Risiko oder Eigensicherung? Warum wir Versicherungen wirklich brauchen

Viele Menschen betrachten Versicherungen als ein notwendiges Übel. Sie sind ein monatlicher Kostenfaktor, der Geld verschlingt, ohne einen direkten, spürbaren Nutzen zu bringen – zumindest solange nichts passiert. Man zahlt Jahr für Jahr ein, in der Hoffnung, das Geld niemals wirklich zu brauchen. Diese Perspektive ist verständlich, aber sie verfehlt den wahren Kern von Versicherungen. Sie sieht nur die Ausgabe, nicht den unschätzbaren Wert, den sie schaffen.

Die eigentliche Frage ist nicht, ob wir Versicherungen brauchen, sondern wie wir mit existenziellen Risiken umgehen. Das Leben ist unvorhersehbar, und ein einziger Schicksalsschlag kann die finanzielle Grundlage, die du dir über Jahre aufgebaut hast, in Sekunden zerstören. Eine schwere Krankheit, ein folgenschwerer Unfall oder ein einfacher Moment der Unachtsamkeit können eine Katastrophe auslösen. Versicherungen sind die strategische Antwort auf diese Unvorhersehbarkeit. Sie sind kein Kostenfaktor, sondern eine Investition in deine Eigensicherung und deine persönliche Freiheit.

In diesem Beitrag entschlüsseln wir die philosophische und finanzielle Bedeutung von Versicherungen. Wir erklären dir, warum sie der Grundstein für ein selbstbestimmtes Leben sind und welche Risiken du unbedingt absichern musst.

 

1. Das Grundprinzip: Risiko und seine Folgen

Um den Wert von Versicherungen zu verstehen, müssen wir uns zuerst das Konzept des Risikos vor Augen führen.

• Die Existenzbedrohung: Die größten Risiken in unserem Leben sind keine kleinen Unannehmlichkeiten. Ein kaputter Fernseher oder ein verlorenes Handy sind ärgerlich, aber kein existenzielles Problem. Existenzbedrohend sind Ereignisse, die uns finanziell ruinieren können.
  • Verlust der Arbeitskraft: Was passiert, wenn du von heute auf morgen nicht mehr arbeiten kannst? Dein Einkommen bricht weg, aber deine Kosten (Miete, Lebensmittel, Familie) bleiben bestehen.
  • Haftungsrisiko: Du verursachst aus Versehen einen Schaden, der Millionen kostet, zum Beispiel bei einem Verkehrsunfall oder einem Brand. Die Schadensersatzforderungen könnten dein Leben lang auf dir lasten.
  • Schwere Krankheit: Eine schwere Krankheit kann nicht nur deine Arbeitskraft bedrohen, sondern auch zu immensen medizinischen Kosten führen, die über die Standardversorgung hinausgehen.
• Die Last der Ungewissheit: Ohne Versicherung lebst du mit der ständigen Angst, dass ein solches Ereignis eintreten und deine gesamte Existenz bedrohen könnte. Diese Last der Ungewissheit beeinträchtigt deine Entscheidungen, hindert dich daran, Risiken einzugehen und in deine Zukunft zu investieren.

 

2. Versicherungen als Eigensicherung: Der Weg zur finanziellen Stabilität

Versicherungen sind das cleverste Werkzeug, um aus einer unkalkulierbaren Bedrohung eine kalkulierbare Ausgabe zu machen.

