Lohnt sich eine Rentenversicherung? Das musst du über die neue Generation der Altersvorsorge wissen

Die private Rentenversicherung hat in den letzten Jahren viel Kritik einstecken müssen. Die Gründe sind bekannt: niedrige Zinsen, hohe Kosten und eine kaum überzeugende Rendite der klassischen Tarife. Viele Menschen haben daraus die Schlussfolgerung gezogen, dass eine private Rentenversicherung heute ein nutzloses Produkt ist und es sich mehr lohnt, das Geld direkt in ETFs zu investieren.

Diese pauschale Ablehnung ist jedoch ein großer Fehler. Sie ignoriert die Tatsache, dass sich der Markt in den letzten Jahren fundamental verändert hat. Die neue Generation der Rentenversicherungen, die sogenannten ETF-Rentenversicherungen, hat die Schwächen der alten Produkte behoben und bietet eine hochattraktive Lösung für den Vermögensaufbau im Alter. Die Frage ist also nicht mehr, ob sich eine Rentenversicherung lohnt, sondern welche Art von Rentenversicherung sich unter welchen Umständen lohnt.

In diesem Beitrag entschlüsseln wir die Vor- und Nachteile der verschiedenen Produkte. Wir erklären dir, was die neue Rentenversicherung so revolutionär macht und ab wann sie sich für dich wirklich auszahlt.

 

1. Das Problem der klassischen Rentenversicherung: Die Vergangenheit verstehen

Um die Vorteile der neuen Produkte zu verstehen, müssen wir uns kurz mit den Nachteilen der alten beschäftigen.

• Niedrige Zinsen: Die traditionelle private Rentenversicherung basierte auf einem garantierten Zinssatz. In Zeiten hoher Zinsen war dies eine sichere und lohnende Methode. Heute liegen die Zinsen so niedrig, dass sie nicht einmal die Inflation ausgleichen. Das Kapital verliert real an Wert.
• Hohe Kosten: Klassische Produkte waren oft teuer. Hohe Abschluss- und Verwaltungskosten minderten die ohnehin geringe Rendite zusätzlich.
• Das Ergebnis: Für viele Sparer war die traditionelle Rentenversicherung schlichtweg eine Geldverbrennungsmaschine.

 

2. Die neue Ära: Die ETF-Rentenversicherung als Game-Changer

Die ETF-Rentenversicherung hat die Altersvorsorge revolutioniert, indem sie die Stärken beider Welten vereint: die Renditechancen des Kapitalmarktes und die steuerlichen Vorteile der Versicherung.

• Was ist eine ETF-Rentenversicherung? Es ist ein modernes Hybrid-Produkt. Anstatt dein Geld in einen langweiligen, zinsbasierten Topf zu legen, werden deine Beiträge in kostengünstige und breit gestreute ETFs (Exchange Traded Funds) investiert. Der rechtliche Rahmen bleibt jedoch der einer Rentenversicherung.
• Die 3 entscheidenden Vorteile:
  1. Massive steuerliche Vorteile in der Auszahlungsphase: Dies ist der größte Vorteil. Bei einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und einer Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr musst du nur die Hälfte deiner Gewinne versteuern. Bei einem direkten ETF-Sparplan müsstest du die Gewinne voll versteuern. Dies macht die ETF-Rentenversicherung zu einem der steuerlich attraktivsten Anlageprodukte am Markt.
  2. Höhere Renditechancen: ETFs bilden ganze Märkte ab, wie den MSCI World. Historisch gesehen haben sie eine deutlich höhere Rendite erzielt als klassische Rentenversicherungen.
  3. Flexibilität und Sicherheit: Du kannst die ETFs frei wählen und deine Anlagestrategie jederzeit anpassen. Zudem bieten viele Tarife eine Beitragsgarantie, die dein Kapital vor Verlusten schützt.

 

3. Ab wann und für wen lohnt sich eine Rentenversicherung? Die Kriterien für deine Entscheidung

Die Frage, ob sich eine Rentenversicherung lohnt, hängt von deinen individuellen Umständen ab.

