BU oder DU? Die richtige Absicherung für Beamte

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gilt als die wichtigste Police, um dein Einkommen zu sichern, wenn du deinen Job aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Doch für Beamte und Beamtenanwärter reicht eine herkömmliche BU oft nicht aus. Hier kommt die Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) ins Spiel. Sie ist eine spezielle Form der Absicherung, die perfekt auf die besonderen Bedingungen im öffentlichen Dienst zugeschnitten ist. Die Unterscheidung zwischen BU und DU ist entscheidend, denn die Wahl der falschen Police kann im Ernstfall zu einer gefährlichen Versorgungslücke führen.

Das Konzept der Berufsunfähigkeit ist für Angestellte klar: Kannst du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben, giltst du als berufsunfähig. Bei Beamten ist die Situation jedoch anders. Sie werden nicht „berufsunfähig“, sondern „dienstunfähig“ geschrieben. Dieser Status wird vom Dienstherrn in der Regel nach einer amtsärztlichen Untersuchung festgestellt. Die rechtlichen Grundlagen sind hier anders, und die Standard-BU-Police greift oft nicht so, wie du es dir vorstellst.

Wir erklären dir den entscheidenden Unterschied zwischen BU und DU und warum die echte Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte unverzichtbar ist.

1. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Standardabsicherung für Angestellte und Selbstständige. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % über einen Zeitraum von voraussichtlich sechs Monaten nicht mehr ausüben kann. Die Feststellung der Berufsunfähigkeit wird von den Ärzten des Versicherers getroffen.

2. Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung (DU)?

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer speziellen Dienstunfähigkeitsklausel. Diese Klausel besagt, dass der Versicherer die Leistung erbringt, wenn der Beamte von seinem Dienstherrn aufgrund eines amtsärztlichen Gutachtens als dienstunfähig eingestuft und in den Ruhestand versetzt wird.

Das ist der entscheidende Unterschied: Der Leistungsanspruch wird nicht nach den Regeln des Versicherers, sondern nach den Regeln des Dienstherrn beurteilt.

3. Die entscheidende “Dienstunfähigkeitsklausel”: Worauf du achten musst

Die größte Falle für Beamte liegt in der Art der Dienstunfähigkeitsklausel. Es gibt große Unterschiede:

• Echte Dienstunfähigkeitsklausel: Diese Klausel besagt, dass die Versicherung die Rente auszahlt, sobald der Dienstherr die Dienstunfähigkeit feststellt. Der Versicherer verzichtet auf eine eigene Prüfung. Dies ist die bestmögliche Absicherung.
• Unechte oder verkürzte Klausel: Diese Klauseln sehen eine eigene Prüfpflicht durch den Versicherer vor. Es kann passieren, dass du von deinem Dienstherrn als dienstunfähig eingestuft wirst, die Versicherung aber die Zahlung verweigert, weil ihre eigenen Ärzte dich noch als arbeitsfähig einstufen.

Ohne eine echte DU-Klausel stehst du als Beamter möglicherweise ohne Einkommen da, da du weder dein volles Gehalt noch deine BU-Rente erhältst.

4. Warum ein Fachmakler unerlässlich ist

Die Wahl zwischen BU und DU ist komplex. Hier kommt die Rolle eines Fachmaklers ins Spiel:

• Spezialwissen: Ein Fachmakler kennt die Feinheiten des Beamtenrechts und die unterschiedlichen Klauseln der Versicherer. Er kann eine echte von einer unechten DU-Klausel unterscheiden.
• Marktüberblick: Nicht alle Versicherer bieten Tarife mit einer echten DU-Klausel an. Ein Fachmakler hat den Überblick über den Markt und findet die wenigen Anbieter, die den besten Schutz bieten.
• Individuelle Beratung: Er kann die Police auf deine spezielle Laufbahn (z. B. Lehrer, Polizei, Feuerwehr) zuschneiden und sicherstellen, dass die Absicherung auch im Falle einer vorübergehenden Dienstunfähigkeit oder bei vorzeitiger Versetzung in den Ruhestand greift.

Fazit: Ohne die richtige Klausel kein Schutz

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig, aber für Beamte ist die Dienstunfähigkeitsversicherung mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel der einzig wahre Schutz. Sie schließt die Versorgungslücke, die durch das spezielle Beamtenrecht entsteht, und gibt dir die Gewissheit, dass du im Ernstfall abgesichert bist. Die richtige Wahl erfordert das Wissen eines Spezialisten.

Versicherungsmakler, Fachmakler für Berufsunfähigkeitsversicherungen und Dienstunfähigkeitsversicherungen seit 1983 in Karlsruhe und Landau– Created using PowToon — Free sign up at http://www.powtoon.com/youtube/ — Create animated videos and animated presentations for free. PowToon is a free tool that allows you to develop cool animated clips and animated presentations for your website, office meeting, sales pitch, nonprofit fundraiser, product launch, video resume, or anything else you could use an animated explainer video. PowToon’s animation templates help you create animated presentations and animated explainer videos from scratch. Anyone can produce awesome animations quickly with PowToon, without the cost or hassle other professional animation services require.