• Die Risikoumverteilung: Das Grundprinzip der Versicherung ist die Risikoumverteilung. Du zahlst einen kleinen, kalkulierbaren Beitrag in einen großen Topf, in den auch Zehntausende andere einzahlen. Wenn einem von euch ein Unglück widerfährt, wird der Schaden nicht von der betroffenen Person allein getragen, sondern von der gesamten Gemeinschaft.
• Kopf- und Geldsicherung: Versicherungen bieten einen doppelten Schutz:
  • Die Geldsicherung: Dies ist der offensichtliche Teil. Im Schadensfall springt die Versicherung ein und übernimmt die finanziellen Kosten. Das schützt dich vor dem finanziellen Ruin.
  • Die Kopfsicherung: Dieser Aspekt ist oft wichtiger. Das Wissen, dass du im Ernstfall abgesichert bist, gibt dir eine unschätzbare innere Ruhe. Es ist die Freiheit, dich auf deine Ziele und deine Familie zu konzentrieren, ohne von der Angst vor dem Unbekannten gelähmt zu werden. Mit dieser Sicherheit kannst du Risiken eingehen, die sich im Leben auszahlen – zum Beispiel eine Familie gründen, ein Haus kaufen oder den Schritt in die Selbstständigkeit wagen.
• Keine Wette, sondern ein Plan: Versicherungen sind keine Wette, bei der du hoffst, zu gewinnen, sondern ein strategischer Plan, der dich vor dem schlimmsten Fall schützt. Sie sind der Puffer, der dich vor dem Absturz bewahrt.

 

3. Die vier existenzbedrohenden Risiken: Wo du dich unbedingt absichern musst

Nicht jede Versicherung ist gleich wichtig. Es gibt eine klare Hierarchie, die du bei deiner Absicherung beachten solltest. Konzentriere dich zuerst auf die Risiken, die deine Existenz bedrohen.

 

1. Schutz der Arbeitskraft – Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Deine Fähigkeit zu arbeiten und Geld zu verdienen, ist dein wertvollstes Gut. Ohne dieses Einkommen bricht deine gesamte finanzielle Grundlage weg.

• Warum sie unverzichtbar ist: Eine schwere Krankheit oder ein Unfall kann jeden treffen, unabhängig vom Beruf. Die BU sichert dein Einkommen ab, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.

 

2. Schutz vor Haftungsansprüchen – Die Privathaftpflichtversicherung

Ein kleiner Moment der Unachtsamkeit kann zu einem Millionenschaden führen, für den du ein Leben lang haften musst.

• Warum sie unverzichtbar ist: Die Privathaftpflichtversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen von Schäden, die du Dritten zufügst. Da die Forderungen unbegrenzt sein können, ist sie die wichtigste Versicherung überhaupt.

 

3. Schutz bei Krankheit – Die Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist in Deutschland obligatorisch, aber die Wahl des richtigen Tarifs ist entscheidend.

• Warum sie unverzichtbar ist: Eine gute Krankenversicherung sichert nicht nur die medizinische Grundversorgung ab, sondern ermöglicht dir auch den Zugang zu den besten Ärzten und Behandlungen, die für deine Genesung entscheidend sein können.

 

4. Schutz des Eigentums – Wohngebäude- und Hausratversicherung

Dein Zuhause und dein Besitz sind oft die größten materiellen Werte, die du besitzt.

• Warum sie unverzichtbar ist: Die Wohngebäudeversicherung schützt dein Haus, die Hausratversicherung dein Inventar vor Schäden durch Feuer, Wasser, Sturm oder Einbruch. Ohne diese Absicherung würdest du bei einem Totalschaden vor dem Nichts stehen.

 

Fazit

Die Frage „Warum braucht man Versicherungen?“ lässt sich einfach beantworten: Wir brauchen sie, um aus existenziellen Risiken eine kalkulierbare finanzielle Ausgabe zu machen. Versicherungen sind kein Glücksspiel, sondern ein strategisches Werkzeug zur Eigensicherung. Sie sind das Fundament, auf dem du deine Zukunft aufbauen kannst.

Konzentriere dich auf die existenzbedrohenden Risiken und sichere diese als Erstes ab. Mit einem klaren Plan und einem verlässlichen Partner an deiner Seite kannst du deine Finanzen und dein Leben selbstbestimmt und sicher gestalten. Bist du bereit, das Heft selbst in die Hand zu nehmen?

Was ist eigentlich eine Versicherung und wann braucht man überhaupt eine Versicherung? Oder wann brauche ich keine Versicherung?

Wie funktioniert das mit dem Kleingedruckten, die Bedingungen?

Diese Folge gibt einen Einblick in die Funktion und Grundlagen von Versicherungen.

Und ob man eine Versicherung braucht, kurz erklärt am Beispiel der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Viel Spaß!