ist, um eine Entscheidung treffen zu können, die zu Ihnen passt.
4. Eine Beratung nutzen
Da es noch viele weitere Faktoren bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten gibt, ist es sinnvoll, auf einen Experten zurückzugreifen. Als Laie ist es wirklich schwierig, den Überblick zu behalten, alle Konditionen sowie Optionen zu verstehen und auf dem Schirm zu haben. Der unabhängige Versicherungsmakler ist Profi auf dem Gebiet der BU und weiß, worauf es ankommt – sowohl bei den Gesundheitsfragen und der anonymen Risikovoranfrage als auch beim Abschluss einer Policierung.
Melden Sie sich jetzt über unser Kontaktformular bei uns, um ein erstes unverbindliches Beratungsgespräch zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu vereinbaren! Denn als unabhängige Versicherungsmakler stellen wir Sie in den Mittelpunkt, beantworten Ihre Fragen und holen Angebote ein, damit Sie eine BU finden, die Ihnen das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Wir arbeiten für keine Versicherungsgesellschaft, sondern nur in Ihrem Auftrag.
Unser Fazit
Wie sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung also? Natürlich muss dies jeder für sich selbst entscheiden. Aus unserer Sicht als unabhängige Versicherungsmakler gehört eine BU jedoch zur Standardversicherung eines jeden Berufstätigen. Die Statistiken zeigen, dass jeder vierte Berufstätige im Laufe des Berufslebens nicht mehr in der Lage ist, seinem Beruf nachzugehen. Die Chancen, dass Sie also von einer Berufsunfähigkeit betroffen sein werden, sind leider ziemlich hoch – und ohne passende Absicherung wird es finanziell schwierig.
Eine BU kann Sicherheit bieten, wenn es zur Berufsunfähigkeit kommt. Aber auch vorher gibt sie ein beruhigendes Gefühl. Wir können daher nur empfehlen, sich ernsthafte Gedanken um einen BU-Abschluss zu machen und ein erstes Beratungsgespräch in Anspruch zu nehmen.
FAQ: Fragen und Antworten rund um die Wichtigkeit der Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eigentlich immer sinnvoll, wenn Sie berufstätig sind. Je nach Einzelfall kann es aber auch sein, dass es sich weniger lohnt, eine BU abzuschließen. Das variiert aber sehr individuell und sollte ausführlich überprüft werden.
Manche Vorerkrankungen sind so schwer, dass Sie eventuell gar keine Versicherungsangebote zur BU erhalten oder nur mit sehr hohen Prämien und Ausschlüssen. Dann müssen Sie noch einmal abwägen, ob die Absicherung sinnvoll ist oder nicht. Sollten Sie bereits hohe Vermögenswerte besitzen und können sich im Fall einer Berufsunfähigkeit aus eigenem Kapital versorgen, dann benötigen Sie vielleicht keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch ist eine BU nicht immer so sinnvoll, wenn Sie sowieso kurz vor der Rente stehen. Die Beiträge zur BU sind dann sehr hoch und die Laufzeit der Absicherung nur noch sehr kurz. Überlegen Sie sich also, ob Sie nicht die Lücke bis zur Rente selbst finanziell überbrücken könnten, wenn der Fall der Fälle eintritt.
Das maximale Alter, um eine BU abzuschließen, wird von den einzelnen Versicherungsgesellschaften festgelegt und ist von Versicherer zu Versicherer verschieden. Häufig liegt das höchste Eintrittsalter aber irgendwo zwischen 55 und 60 Jahren. Danach bieten Versicherer aufgrund des erhöhten Risikos einer Berufsunfähigkeit die BU meist nicht mehr an, aber auch kurz vor dieser Grenze sind die Prämien sehr hoch.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist dann sinnvoll, wenn Sie berufstätig werden. Denn größtenteils sind die Prämien sogar niedriger, wenn Sie die BU im jüngeren Alter abschließen. Auch haben Sie in der Regel noch keine oder wenige Vorerkrankungen, die Sie den Versicherern mitteilen müssen und die zu einem Risikozuschlag oder einem Ausschluss führen könnten. Natürlich gibt eine frühzeitige Absicherung für die gesamte berufliche Laufbahn auch ein besseres und sicheres Gefühl.