Arbeitsunfähigkeitsversicherung
Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU-Versicherung): Dein Schutz bei temporärer Arbeitsunfähigkeit!
Du machst dir Sorgen, was passiert, wenn du für eine gewisse Zeit krankheitsbedingt oder nach einem Unfall nicht arbeiten kannst? Du weißt, dass die Lohnfortzahlung deines Arbeitgebers oder das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse zeitlich begrenzt sind und fragst dich, wie du darüber hinaus dein Einkommen sichern kannst? Vielleicht hast du den Begriff “Arbeitsunfähigkeitsversicherung” gehört und fragst dich, wie sie sich von der Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheidet und ob sie eine sinnvolle Ergänzung für deine finanzielle Absicherung ist.
Die finanzielle Belastung bei längerer Krankheit oder Genesung nach einem Unfall wird oft unterschätzt. Die gesetzliche Lohnfortzahlung endet nach sechs Wochen, und das Krankengeld der Krankenkassen ist niedriger als dein reguläres Nettoeinkommen und ebenfalls zeitlich begrenzt. Diese Lücke kann schnell zu existenzbedrohenden Problemen führen, wenn du keine weiteren Rücklagen oder eine private Absicherung hast. Viele konzentrieren sich auf die Berufsunfähigkeitsversicherung, vergessen aber den Schutz für den Fall einer temporären Arbeitsunfähigkeit.
Die gute Nachricht ist: Du kannst diese Lücke schließen und dein Einkommen auch bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit absichern! Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU-Versicherung), oft als Zusatz zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder als eigenständiges Produkt angeboten, schützt dich genau in dieser Situation. Sie sorgt dafür, dass du finanziell abgesichert bist, wenn du für eine bestimmte Zeit arbeitsunfähig bist, aber noch nicht als “berufsunfähig” im Sinne einer BU-Versicherung eingestuft wirst.
Wir erklären Dir, wie die AU-Versicherung funktioniert, für wen sie sinnvoll ist und wie sie sich optimal in dein bestehendes Absicherungskonzept integrieren lässt.
Inhaltsverzeichnis
Was ist die Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU-Versicherung)?
Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist eine Form der privaten Einkommensabsicherung, die dir finanzielle Unterstützung bietet, wenn du vorübergehend aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht arbeiten kannst. Sie soll die Lücke füllen, die entsteht, wenn die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers oder das gesetzliche Krankengeld wegfällt oder nicht ausreicht.
Kernmerkmale der AU-Versicherung:
Zahlung bei Krankschreibung: Die AU-Versicherung zahlt dir eine vereinbarte monatliche Rente, wenn du ärztlich als arbeitsunfähig (krankgeschrieben) eingestuft bist, unabhängig davon, ob du berufsunfähig bist oder nicht.
Temporärer Schutz: Der Fokus liegt auf der Absicherung von vorübergehenden Arbeitsausfällen. Die Leistung wird in der Regel für einen festgelegten Zeitraum (z.B. bis zu 12, 18 oder 24 Monate) erbracht, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht.
Keine Prognose notwendig: Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine langfristige Prognose erforderlich, ob du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Die einfache Krankschreibung ist der Leistungsfall.
Oft als Zusatzbaustein: Häufig wird die AU-Versicherung als Zusatzbaustein zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) angeboten, um den Schutz bei längerer Krankschreibung zu erweitern, bevor die BU-Rente greift.
AU-Versicherung vs. Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung): Wo liegt der Unterschied?
Es ist entscheidend, die beiden Begriffe und ihre Funktion klar zu unterscheiden:
Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU-Versicherung):
Leistungsfall: Zahlungen erfolgen bei ärztlich festgestellter Arbeitsunfähigkeit (Krankschreibung).
Dauer: Sichert temporäre Einkommensausfälle ab, oft für einen Zeitraum von 6 bis 24 Monaten.
Zweck: Überbrückt die Zeit bis zur Genesung oder bis ein potenzieller BU-Fall geprüft und anerkannt wird.
Beispiel: Du brichst dir ein Bein und bist für 3 Monate krankgeschrieben, kannst aber grundsätzlich noch arbeiten, wenn das Bein heilt.
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung):
Leistungsfall: Zahlungen erfolgen, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50% auf Dauer (in der Regel für mindestens 6 Monate) nicht mehr ausüben kannst.
Dauer: Sichert langfristige oder dauerhafte Einkommensausfälle ab, oft bis zum Rentenalter.
Zweck: Ersetzt dein Einkommen, wenn du berufsunfähig wirst und deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Beispiel: Du hast chronische Rückenprobleme, die dich daran hindern, dauerhaft im Büro zu sitzen und deine Tätigkeit als Sachbearbeiter auszuüben.
Fazit: Die AU-Versicherung ist eine sinnvolle Ergänzung zur BU-Versicherung, da sie den Schutz bereits bei einer “einfachen” Krankschreibung bietet und somit eine frühere Leistungszahlung ermöglicht, bevor die strengeren Kriterien der Berufsunfähigkeit greifen.