Der Anlagehorizont

Eine Rentenversicherung ist ein langfristiges Produkt. Der Zinseszins und die steuerlichen Vorteile entfalten ihre volle Wirkung erst über einen längeren Zeitraum.

• Empfehlung: Eine Laufzeit von mindestens 15 Jahren ist ideal. Je länger, desto besser. Für jüngere Menschen, die 30 oder 40 Jahre Zeit bis zur Rente haben, ist die ETF-Rentenversicherung eine der besten Optionen überhaupt. Für jemanden, der in wenigen Jahren in Rente geht, ist das Produkt weniger geeignet.

Die steuerliche Situation

Der größte Vorteil der ETF-Rentenversicherung ist der Steuervorteil in der Auszahlungsphase.

• Empfehlung: Das Produkt lohnt sich besonders für Menschen mit einem hohen Steuersatz. Für sie fällt die steuerliche Ersparnis am Ende am größten aus.

 

Die Risikobereitschaft

Eine ETF-Rentenversicherung bietet zwar hohe Renditechancen, ist aber an den Kapitalmarkt gebunden. Das bedeutet, es gibt ein gewisses Risiko.

• Empfehlung: Du solltest bereit sein, für die Chance auf eine höhere Rendite auch Schwankungen in Kauf zu nehmen. Für absolute Sicherheitsanleger ohne Risikobereitschaft könnte eine andere Form der Altersvorsorge besser sein.

 

Fazit

Die pauschale Aussage, dass sich eine Rentenversicherung nicht mehr lohnt, ist falsch und veraltet. Während die klassische, zinsbasierte Rentenversicherung kaum noch eine überzeugende Option ist, hat die ETF-Rentenversicherung das Spiel grundlegend verändert. Sie ist ein modernes und effizientes Instrument, das die besten Eigenschaften von Versicherung und Kapitalmarkt vereint.

Für alle, die eine langfristige und steuerlich optimierte Altersvorsorge suchen, ist die ETF-Rentenversicherung eine hervorragende Wahl. Die massive Steuerersparnis in der Auszahlungsphase macht sie oft zu einer attraktiveren Option als ein reiner ETF-Sparplan.

Um das beste Produkt für deine individuelle Situation zu finden, ist eine sorgfältige Analyse und Beratung durch einen unabhängigen Experten unerlässlich. Nur so kannst du sicherstellen, dass du nicht nur einen Vertrag, sondern eine wirklich zukunftssichere und profitable Altersvorsorge erhältst.

Lohnt sich eigentlich eine Rentenversicherung? Das ist oftmals die Frage, die nach den Überlegungen zur Altersvorsorge kommt.
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Lohnen sich Rentenversicherungen? Wie alt muss ich werden, damit sich meine Rentenversicherung lohnt? Diese Fragen möchten wir hier beantworten.
Altersvorsorge machen nur Menschen, die vorhaben lange zu leben. Gesunde Ernährung, keine Drogen, vermeiden von Stress. Regelmäßig Sport machen. Bio-Lebensmittel essen. Altersvorsorge macht man nur dann, wenn man lange leben will. Und das möchte man dann mindestens so komfortabel, wie man vor der Rente gelebt hat. Man braucht also genug Geld. Wie man das schafft, ist ja letztlich egal.
Rentenversicherung haben nicht als oberstes Ziel sich zu lohnen, sondern abzusichern. Es sind keine billigen Renditeturbos. Was das bedeutet, ist eine Frage der Perspektiv. Das größte Risiko unserer Zeit ist die Langlebigkeit. Sprich, schon heute gibt es immer mehr 100-Jährige, das bedeutet aufgrund medizinischer Versorgung und bewusst gesundem Lebenswandel, dass jemand der heute erst 30 Jahre alt ist, sehr wahrscheinlich über die 100-Jahre-Marke drüber kommt.
Lohnt sich das? Von Rentenversicherungen wird immer erwartet, mehr rauszubekommen als man einbezahlt hat. Dann wird eine Milchmädchenrechnung gemacht: Eingezahlt x und Jahre y bis das eingezahlte Geld wieder herauskommt. Also eine Amortisation.
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