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Für wen ist die Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Die AU-Versicherung kann für eine breite Personengruppe sinnvoll sein, um finanzielle Lücken bei Krankheit zu schließen:
Angestellte: Nach Ablauf der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber (6 Wochen) zahlt die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld, das aber nur etwa 70% des Bruttoeinkommens (max. 90% des Netto) beträgt und auf einen Höchstbetrag gedeckelt ist. Die AU-Versicherung kann diese Lücke schließen.
Selbstständige und Freiberufler: Sie sind oft besonders gefährdet, da sie bei Krankheit schnell gar kein Einkommen mehr haben, es sei denn, sie sind freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung mit Krankengeldanspruch versichert oder haben eine private Krankentagegeldversicherung. Die AU-Versicherung kann hier eine wichtige Absicherungslücke schließen.
Personen mit hohem Einkommen: Für sie ist die Lücke zwischen dem gesetzlichen Krankengeld (das auf die Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt ist) und ihrem tatsächlichen Einkommen besonders groß.
Jeder, der sich umfassend absichern möchte: Eine Kombination aus AU- und BU-Versicherung bietet einen sehr robusten Schutz für nahezu alle Szenarien des Arbeitsausfalls.
Dein Weg zur passenden Arbeitsunfähigkeitsversicherung!
m die optimale AU-Versicherung zu finden, die sich nahtlos in dein Absicherungskonzept einfügt, ist eine individuelle Beratung essenziell.
1. Bedarfsanalyse: Deine Einkommenslücke erkennen
Wie hoch ist dein aktuelles Nettoeinkommen?
Welche Lohnfortzahlung/Krankengeldansprüche hast du im Falle einer Arbeitsunfähigkeit?
Wie hoch ist die finanzielle Lücke, die du absichern möchtest?
Gibt es bereits eine BU-Versicherung, die um eine AU-Option ergänzt werden kann?
2. Gesundheitsprüfung: Ehrlich und präzise
Wie bei der BU-Versicherung ist eine ehrliche und detaillierte Beantwortung der Gesundheitsfragen entscheidend, um im Leistungsfall keine Probleme zu bekommen.
3. Umfassender Vergleich: Die besten Angebote finden
Wir vergleichen für dich die Angebote verschiedener Versicherer, die AU-Bausteine oder eigenständige AU-Versicherungen anbieten.
Wir achten auf wichtige Details wie die Höhe der monatlichen Rente, die Dauer der Leistungszahlung, Wartezeiten und Karenzzeiten.
4. Integration in Dein Gesamtkonzept:
Wir prüfen, wie die AU-Versicherung am besten mit deiner Berufsunfähigkeitsversicherung oder anderen Einkommensabsicherungen (z.B. Krankentagegeld) kombiniert werden kann, um einen lückenlosen und effizienten Schutz zu gewährleisten.
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Häufig gestellte Fragen (FAQs) zur Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU-Versicherung)
Der Hauptunterschied liegt im Leistungsfall und in der Dauer. Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU-Versicherung) zahlt eine vereinbarte Rente, wenn du vorübergehend aufgrund einer ärztlich festgestellten Krankschreibung nicht arbeiten kannst (z.B. für 6 bis 24 Monate). Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) hingegen zahlt, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft (in der Regel zu mindestens 50%) nicht mehr ausüben kannst, oft bis zum Rentenalter. Die AU-Versicherung überbrückt somit eine Lücke vor einem potenziellen BU-Fall.
Die Leistung einer AU-Versicherung beginnt nach Ablauf einer sogenannten Karenzzeit (oder Wartezeit), die du im Vertrag festlegst – dies ist der Zeitraum, den du krankgeschrieben sein musst, bevor die Leistung fließt (z.B. 14 Tage, 4 Wochen, 6 Wochen). Die Leistungsdauer ist ebenfalls vertraglich festgelegt und reicht typischerweise von 6 bis 24 Monaten, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht. Danach würde, falls die Ursache dauerhaft ist, die Berufsunfähigkeitsversicherung greifen, sofern vorhanden.
Ja, für Selbstständige und Freiberufler ist die AU-Versicherung oft besonders wichtig. Im Gegensatz zu Angestellten haben sie in der Regel keine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber. Wenn sie nicht freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung mit Krankengeldanspruch versichert sind oder eine private Krankentagegeldversicherung haben, fallen sie bei Krankheit sofort in ein Einkommensloch. Die AU-Versicherung kann hier einen schnellen und wichtigen finanziellen Schutz bieten.
Theoretisch ja, es gibt eigenständige Produkte, aber am häufigsten wird die AU-Versicherung als Zusatzbaustein zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung angeboten. Dies ist oft die sinnvollste und kostengünstigste Variante, da die Gesundheitsprüfung und administrative Abwicklung gebündelt erfolgen können und ein umfassender Schutz von kurzfristiger Krankschreibung bis zur dauerhaften Berufsunfähigkeit abgedeckt wird.